Дело № 2- 931/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Добрянка 06 сентября 2018 года

Добрянский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Вагановой К.Б., 

с участием представителя ответчика ФИО1 

при секретаре Буйловой Н.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании в Добрянском суде гражданское дело по иску ПАО КБ «Уральский финансовый дом» к ФИО2 о взыскании долга по кредитным договорам, и встречного искового заявления ФИО2 к ПАО КБ «Уральский финансовый дом» о признании условия договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – недействительным (ничтожным), о признании договора № на сумму 500 000 рублей расторгнутым, суд

установил:

Истец обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитным договорам.

Согласно тексту искового заявления истец мотивирует требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Урал ФД» и ответчиком заключен кредитный договор № № путем присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 рублей, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 25,9% годовых, в случае нарушения сроков возврата - 50% годовых. Банк заемщику деньги перечислил, а за ответчиком, начиная с июля 2017 года возникла задолженность. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 227 396,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 184 386,39 рублей, задолженность по срочным процентам – 28 130,87 рублей, задолженность по повышенным процентам – 11 378,94 рубля и задолженность по штрафам – 3 500 рублей. Данную задолженность просит истец взыскать с ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ « Урал ФД» и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит по кредитной карте 

<

данные изъяты> с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей и сроком действия кредитной карты 36 месяцев. Процент за пользованием кредита составил - 25 % годовых, в случае нарушения сроков возврата кредита, процентная ставка устанавливается в размере - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. На срок действия карты начисляется комиссия 2500 рублей. Карта была выдана на имя ответчика, платежи кредита и процентов не производились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила - 249 776,40 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 210 002,83 рубля, задолженность по срочным процентам - 32 344,81 рубль, задолженность по повышенным процентам - 7 428,76 рублей.

Истец просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика, и возврат госпошлины в размере 7 971,73 рубля.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещен судом о дне судебного заседания, надлежащим образом, конверт с почтовой корреспонденцией для ответчика возвращается в суд за истечением срока хранения письма на почте, суд считает возможным признать неявку ответчика в судебное заседание неуважительной и рассмотреть дело по существу.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласилась, предъявила встречные требования к ПАО КБ «Уральский финансовый дом» о признании условия договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – недействительным (ничтожным), о признании договора № на сумму 500 000 рублей расторгнутым.

Согласно тексту уточненного встречного искового заявления ФИО2 мотивирует свои требования тем, что в период исполнения обязательства банком были допущены нарушения срока выплаты очередного платежа по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам. При этом, ФИО2 производил выплаты в большем размере, чем предусматривалось условиями договоров. ФИО2 полагает, что банком, в нарушении ФЗ «О защите прав потребителей» применяется иной порядок списания денежных средств, в отличие от очередности списания, предусмотренной п.20, ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), в связи с чем сумма просроченного основного долга и процентов практически не погашалась. Кроме того, договор с банком на сумму 500 000 рублей не соответствует требованиям, предъявляемым к договорам потребительского кредита ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор потребительского кредита на сумму 500 000 рублей ФИО2 выдан не был, как и приложение к договору. С условиями договора он ознакомлен только в той части, которая указана в уведомлении о предоставлении банковских услуг. Полная стоимость кредита как в нем, так и в имеющемся в материалах дела порядке предоставления потребительского кредита. Таким образом, при заключении договора ФИО2 не предоставлена надлежащая информация о его условиях, что нарушает его права как потребителя услуг. Сумма, выплаченная по договору кредитования № № (на сумму 500 000 рублей), составляет 983 838, 61 руб. Порядок списания денежных средств, при недостаточности денежных средств для списания, установленный условием договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Представитель ПАО КБ «Уральский финансовый дом» с уточненным встречным иском не согласился, предоставил письменный отзыв, указав, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с заемщиком в порядке присоединения (ст. 428 ГК РФ) условиям договора, определенных банком в стандартных формах, а не путем подписания единого документа. В соответствии с п.2.2. приложения № к договору о банковском обслуживании потребительский кредит представляется на условиях, изложенных в уведомлении о предоставлении услуг. Данное уведомление подписано ответчиком, в нём указаны все существенные условия кредитного договора. Ответчиком не оспаривается получение уведомления в банке, как и получение расчета полной стоимости кредита. Согласно п. 3.9 договора о банковском обслуживании клиент в любой момент может получить и ознакомиться с действующей редакцией договора в банке или на WEB-странице банка в сети Интернет по адресу: www.uralfd.ru. На основании ст.12 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» ответчик не может отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке по мотиву непредставления банком информации при заключении кредита, т.к. ответчик ознакомлен с условиями кредитования в письменном виде, о чем имеется его подпись в уведомлении. К кредитному договору № № применяются нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с заключением после ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.9 ст.5 закона индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме присоединения к договору о банковском обслуживании содержатся в уведомлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которые отражены в виде таблицы, установленной формы. В уведомлении также указана полная стоимость кредита. Материалы дела содержат подтверждение о присоединении к договору о банковском обслуживании, подписанное ответчиком и копия расчета полной стоимости кредита. Очередность списания платежей заемщика в случае, если они недостаточны для полного исполнения обязательства заемщика, установленная в п.20 ст.5 закона соответствует закону «О потребительском кредите (займе)», также согласована в п.3.8 приложения № к договору. Таким образом, банк надлежащим образом уведомил ответчика об условиях представления кредита в соответствии с общими условиями, указанными в договоре, и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст.433 ч.1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

В соответствии со ст. 438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае был заключен договор между сторонами путем акцепта оферты (л.д.27).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (ч.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1 ст.809 ГК РФ)

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (ч.1 ст.310 ГК РФ)

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Урал ФД» и ответчиком заключен кредитный договор № № путем присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» и порядку предоставления потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 рублей, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов 25,9% годовых, в случае нарушения возврата - 50% годовых (л.д. 27).

В соответствии с п.п. 1.2 уведомления ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями и порядком предоставления потребительского кредита, использования и возврата кредита и оплаты процентов по нему, что получил график погашения кредита и полный расчет его стоимости, что подтверждается его подписью в уведомлении.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в размере 500 000 руб. на счет ответчика ФИО2 (л.д. 29).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство ежемесячно вносить аннуитетные платежи, включая часть суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом за предыдущий месяц, в размере, установленном в графике погашения, на счет погашения кредита не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца (л.д. 28).

В соответствии с Договором о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 13-14) клиент обязан: уплачивать комиссии и иные сборы, установленные банком за банковское обслуживание клиента в соответствии с тарифами (п. 7.2), контролировать достаточность средств на счёте, необходимых для списания банком комиссий за проведение операций по счёту, предусмотренных тарифами (п. 7.5), проводить операции по счёту в пределах платежного лимита и не допускать возникновения превышения платежного лимита (п. 7.6). В соответствии с порядком предоставления потребительского кредита (л.д. 18-19) потребительский кредит предоставляется на условиях, изложенных в уведомлении о предоставлении услуг, в соответствии с настоящим порядком (п. 2.2); заёмщик несёт обязательства (ответственность) перед банком по всем условиям кредитного договора с наступлением последствий, предусмотренных ст.ст. 322-323 ГК РФ (п. 2.4); за пользование потребительским кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке, действующей на начало очередного периода начисления процентов и указанной в уведомлении о предоставлении услуг (п.2.6); заёмщик обязуется вносить ежемесячные аннуитетные платежи в погашение кредита (п. 4.3); в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, установленных Порядком и указанных в графике погашения, заемщик уплачивает штраф в размере 500 руб. за каждый факт нарушения (п.8.1). Банк вправе потребовать в установленном законом порядке от заёмщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения установленных кредитным договором сроков возврата суммы потребительского кредита и начисленных процентов за пользование кредитом свыше 5 дней (п. 6.1).

Согласно п. 5.1 порядка заемщик обязалась возвратить банку денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктами 2.6, 3.1 порядка за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении; проценты начисляются ежемесячно за период с 1-го по 30-е (31-е) число включительно из расчета фактического количества календарных дней пользования.

Пунктом 6.1. порядка предусмотрено право банка в случае нарушения клиентом сроков погашения кредита потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, включая проценты.

Установлено, что обязательства по кредитному договору №№ заемщик исполнял ненадлежащим образом, допуская нарушения по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец праве требовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами.

В результате неисполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов у ответчика перед истцом возникла задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 227 396,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 184 386,39 рублей, задолженность по срочным процентам – 28 130,87 рублей, задолженность по повышенным процентам – 11 378,94 рубля и задолженность по штрафам – 3 500 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждены представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ежемесячные платежи ответчиком не вносятся с июня 2017 г. (л.д. 6-7).

Согласно устава ПАО АКБ «Урал ФД» в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное и сокращенное наименование банка изменены на Публичное акционерное общество коммерческий банк "Уральский финансовый дом" ПАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 33-40).

Из материалов дела следует, что стороной истца были предприняты меры к урегулированию спора в досудебном порядке – ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.25-26).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № Добрянского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 230 133,18 рубля был отменен (л.д.47,48).

Довод ФИО2 о том, что кредитный договор №№ не соответствует требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что им производились выплаты в большем размере, чем предусматривалось условиями договоров, при этом банком применялся иной порядок списания денежных средств, в отличие от очередности списания, предусмотренной п.20 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), в связи с чем сумма просроченного основного долга и процентов практически не погашалась, суд считает не состоятельным.

Согласно ст. 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" моментом вступления в силу закона является ДД.ММ.ГГГГ, поэтому данный закон применяется к кредитным договорам, заключенным после вступления в силу данного закона.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № № заключен ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» и порядку предоставления потребительского кредита.

В соответствии с п.2.2 приложения № к договору о банковском обслуживании потребительский кредит предоставляется на условиях, изложенных в уведомлении о предоставлении услуг (л.д. 18-19).

В соответствии с п. 2 уведомления о предоставлении банковских услуг заемщик поручает банку производить списание с указанного текущего счета денежных средств в размере: суммы просроченной задолженности по потребительскому кредиту, а также срочной задолженности по кредитному договору, причитающуюся к погашению в текущем месяце, начиная с 1-го рабочего дня текущего месяца и вплоть до полного исполнения обязательств по договору, в порядке следующей очередности: издержки банка, связанные с принудительным взысканием долга по кредитному договору; уплата пени, штрафов; погашение просроченных процентов по срочной задолженности; погашение просроченных процентов по просроченной задолженности; погашение начисленных срочных процентов по просроченной задолженности (в последний рабочий день месяца); погашение начисленных срочных процентов по срочной задолженности; погашение просроченного основного долга (в последний рабочий день месяца); погашение срочного основного долга; досрочное погашение задолженности по основному долгу. ФИО2 с данным пунктом уведомления был ознакомлен, о чём свидетельствует его личная подпись. Также ответчиком банку дано распоряжение от ДД.ММ.ГГГГ списывать в безакцептном порядке денежные средства с текущего счета при наличии денежных средств на счете (л.д. 27).

Согласно положениям п. 4.10 Порядка предоставления потребительского кредита, погашение задолженности производится в следующем порядке: издержки Банка, связанные с принудительным взысканием долга по Кредитному договору; штрафы; просроченные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которого не наступил (просроченные проценты по срочному кредиту); просроченные проценты за пользование кредитом, срок возврата по которому нарушен (просроченные проценты по просроченному кредиту); начисленные проценты за истекший месяц по кредиту, срок возврата по которому нарушен (начисленные проценты по просроченной задолженности); начисленные проценты за истекший месяц по кредиту, срок уплаты которого не наступил (срочные проценты); просроченная задолженность по кредиту; срочная задолженность по кредиту по Графику платежей; досрочное погашение задолженности по кредиту (л.д. 18-19).

Данный порядок зачета платежа противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса РФ, которые предусматривают, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Таким образом, условия Порядка предоставления потребительского кредита, которым стороны предусмотрели первоочередное списание штрафных санкций, не соответствуют закону.

Однако, как следует из материалов дела, суммы поступившие в счет погашения кредитных обязательств от ФИО2 были представлены в достаточном количестве для погашения необходимых платежей, полностью погашали просроченную задолженность, очередность закрывалась после закрытия платежа предыдущей очереди, то есть права ответчика не нарушались банком, просрочка закрылась по нолям, как видно из имеющихся в деле расчетов.

Представленный стороной ответчика контррасчет признан судом некорректным, поскольку суммы фактических платежей разнятся с фактическими платежами ответчика, представленными истцом.

На основании вышеизложенного судом принят расчет задолженности по кредитному договору представленный стороной истца.

Довод ФИО2 о том, что договор потребительского кредита на сумму 500 000 рублей ему выдан не был, как и приложение к договору. С условиями договора он ознакомлен только в той части, которая указана в уведомлении о предоставлении банковских услуг. Таким образом, при заключении договора ФИО2 не предоставлена надлежащая информация о его условиях, что нарушает его права как потребителя услуг, не состоятелен.

Договор заключен путем подписания заемщиком уведомления о предоставлении банковских услуг, путем присоединения к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД» и порядку предоставления потребительского кредита

В соответствии с п.п. 1.2 уведомления ФИО2 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями и порядком предоставления потребительского кредита (Приложение № к указанному договору), использования и возврата кредита и оплаты процентов по нему, что получил график погашения кредита и полный расчет его стоимости, что подтверждается его подписью в уведомлении (л.д. 27).

Доказательств в обосновании своего довода ФИО2 не представлено.

Согласно встречному исковому требованию ФИО2 просит признать договор №№ на сумму 500 000 рублей расторгнутым. Также указывает, что сумма, выплаченная по данному договору кредитования составляет - 983 838,61 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Разрешая встречный иск о расторжении кредитного договора, заключенного между ФИО2 и ОАО АКБ « Урал ФД», суд считает необходимым отказать в удовлетворении данных требований, по следующим основаниям.

В данном случае нарушение условий кредитного договора имело место не со стороны банка, а со стороны заемщика, досрочное истребование задолженности является условием договора, не может рассматриваться как его нарушение. При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ удовлетворению не подлежит.

Предъявление банком иска о досрочном возврате кредита с уплатой процентов не может расцениваться как односторонний отказ им от исполнения договора. Доказательствами по делу установлено, что обязательства банка по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается перечислением на счет заемщика денежных средств.

На основании вышеизложенного суд считает требование банка о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 396,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 184 386,39 рублей, задолженность по срочным процентам – 28 130,87 рублей, задолженность по повышенным процентам – 11 378,94 рубля и задолженность по штрафам – 3 500 рублей подлежащим удовлетворению в полном объеме. Во встречном требовании о расторжении кредитного договора № № – отказать.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ « Урал ФД» и ответчиком был заключен кредитный договор № № путем присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД», согласно которого заемщик взял кредит в сумме – 300 000 рублей по кредитной карте под 25% годовых. Срок действия договора не ограничен. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления банком денежных средств на счет кредитной карты №. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка (л.д. 21).

В счет погашения задолженности по кредитной карте заемщик ежемесячно не позднее даты платежа вносит на счет кредитной карты денежные средства в сумме не менее размера обязательного платежа. Обязательный платеж – минимальный платеж по кредитной карте, который включает в себя 5% от суммы задолженности по кредитной карте на текущую дату, всю сумму превышения лимита кредитования (при наличии), проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Если основной долг по кредитной карте на текущую дату меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга, а также начисленные проценты и комиссии. Дата платежа – 25-ый календарный день месяца. В случае если 25-ый календарный день приходится на выходной/праздничный день, дата платежа переносится на следующий рабочий день. Дата формирования отчета по кредитной карте – последний календарный день месяца.

В случае нарушения заемщиком сроков уплаты обязательного платежа банк начисляет и взыскивает с заемщика пени в размере 01% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с порядком выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО АКБ «Урал ФД» лимит кредитования указывается в уведомлении о предоставлении услуг (п.3.1); за пользование кредитом держатель уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении, начисленные проценты за пользование кредитом уплачиваются держателем ежемесячно (п.3.3.), держатель кредитной карты обязуется проводить операции с использованием кредитной карты в соответствии с условиями договора (п.4.1.1); совершать операции по кредитной карте в пределах доступного лимита (п.4.1.2); ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет кредитной карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п.4.1.5). 

В соответствии с п. 8.5 порядка банк вправе потребовать в установленном законом порядке досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредитной карте вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также комиссий и неустоек в случае возникновения просроченной задолженности держателя по любым обязательствам держателя перед банком, в том числе по договору.

С общими и индивидуальными условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита ФИО2 был ознакомлен и согласен. Своевременный возврат кредита и оплату процентов за пользование кредитом заемщик банку гарантировал, что подтверждается его подписью в уведомлении (л.д. 21).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, открыл заемщику счет кредитной карты № и изготовил кредитную карту 

<

данные изъяты> № (л.д.21-23).

Заемщик свои обязательства по погашению кредита надлежащим способом не исполнял, в результате чего за ним образовалась задолженность.

В результате неисполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов у ответчика перед истцом возникла задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 249 776,40 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 210 002,83 рублей, задолженность по срочным процентам – 32 344,81 рублей, задолженность по повышенным процентам – 7 428,76 рубля.

Указанные обстоятельства подтверждены представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ежемесячные платежи ответчиком исполняются ненадлежащим способом (л.д. 8-11).

Согласно устава ПАО АКБ «Урал ФД» в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное и сокращенное наименование банка изменены на Публичное акционерное общество коммерческий банк "Уральский финансовый дом" ПАО АКБ «Урал ФД» (л.д. 33-40).

Из материалов дела следует, что стороной истца были предприняты меры к урегулированию спора в досудебном порядке – ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.25-26).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № Добрянского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 252 625,28 рубля был отменен (л.д.45,46).

Довод ФИО2 о том, что порядок списания денежных средств, при недостаточности денежных средств для списания, установленный условием договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, суд считает не состоятельным.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № № заключен ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к договору о банковском обслуживании физических лиц в ОАО АКБ «Урал ФД».

Согласно положениям п. 3.8 Порядка выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО АКБ «Урал ФД», начиная с операционного дня, следующего за днем образования задолженности по кредитной карте, в случае наличия денежных средств на счете кредитной карты в конце каждого операционного дня денежные средства на основании заранее данного распоряжения (акцепта) держателя направляются на погашение задолженности держателя по кредитной карте в следующей очередности: издержки Банка, связанные с принудительным взысканием долга по кредитной карте; сумма превышения лимита кредитования; просроченные проценты; просроченная сумма основного долга; неустойка (штрафы, пени) (при начислении); проценты, начисленные на дату отчета и включенные в сумму обязательного платежа; текущий платеж – 5% от основного долга, включенного в сумму обязательного платежа (без суммы превышения лимита кредита); комиссии, включенные в сумму обязательного платежа; задолженность по основному долгу.

В силу ст. 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по поручению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия порядка выпуска и обслуживания кредитной карты соответствуют Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)".

Из выписки по счету следует, что уплаченные заемщиком ФИО2 суммы направлялись на погашение процентов и основного долга. Установленный общими условиями договора порядок погашения задолженности не противоречат ст. 319 ГК Российской Федерации, а также п. 20 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", и не нарушает прав истца.

Представленный стороной ответчика контррасчет признан судом некорректным, поскольку даты и суммы пополнения счета разняться с документами и расчетами банка, отсутствует расчет общего остатка долга.

На основании вышеизложенного судом принят расчет задолженности по кредитному договору представленный стороной истца.

Согласно встречному исковому требованию ФИО2 просит признать условия договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – недействительным (ничтожным).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского Кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Стороны при заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ согласовали очередность погашения требований банка по кредитному договору. При заключении кредитного договора ответчик с условиями об очередности погашения задолженности согласился.

Заключая кредитный договор, ФИО2 выразил согласие с оспариваемыми условиями договора, возражений против данных условий договора не предъявил, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимо также отметить, что согласие ФИО2 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение кредита.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету истца видно, что в первую очередь производилось списание задолженности по процентам по кредитному договору и по основному долгу, а затем производилась оплата неустойки и штрафов за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору. При таких обстоятельствах, положения ст. 319 ГК РФ банком не нарушены.

Следовательно, права истца условиями договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) не нарушены. Поскольку нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг не имеется, суд считает правомерным в удовлетворении встречного требования отказать.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально, удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 971,73 рублей, в том числе включены суммы, оплаченных банком пошлин при обращении с заявлениями о выдаче судебных приказов (л.д.41-43). 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Уральский финансовый дом» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Уральских финансовый дом» задолженность по кредитному договору № № - 227 396,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу- 184 386,39 рублей, задолженность по срочным процентам- 28 130,87 рублей, задолженность по повышенным процентам - 11 378,94 рубля и задолженность по штрафам- 3500 рублей и по договору № № - 249 776,40 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 210 002,83 рубля, по срочным процентам - 32 344,81 рубль, задолженность по повышенным процентам - 7 428,76 рублей, и возврат госпошлины в размере 7 971,73 рубля.

В удовлетворении встречных требований ФИО2 к ПАО КБ «Уральский финансовый дом» о признании условия договора № № в части установления порядка списания суммы платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – недействительным (ничтожным), о признании договора № на сумму 500 000 рублей расторгнутым – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Председательствующий: К.Б.Ваганова

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2018 года.

Подлинник решения подшит в деле № 2-931/2018. 

Гражданское дело № 2-931/2018 находится в производстве Добрянского районного суда Пермского края.

Решение не вступило в законную силу.