Дело № 2-11/2020 

(№ 2-366/2019) 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Урвачевой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерного общества) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА, исчисленной по состоянию на ДАТА в размере 51 804,68 руб., в том числе: 36 254,79 руб. – просроченной задолженности по основному долгу, 1 487,31 руб. – просроченной задолженности по процентам за период с ДАТА по ДАТА; 14 071,58 руб. – задолженности по начисленной неустойке за период с ДАТА по ДАТА, о взыскании процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, начиная с ДАТА, просил отнести на счет ответчика понесенные им судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 43 930,33 руб., на срок 36 месяцев (до ДАТА). Процентная ставка по кредиту с ДАТА по ДАТА составила 42,69 % годовых, на оставшийся срок – 16,80 % годовых. Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита. Срок возврата по договору потребительского кредита наступил, однако ответчик свои обязательства по возврату денежных средств и процентов надлежащим образом не исполнила, следствием чего стало образование просроченной задолженности более 60 дней, определенной банком по состоянию на ДАТА в размере 51 804,68 руб.; направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности оставлено без удовлетворения. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (т. 1 л.д. 184-185, 191, 193), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 1 л.д. 13). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признала, указав, что ею обязательства исполнялись надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора вплоть до ДАТА, когда платежи в пользу истца перестали принимать банковские учреждения. 

Представители привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований на предмет спора - Микрокредитная компания «Русские Финансы», общество с ограниченной ответственностью «РИФ», общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Тиара» в судебное заседание не явились, извещены (т. 1 л.д. 178, 179-180, 190-192).

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено: ДАТА ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (т. 1 л.д. 24). ДАТА между Банк «СИБЭС» (акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования НОМЕР по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 43 930,33 руб., на срок 36 месяцев. Процентная ставка договором установлена с ДАТА по ДАТА – 42,69 % годовых, с ДАТА по ДАТА – 16,80 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, указанными в графике платежей в размере 1 717,33 руб., за исключением последнего платежа, равного 1 714,86 руб. (т. 1 л.д. 19-21, 22).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 37-47).

ФИО1 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора о потребительском кредитовании, реквизитами для исполнения обязательств (т. 1 л.д. 19-21, 22, 23).

В соответствии с Общими условиями договора о потребительском кредитовании (далее - Общие условия) кредитор обязуется предоставить в собственность заемщику сумму кредита в размере, установленном договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в размере и порядке, установленными договором (т. 1 л.д. 25-26). 

В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 договора, т. 1 л.д. 20). 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней в течение последних 180 дней, уведомив об этом заемщика (пункт 6.4.1 общих условий, т. 1 л.д. 26). 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных ФИО2 платежных документов (т. 1 л.д. 64-75) следует, что до ДАТА ею вносились платежи по кредитному договору в ООО МКК «Русские финансы», а после указанной даты – Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» согласно реквизитам, указанным в уведомлении. Поступившие от ФИО2 платежи учтены истцом в расчетах по ДАТА включительно, затем учитывались с ДАТА. 

В силу пункта 2.5 Общих условий договора о потребительском кредитовании, заемщик считается надлежаще исполнившим свои обязательства по договору в момент зачисления денежных средств на счет кредитора, либо в момент внесения денежных средств в кассу кредитора, либо в момент зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо в момент передачи денежных средств заемщиком банковскому платежному агенту кредитора, в сумме и сроки, предусмотренные договором. 

Пунктом 8 Договора о потребительском кредитовании предусмотрены способы исполнения обязательств заемщиком по месту его нахождения. Исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в приложении НОМЕР к договору (т. 1 л.д. 15-об). Приложением НОМЕР (т. 1 л.д. 14) в качестве способа НОМЕР исполнения обязательства указано внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «Русские финансы».

ДАТА между АО Банк «СИБЭС» (банк) и ООО «Русские финансы» было заключено соглашение НОМЕР/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком (т. 1 л.д. 156-161) в рамках установленного Регламента взаимодействия (т. 1 л.д. 103-154).

ДАТА между АО «Банк «СИБЭС» (цедент) и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» (ООО «РИФ») (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договорам о потребительском кредитовании, в том числе в отношении ответчика (т. 1 л.д. 204 -209). 

Письмом от ДАТА АО Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО МКК «Русские финансы» о состоявшейся уступке прав требования в пользу ООО «РИФ», просил не осуществлять операций в рамках указанного выше соглашения (т. 1 л.д. 155). 

Также, ДАТА между ООО «РИФ» (поставщик) и ООО «Русские финансы» (платежный агент) заключено соглашение НОМЕР/РФ/РИФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет поставщика, осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств (т. 1 л.д. 91-96).

Решением Арбитражного суда Омской области от ДАТА Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (т. 1 л.д. 50-51), срок конкурсного производства продлен до ДАТА определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА (т. 1 л.д. 52-53).

ДАТА между ООО «РИФ» (цедент) и ООО МКК «Тиара» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) НОМЕР/РИФ, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договорам о потребительском кредитовании, в том числе в отношении ответчика, о чем ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские финансы», просив не осуществлять операции в рамках указанного выше соглашения (т. 2 л.д. 1). 

ДАТА между ООО МКК «Тиара» (поставщик) и ООО «Русские финансы» (платежный агент) заключено соглашение НОМЕР/ПА/РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет поставщика, осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств (т. 1 л.д. 97-102). 

ДАТА между ООО МКК «Тиара» (цедент) и ООО «РИФ» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки прав требования), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права требования по договорам о потребительском кредитовании (в том числе и в отношении ответчика) (т. 2 л.д. 3-6). 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДАТА сделка – договор цессии (уступки права требования) от ДАТА между АО Банк «СИБЭС» и ООО «РИФ» признана недействительной, применены последствия недействительности сделки в виде восстановления прав и обязанностей АО Банк «СИБЭС» к физическим лицам, возникшим на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащих АО Банк «СИБЭС» (т. 1 л.д. 210-233).

Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДАТА указанное определение оставлено без изменения (т. 1 л.д. 234-257). 

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Как было указано выше, пунктами 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании, заключенного сторонами, были предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы». 

Таким образом, ФИО1 осуществляла погашение задолженности в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. Согласно сведениям, представленным ООО МКК «Русские Финансы», ФИО2 вносились в счет погашения задолженности по кредитному договору следующие платежи (т. 1 л.д. 89):

- для перечисления на счет Банк «СИБЭС» (АО): ДАТА – 1 750,00 руб., ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА - 1 717,33 руб., ДАТА – 1 717,33 руб. – указанные платежи истцом в расчетах учтены; 

- для перечисления на счет ООО «РИФ»: ДАТА – 1 717,33 руб., ДАТА – 1 750,00 руб., ДАТА – 1 750,00 руб.;

- для перечисления на счет ООО МКК «ТИАРА»: ДАТА – 1 750,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб.

Согласно представленным ФИО2 платежным документам, ею также вносились следующие платежи: 

ДАТА – 1 718,00 руб. (ООО МКК «Русские финансы»); остальные – в пользу Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов», которые учтены в расчете: ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб., ДАТА – 1 718,00 руб. (т. 1 л.д. 73-75). 

Учитывая изложенное выше, платежи, внесенные ФИО2 в период после ДАТА по ДАТА, поступление которых подтверждено информацией ООО «Русские финансы» (т. 1 л.д. 89) и представленными ФИО2 квитанциями (т. 1 л.д. 73-75), подлежат зачету в погашение задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА; при этом соответствующие возражения истца о недопустимости указанного зачета судом отклоняются.

Расчетами задолженности по кредитному договору (т. 1 л.д. 15-17, 196-199), выпиской по счету (т. 1 л.д. 37-47), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, платежи в погашение задолженности с сентября 2018 года не производит, что является основанием для предъявления требований о досрочном взыскании суммы задолженности. 

В адрес ФИО1 ДАТА Банком направлено требование, (т. 1 л.д. 32, 33-35), которое, по своему содержанию, является требованием о досрочном возврате задолженности. 

Положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» установлено, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора от ДАТА предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку Банк воспользовался своим правом, направив 24 января 2018 года (т. 1 л.д. 32, 33-35) в адрес заёмщика требование о полном досрочном погашении общей суммы долга по кредитному договору, то в соответствии с положениями части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», установленный Банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 24 февраля 2018 года.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 24 февраля 2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежит начислению пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

С учетом того, что банком учтены платежи вплоть до ДАТА включительно, согласно расчету (т. 1 л.д. 201) сумма основного долга составила на ДАТА 39 531,93 руб., неустойка – 425,62 руб. (т. 1 л.д. 198).

По графику (т. 1 л.д. 22) следующий платеж – ДАТА, фактически поступил ДАТА в сумме 1 717,33 руб., он подлежит распределению в счет погашения процентов согласно графика 527,98 руб., 1 189,35 руб. в основной долг. 

Следующий платеж по графику в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически произведен ДАТА в размере 1 750,00 руб., распределяется согласно графика в погашение основного долга 1 169,91 руб. и процентов 547,42 руб. Остаток 1 750,00 – 1 169,91 – 547,42 = 32,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 425,62 – 32,67 = 392,95 руб. 

Согласно графика следующий платеж – в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в сумме 1 750,00 руб., распределяется согласно графика в погашение основного долга 1 186,60 руб., и процентов 530,73 руб. Остаток 1 750,00 – 1 186,60 – 530,73 = 32,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 392,95 – 32,67 = 360,28 руб. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 750,00 руб., распределяется согласно графика в погашение основного долга 1 220,11 руб. и процентов 497,22 руб. Остаток 1 750,00 – 1 220,11 – 497,22 = 32,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 360,28 – 32,67 = 327,61 руб. 

Следующий платеж по графику в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределен согласно графика в погашение основного долга 1 188,92 руб. и процентов 528,41 руб. Остаток 1 750,00 – 1 188,92 – 528,41 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 327,61 – 0,67 руб. = 326,94 руб. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределяется согласно графика в погашение основного долга 1 284,30 руб. и процентов 433,03 руб. Остаток 1 718,00 – 1 284,30 – 433,03 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 326,94 – 0,67 = 326,27 руб. 

Следующий платеж по графику в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределен согласно графика в погашение основного долга 1 256,23 руб. и процентов 461,10 руб. Остаток 1 718,00 – 1 256,23 – 461,10 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 326,27 – 0,67 руб. = 325,60 руб. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределяется согласно графика в погашение основного долга 1 259,86 руб. и процентов 457,48 руб. Остаток 1 718,00 – 1 259,86 – 457,48 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 325,60 – 0,67 = 324,93 руб. 

Следующий платеж по графику в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределен согласно графика в погашение основного долга 1 319,56 руб. и процентов 397,77 руб. Остаток 1 718,00 – 1 319,56 – 397,77 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 324,93 – 0,67 руб. = 324,26 руб. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Неустойка 1 310,96 (по графику) х0,1% х 4 дн. = 5,24 руб. 

Платеж 1 718,00 руб. распределен в погашение основного долга согласно графика 1 310,96 руб. и процентов 406,37 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 310,96 – 406,37 = 0,67 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки. Остаток неустойки 324,26 – 0,67 + 5,24 = 328,83 руб. 

Как указывалось выше, с учетом предъявленного банком требования, которое подлежало исполнению до ДАТА, с ДАТА проценты не начисляются (пункт 12 Индивидуальных условий). Начисление процентов с ДАТА по ДАТА: 350,15 руб. (по графику): 30 х 8 дн. = 93,37 руб.

Следующий платеж по графику в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб., распределен согласно графика в погашение основного долга 1 367,18 руб. и процентов 93,37 руб., задолженность по процентам отсутствует. 

Неустойка 1 367,18 (по графику) х 0,1% х3 дн. =4,10 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 367,18 – 93,37 = 257,45 руб. подлежит списанию в счет погашения неустойки: остаток неустойки 328,83 + 4,10 – 257,45 руб. = 75,48 руб. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Неустойка 1 349,17 (по графику) х 0,1% х 1дн. = 1,35 руб.

Остаток неустойки 75,48 +1,35 =76,83 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 349,17 – 76,83 = 292,00 руб. в погашение основного долга. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 379,68 = 338,32 руб. в погашение основного долга. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 366,87 = 351,13 руб. в погашение основного долга. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 437,59 = 280,41 руб. в погашение основного долга. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 428,12 = 289,88 руб. в погашение основного долга. 

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 439,83 = 278,17 руб. в погашение основного долга.

По графику следующий платеж в размере 1 717,33 руб. ДАТА, фактически внесен ДАТА в размере 1 718,00 руб. 

Остаток 1 718,00 – 1 485,06 = 232,94 руб. в погашение основного долга.

На ДАТА остаток основного долга по графику: 1 490,24 + 1511,50 + 1 539,01 + 1544,55 + 1 590,64 + 1607,34 + 1625,75 + 1 643,59 + 1 672,44 + 1 690, 74 = 15 915,80 руб. 

Переплата основного долга в сравнении с графиком: 292,00 + 338,32 + 351,13 + 280,41 + 289,88 + 278,17 + 232,94 = 2 062,85 руб. 

Задолженность по основному долгу: 15 915,80 – 2 062,85 = 13 852,95 руб. 

Неустойка: на ДАТА переплата 2 062,85 – 1 490,24 (плановый платеж по основному долгу) = 572,61 руб. (остаток переплаты по основному долгу. На ДАТА 1 511,50 (плановый платеж по основному долгу) – 572,61 = 938,89 руб. задолженность по основному долгу.

С ДАТА по ДАТА 938,89 х 0,1% х 30 дн. = 28,17 руб. 

С ДАТА по ДАТА 938,89 +1 539,01 = 2 477,90 (основной долг). 2 477,90 х 0,1% х 32 дн. = 79,29 руб. 

С ДАТА по ДАТА 2 477,90 + 1 544,55 = 4 022,45 (основной долг). 4 022,45 руб. х 0,1% х 29 дн. = 116,65 руб. 

С ДАТА по ДАТА 4 022,45 + 1 590,64 = 5 613,09 (основной долг). 5 613,09 х 0,1% х 29 дн. = 162,78 руб. 

С ДАТА по ДАТА 5 613,09 + 1 607,34 = 7 220,43 руб. (основной долг). 7 220,43 х 0,1% х 29 = 209,39 руб.

С ДАТА по ДАТА 7 220,43 + 1 625,75 = 8 846,18 руб. (основной долг). 8 846,18 х 0,1% х 31 = 274,23 руб.

С ДАТА по ДАТА 8 846,18 + 1 643,59 = 10 489,77 руб. (основной долг). 10 489,77 х 0,1% х 28 = 293,71 руб. 

С ДАТА по ДАТА 10 489,77 + 1 672,44 = 12 162,21 руб. (основной долг). 12 162,21 х 0,1% х 30 = 364,87 руб. 

С ДАТА по ДАТА 12 162,21 + 1 690,74 = 13 852,95 руб. (основной долг). 13 852,95 руб. х 0,1% х 158 = 2 188,77 руб. 

Итого неустойки на дату принятия решения суда: 28,17 + 79,29 + 116,65 + 162,78 + 209,39 + 274,23 + 293,71 + 364,87 + 2 188,77 = 3 717,86 руб. 

Оснований для снижения начисленной неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом фактических обстоятельств дела, периода ее образования суд не усматривает, поскольку сумма неустойки не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА6 года в размере 13 852,95 руб. основного долга и 3 717,86 руб. неустойки, исчисленной по состоянию на ДАТА. 

Также с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с ДАТА по день фактического возврата суммы основного долга включительно. 

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, следует отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При цене иска 51 804,68 руб. исчисленная по правилам статей 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина составляет 1 754 руб. ((51 804,68 – 20 000) х 3% + 800). Исковые требования удовлетворены частично - в размере 17 570, 81 руб. (13 852,95 + 3 717,86), что составляет 33,92% от полной цены иска. В указанных обстоятельствах судебные расходы подлежат возмещению ФИО2 пропорционально удовлетворяемой части исковых требований: 1 754 руб. х 33,92% = 594,96 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА в размере 17 570 (Семнадцать тысяч пятьсот семьдесят) рублей 81 коп., в том числе: 13 852 (Тринадцать тысяч восемьсот пятьдесят два) рубля 95 коп. – задолженность по основному долгу, 3 717 (Три тысячи семьсот семнадцать) рублей 86 коп. неустойки, исчисленной по состоянию на ДАТА, а также возмещение судебных расходов в размере 594 (Пятьсот девяноста четыре) рубля 96 коп., всего – 18 165 (Восемнадцать тысяч сто шестьдесят пять) рублей 77 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу 13 852 рублей 95 коп. с учетом ее погашения за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДАТА до дня возврата суммы кредита. 

В остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда в окончательной форме принято 27 января 2020 года.

Судья Н.М. Леонова