Дело № 2-2492/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре С.А. Гольдбек,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО3 обратился в Кытмановский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере: основной долг - 80 722 руб. 36 коп.; процентов на сумму основного долга за период с 31.01.2013 по 28.02.2019 в сумме 96 593 руб. 27 коп., с дальнейшим начислением процентов на сумму основного долга в размере 22,5% годовых, начиная с 01.03.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; пени на сумму просроченного основного за период с 31.01.2018 по 28.02.2019 в размере 573 560 руб. 08 коп., с дальнейшим начислением пени в размере 0,5% в день за каждый день просрочки, начиная с 01.03.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; расходов по составлению искового заявления в размере 5 000 руб.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что 31.01.2013 между ОАО «Номос-Банк» (далее - банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> ***, по условиям которого сумма кредита составила 126 000 рублей, срок кредита с 31.01.2013 по 31.01.2018, процентная ставка 22,5% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Ответчик в нарушение условий договора надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов в полном объеме не оплачивает.

В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол №2 от 09.04.2014) наименование банка изменено на ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол №4 от 23.09.2014) наименование банка изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

23.03.2017 между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «Эксперт-Финанс» заключен договор уступки права требования (цессии) ***, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.01.2013 переданы ООО «Эксперт-Финанс».

06.06.2018 между ООО «Эксперт-Финанс» и ООО «Русь» заключен договор уступки права требования (цессии) №б/н, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.01.2013 переданы ООО «Русь».

07.06.2018 между ООО «Русь» и ФИО3 заключен договор уступки права требования (цессии) ***, согласно условиям которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 31.01.2013 переданы ФИО3

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

Задолженность ответчика по кредитному договору на 28.02.2019 составляет 750 875 руб. 71 коп., из них: основной долг 80 722 руб. 36 коп., задолженность по процентам 96 593 руб. 27 коп., неустойка на сумму основного долга 573 560 руб. 08 коп.

Определением Кытмановского районного суда Алтайского края от 18.04.2019 настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.100).

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле по ходатайству стороны, возражали относительно удовлетворения исковых требований в полном объеме, поддержав доводы письменного отзыва на иск (л.д.93-94), в том числе об отсутствии в кредитном договоре указания на возможность банка совершения уступки прав требований третьим лицам; о пропуске срока исковой давности. В случае несогласия судом с доводами стороны ответчика, к заявленной неустойке просили применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на её несоразмерность последствиям нарушенного обязательства. 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 31.01.2013 между ОАО «Номос-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №***, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 126 000 рублей на срок с 31.01.2013 по 31.01.2018 включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,5% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных договором (п.1.1 кредитного договора, л.д.8-12).

Кредит предоставляется на потребительские нужды (п.1.2 кредитного договора).

Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежаще исполненными с момента зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика в ОАО «Номос-Банк» (п.2.1 кредитного договора).

Кредит считается возвращенным, а обязательства заемщика надлежаще исполненными с момента выполнения заемщиком обязанности, предусмотренной п.3.3.4 договора (осуществить погашение кредита и уплату процентов по нему в полном объеме, размещая для этих целей на счете погашения в дату погашения кредита сумму платежа, определенную графиком) в срок не позднее 31.01.2018 (п.3.2 кредитного договора). 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится равными платежами за исключением первого и последнего платежа, согласно графику погашения задолженности, указанному в приложении №1 к договору (далее - график) (п. 2.3 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, указанном в п.1.1 кредитного договора (22,5%), на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня и уплачиваются ежемесячно вместе с суммой основного долга по кредиту в порядке, оговоренном в кредитном договоре. При исчислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Начисление процентов производится со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического возврата включительно (п.2.6 кредитного договора). 

При несвоевременном погашении кредита кредитор начисляет, а заемщик обязан уплатить неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый календарный день просрочки, при этом уплата производится путем списания средств со счета заемщика (п. 2.7 кредитного договора).

График платежей оформлен 31.01.2013, размер ежемесячного платежа составил 3 540 рублей (за исключением первого и последнего), факт ознакомления заемщика с графиком платежей подтверждается подписью заемщика (л.д. 13-15). 2 Ответчиком факт зачисления на её счет кредитных средств банком в размере 126 000 руб. по кредитному договору №*** от 31.01.2013 не оспаривался, как и сам факт заключения 31.01.2013 кредитного договора на изложенных выше условиях.

Из искового заявления и представленного истцом расчёта, следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, у неё образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 28.02.2019 истцом указан в размере 750 875 рублей 71 копейка (л.д.5, 17-18).

В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол №2 от 09.04.2014) наименование банка ОАО «Номос-Банк» изменено на ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол №4 от 23.09.2014) наименование банка изменено на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д.34 оборот).

23.03.2017 между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (цедент) и ООО «Эксперт-Финанс» (цессионарий) заключен договор *** уступки права (требований), согласно условиям которого, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к должникам (далее - заемщики) по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками или права, требования по которым уступлены цеденту, в том числе право на основной долг, начисленные к дате перехода прав требования, но неуплаченные проценты, комиссии, штрафы и пени, установленные кредитными договорами в пределах присужденных судебными органами сумм; права требования по судебным актам, исполнительным листам; права требования возмещений судебных расходов, которые цедент понес в результате принудительного взыскания задолженности с заемщиков, в том числе права требования возмещения уплаченной цедентом государственной пошлины за рассмотрение в суде заявленных требований, решение по которым еще не принято судом или не вступило в законную силу. При этом стороны пришли к соглашению, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитным договорам, к цессионарию не переходят (п.1.1 договора уступки).

Перечень кредитных договоров с указанием ФИО заемщиков, исполнительных листов, судебных решений, по которым уступаются права требования, а также размер и объем уступаемых прав требований, включая размер основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты, штрафы, пени, комиссии, государственные пошлины (при наличии), и конкретная стоимость уступаемых прав требования по каждому заемщику указаны в реестре заемщиков (Приложении №1) (л.д.19-20). 

Согласно реестру заемщиков - Приложению №1 к договору *** от 23.03.2017, в нем указана ответчик ФИО1, в отношении которой переданы права требования по кредитному договору №*** от 31.01.2013 в размере: основной долг - 80 722 руб. 36 коп., проценты - 45 350 руб. 36 коп., всего общая сумма переданных прав - 126 072 руб. 72 коп. (л.д.127 оборот). 

06.06.2018 между ООО «Эксперт-Финанс» (цедент) и ООО «Русь» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №б/н, согласно условиям которого, в соответствии со ст.ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существовавших к моменту перехода прав (требований). Права (требования) принадлежат цеденту на основании заключенных договоров уступки прав (требований), в том числе *** от 23.03.2017 (п.1.1 договора от 06.06.2018, л.д.22-24).

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на 06.06.2018. Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую цессионарию для осуществления уступленных прав (требований) (п.п.1.2, 1.3 договора от 06.06.2018). 

Согласно акту приема-передачи прав (требований) - Приложению № 2 к договору от 06.06.2018, в нем указана ответчик ФИО1, в отношении которой переданы права требования по кредитному договору №*** от 31.01.2013 в размере: основной долг - 80 722 руб. 36 коп., проценты - 45 350 руб. 36 коп., всего общая сумма переданных прав - 126 072 руб. 72 коп. (л.д.26). 

07.06.2018 между ООО «Русь» (цедент) и ФИО3 (цессионарий) заключен договор уступки права требования (цессии) ***, согласно условиям которого, в соответствии со ст.ст.382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, цедент уступает, а цессионарий принимает права требования уплаты задолженности по просроченным кредитам (суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки) с физических лиц, в объеме и на условиях, существовавших к моменту перехода прав (требований) (п.1.1 договора от 07.06.2018, л.д.29 оборот-30).

Права (требования) принадлежат цеденту на основании ранее заключенного договора уступки прав требований №б/н от 06.06.2018 (п.1.2 договора от 07.06.2018).

Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в реестре уступаемых прав (требований), указанных в Приложении №1, являющимся неотъемлемой частью договора. Реестр включает информацию о кредитных договорах, должниках, объеме передаваемых прав (требований) и иную информацию, необходимую цессионарию для осуществления уступленных прав (требований). Права кредитора - ООО «Русь» переходят к новому кредитору ФИО3 в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту подписания договора (п.п.1.3, 1.4 договора от 07.06.2018).

Согласно реестру уступаемых прав (требований) - Приложению № 1 к договору *** от 07.06.2018, в нем указана ответчик ФИО1, в отношении которой переданы права требования по кредитному договору №*** от 31.01.2013 в размере 126 072 руб. 72 коп. (л.д.114). 

Указывая на наличие вышеприведённого договора уступки права требования (цессии) *** от 07.06.2018, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №*** от 31.01.2013 в сумме: основной долг - 80 722 руб. 36 коп.; проценты за период с 31.01.2013 по 28.02.2019 в сумме 96 593 руб. 27 коп., с дальнейшим начислением процентов на сумму основного долга в размере 22,5% годовых, начиная с 01.03.2019 по день фактического возврата суммы задолженности; пени на сумму просроченного основного за период с 31.01.2018 по 28.02.2019 в размере 573 560 руб. 08 коп., с дальнейшим начислением пени в размере 0,5% в день за каждый день просрочки, начиная с 01.03.2019 по день фактического возврата суммы задолженности.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Для выяснения наличия у истца ФИО3 права на взыскание задолженности по кредитному договору №*** от 31.01.2013 с ответчика ФИО1, истцу направлялось письмо с предложением представить такие доказательства (л.д.98).

В ответ на предложение суда истцом были направлены: выписка по лицевому счету ответчика; реестр уступленных прав по договору цессии от 23.03.2017; копия договора цессии и акта приема-передачи по договору цессии от 06.06.2018; копия договора цессии и реестра уступаемых прав по договору цессии от 07.06.2018; копия уведомления об уступке прав/требования о погашении задолженности; копия почтового конверта о направлении требования о погашении задолженности (л.д.99).

Вместе с тем, из кредитного договора №*** от 31.01.2013, заключенного между ОАО «Номос-Банк» и ФИО1, следует, что в нем отсутствует условие, предусматривающее право банка передавать право требования по этому кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Данный кредитный договор вообще не предусматривает такое право банка. В связи с чем, переход от ОАО «Номос-Банк» (ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») далее к ООО «Эксперт-Финанс» по договору от 23.03.2017, затем к ООО «Русь» по договору от 06.06.2018, после чего к истцу ФИО3 по договору от 07.06.2018 прав требований к ответчику ФИО1 по кредитному договору *** от 31.01.2013 истцом не доказан.

В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг на составление искового заявления в сумме 5 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2019 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Секретарь судебного заседания

С.А. Гольдбек

Решение не вступило в законную силу на 29.07.2019, 

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2492/2019 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь судебного заседания

С.А. Гольдбек

УИД 22RS0031-01-2019-000107-58