Дело № 2-144/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» июля 2019 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Труновой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 28.03.2012 г. между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 950000 руб. под 23,99% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность, размер которой с учетом уточнения составляет 1093477 руб. 56 коп., в том числе: просроченный основной долг – 949977 руб. 60 коп., проценты – 40591 руб. 95 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – 100508 руб. 01 коп. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк в уточненном варианте требований просил взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.03.2012 г. в размере 1093477 руб. 56 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13979 руб. 51 коп. 

ФИО1 обратился в суд с встречным иском, в обоснование которого указал, что 12.02.2016г. Банк произвел с его счета перевод денежных средств в сумме 5500 евро. При этом заявление на перевод ФИО1 не заполнял, распоряжение Банку о переводе данной суммы не давал. В нарушение правил, установленных Положением о правилах осуществления денежных средств, утвержденных Банком России 19.06.2012 г. №383-П, ответчик по встречному иску не удостоверился в том, что распоряжение плательщика подписано надлежащим образом, в связи с чем ФИО1 причинены значительные убытки. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, ФИО1 просил взыскать с АО «Альфа-Банк» неправомерно перечисленные денежные средства в сумме 55000 руб. 

В ходе рассмотрения дела истец по встречному иску требования неоднократно уточнял, указав в обоснование, что п.6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено право Банка в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком платежных документов списывать со счетов клиента, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты, а также со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в банке, и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты и их списания. Банк неоднократно проводил списания денежных средств со счетов ФИО1, открытых в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному счету №, открытому в рамках кредитного договора № №, самостоятельно произведя конвертацию в валюту счета кредитной карты. При этом не понятно, в счет погашения каких платежей по кредитному договору производились списания указанных сумм. Полагает, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком задолженности со счетов клиентов-заемщика – физического лица противоречит ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет установленные законом права потребителя. С учетом изложенного, в окончательном варианте требований ФИО1 варианте просил взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу неправомерно перечисленные 12.02.2016г. с дебетового счета № денежные средства в сумме 491394 руб. 45 коп. 

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от 03.07.2019г. исковое заявление АО «Альфа-Банк» к ФИО1 оставлено без рассмотрения в связи с признанием ответчика банкротом и введением в отношении него процедуры реструктуризации долгов сроком на 5 месяцев. 

В судебном заседании ФИО1, его представитель ФИО2 уточненные исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). 

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.03.2012г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № и предоставлен кредит в сумме 950000 руб. под 23,99% годовых. Факт пользования денежными средствами заемщиком подтверждается выписками по счету. 

Как следует из мемориального из заявления на перевод №569, 12.02.2016г. со счета №№ открытого в АО «Альфа-Банк» осуществлен перевод денежных средств в сумме 5500 евро на счет получателя – 

<

данные изъяты>, номер счета – № Таким образом, сумма 5500 руб. на счет кредитной карты №№ Банком не переводилась, поскольку указанной суммой в евро истец произвел оплату товара. Доказательств обратного истцом не представлено. 

В то же время имеются сведения о перечислении денежных средств с других счетов ФИО1, открытых в АО «Альфа-Банк», а именно: со счетов №№, в счет погашения задолженности по кредитному договору №. Сведения о перечислении указаны в таблице: 

Дебет

Кредит

Сумма, руб.

Дата транша

Валюта

№

№

4,76

29.10.2013

Рубли

№

№

1525,22

29.10.2013

Рубли

№

№

3528,97

29.10.2013

Рубли

№

№

1

31.10.2013

Рубли

№

№

40617,56

01.11.2013

Рубли

№

№

0,24

28.05.2014

Рубли

№

№

176,82

28.05.2014

Рубли

№

№

819,43

28.05.2014

Рубли

№

№

9139,48

09.06.2014

Рубли

№

№

35000

09.06.2014

Рубли

№

№

62195,34

29.07.2014

Рубли

№

№

0,19

26.11.2014

Рубли

№

№

22078,48

26.11.2014

Конвертация, по курсу ЦБ на дату транша - 55,87 руб.(Евро)

№

№

1011,95

26.11.2014

Рубли

№

№

13710,65

05.12.2014

Рубли

№

№

3789,78

28.07.2015

Конвертация, по курсу ЦБ транша - 65,08 руб.(Евро)

№

№

1301,61

28.07.2015

Рубли

№

№

4763,02

28.07.2015

Рубли

№

№

34120,97

30.07.2015

Рубли

№

№

297,77

26.11.2015

Конвертация по курсу ЦБ на дату транша - 69,89 руб.(Евро)

№

№

866,41

26.11.2015

Рубли

№

№

10298,65

26.11.2015

Рубли

№

№

6939,76

26.04.2016

Конвертация по курсу ЦБ на дату транша - 74,95 руб. (Евро)

№

№

722

26.04.2016

Рубли

№

№

4165,57

26.04.2016

Рубли

№

№

46726,63

26.08.2016

Конвертация, по курсу ЦБ на дату транша - 64,94 руб. (Доллары)

№

№

1202,2

26.08.2016

Рубли

№

№

62425,39

25.08.2018

Рубли

В соответствии с п.6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия), в случае неисполнения клиентом своих обязательств в установленные соглашением о кредитовании сроки, отсутствии или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты, клиент предоставляет Банку в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) на основании надлежащим образом оформленных банком платежных документов списывать со счетов клиента, открытых в Банке в валюте счета кредитной карты, а также со счетов клиента в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, открытых в банке, списывать и направлять денежные средства от имени и за счет клиента на конвертацию в валюту счета кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на счет кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Поскольку истец, являясь владельцем банковской кредитной карты, на основании заключенного кредитного договора, самостоятельно в соответствии с п. 3.2. Общих условий договора, использовал денежные средства, предоставленные ему в форме открытия кредитной линии с установлением размера лимита кредитования, у суда имеются основания полагать, что условия кредитного договора о праве банка в безакцептном порядке списать денежные средства в пределах сумм, необходимых для погашения соответствующей задолженности, носят действительный характер.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика по кредитной карте, предусмотренное п. 6.5. Общих условий, вытекает из положения ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, истец реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Доказательства того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В качестве ничтожности сделки в части предоставления банку права на безакцептное списание средств с открытого счета в погашение задолженности истец указал на нормы ч. 1 ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которыми списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Вместе с тем в соответствии с ч. 2 ст. 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела усматривается, что между банком и клиентом было достигнуто условие относительно права банка в безакцептном порядке списывать в счет погашения задолженности поступающие на денежные средства истца средства.

В соответствии с пп. 4.1., 4.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" клиент обязан в течение срока действия Соглашения о кредитовании вносить в полном объеме платежи, предусмотренные условиями кредитования. Пунктом 4.5. Общих условий предусмотрено право клиента вносить денежные средства на счет безналичным способом.

При таких обстоятельствах внесение на счет кредитной карты денежных средств с других счетов заемщика, произведенное с безусловного ведома и согласия истца, осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженностью, является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора ФИО1 не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора. 

С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Попов