Дело № 2-582/2018

Решение

 в окончательной форме принято 10 сентября 2018 года.

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

03 сентября 2018 год г. Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре Алексеевой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» /далее по тексту ПАО «УБРиР»/ обратилось в суд с иском к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» /далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование»/ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истцом указано, что между ОАО «УБРиР» и /-/ ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Анкеты – заявления заключен кредитный договор №. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанной анкетой заявлением банк осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику, открыл ответчику счет в рублях, а также перечислил кредит. Письменная форма договора соблюдена, существенные условия предусмотрены договором. Заемщик в свою очередь приняла обязательства согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее ДПК) ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. При заключении кредитного соглашения заемщик выразила желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. 

В нарушение индивидуальных условий ДПК ответчик допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 291 577 рублей 72 копейки, в том числе, 123 941 руб. 31 коп. – сумма основного долга, 167 636 руб. 41 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

/-/ умерла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица, в связи с чем, у ПАО «УБРиР» как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты в соответствии с п. 1.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. 

По условиям договора коллективного добровольного страхования, а также Программы коллективного добровольного страхования, правилам страхования от несчастных случаев страховая выплата выплачивается выгодоприобретателю при наличии документов, подтверждающих наступление страхового случая. Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателю в течение 15 рабочих дней после получения документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

С учетом размера страховой суммы (сумма выданного кредита) по договору страхования в отношении кредитного договора (125711 руб. 47 коп.) и размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (132 948 руб. 91 коп.) в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере страховой суммы, а именно 125 711 руб. 47 коп. 

С учетом положений ч.1 ст. 418, ст. 1175 Гражданского кодекса Российской федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. По сведениям банка наследником после смерти заемщика является ФИО1

На основании изложенного, банк просит взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 125 711 руб. 47 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3479 руб. 01 коп., а также взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 866 руб. 25 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2636 руб. 77 коп. 

Представитель ПАО «УБРиР» /-/, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 34/, в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие /л.д. 3 оборот/. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» /-/, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 69/ в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие. В отзыве на исковое заявление указала, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор коллективного страхования №. Заемщик /-/ одновременно с заключением кредитного договора подписала заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования в рамках указанного договора. ДД.ММ.ГГГГ /-/ умерла. В соответствии с п. 12.5.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь обязан предоставить страховщику всю известную информацию о страховом случае, а также заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и все необходимые документы, указанные в п. 13.3 Правил страхования. Однако в адрес страховщика полный перечень необходимых документов не предоставлен, следовательно факт наступления страхового случая не доказан, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований не имеется. Кроме того, ООО СК «ВТБ Страхование» руководствуясь положениями ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. /л.д. 73-74/. 

С учетом изложенного, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ПАО «УБРиР» и представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске ПАО «УБРиР» отказать. Суду пояснил, что его мать /-/ умерла ДД.ММ.ГГГГ. Сразу после смерти матери обратился в банк, предоставил свидетельство о смерти. Мать проживала одна в квартире по адресу 

<

адрес>53. Данная квартира была не приватизирована. Недвижимого и движимого имущества, принадлежащего на праве собственности, она не имела. После ее смерти никто из родственников, в том числе он, с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался. 

Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между /-/ и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № на сумму 125 711 руб. 47 коп. на срок 84 месяца /л.д. 13-14/, по которому обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 291 577 руб. 72 коп., в том числе, 123 941 руб. 31 коп. – сумма основного долга, 167 636 руб. 41 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности /л.д. 9-11, 12/.

В силу ч. 2 ст. 48, ст. 66.3 Гражданского кодекса Российской Федерации, наименование Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменено на Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ /л.д. 31-33/.

В соответствии со ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

На основании ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

К имущественным правам и обязанностям относятся, в том числе, права и обязанности, возникающие из договоров.

Согласно ст.ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители умершего. Наследники одной очереди наследую в равных долях. 

Обстоятельством, имеющим юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении в случае смерти должника, является принятие наследником наследства. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников заемщика, его поручителей в пределах стоимости наследственного имущества. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений. 

Установлено, что /-/ умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-АИ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ОЗАГС г. Кушвы Свердловской области /л.д. 79/, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 49-50/. 

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору с предполагаемого наследника ФИО1, приходившегося сыном /-/ /л.д. 57/.

По ходатайству истца, а также в целях объективного исследования обстоятельств дела, судом были сделаны запросы: с целью определения круга наследников /-/ нотариусу об истребовании наследственного дела, а также в государственные органы и учреждения с целью установления наличия наследственного имущества /л.д. 40-45/. 

Из материалов дела следует, что последним местом жительства /-/ являлось 

<

адрес> /л.д. 16/. 

Согласно уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах /-/ ДД.ММ.ГГГГ года рождения на имевшиеся (имеющиеся) объекты недвижимости /л.д. 51/.

По данным Кушвинское БТИ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в информационной базе данных филиала СОГУП «Областной Центр недвижимости» «Кушвинское БТИ» отсутствуют сведения о принадлежности /-/ объектов недвижимости /л.д. 54/.

Из ответа МО МВД России «Кушвинский» за /-/ автомототранспорт не зарегистрирован /л.д. 53/.

Согласно сообщению нотариуса по нотариальному округу г. Кушва, р.п. Баранчинский г. Кушва Свердловской области /-/ № от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело после смерти /-/, умершей в 2014 году отсутствует, с заявлением о принятии наследства (отказе от наследства) никто не обращался /л.д. 52/.

Таким образом, судом установлено, что ответчик, имея право наследования по закону первой очереди после смерти /-/, не принял наследство после смерти матери, с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, фактических действий по принятию наследства не осуществил. Допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о фактическом принятии ответчиком наследства, а также наличии наследственного имущества после смерти /-/, истцом не представлено, судом не добыто. При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «УБРиР» к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Разрешая иск в части требований банка к ООО СК «ВТБ Страхование» суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из положений данных норм следует, что исковая давность по спорам, возникающим из правоотношений по личному страхованию жизни, здоровья, составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при не совершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (часть 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Часть 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении кредитного договора с ПАО «УБРиР» /-/ подписала заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного добровольного страхования между ПАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» /л.д. 76-77/.

Согласно условий договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть застрахованного) (п. 3.1.1). Данное событие признается страховым случаем, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного лица (срока страхования). 

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования по страховым рискам, в том числе, предусмотренному п. 3.1.1., является банк в размере фактической задолженности застрахованного лица на день наступления страхового случая (п. 1.6) /л.д. 84-93/.

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ Страхование», являющимися неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой уведомления о наступлении страхового случая, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения, в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (п. 12.5.4). При этом, обязан предоставить страховщику всю известную информацию о страховом случае, а также заявление о страховом случае, составленное в письменном виде в соответствии с установленной страховщиком формой и все необходимые документы, указанные в п. 13.3 настоящих правил, для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты (п. 12.5.5).

Страховая выплата производится в течение пять банковских дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов и составления и подписания страхового акта, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 13.6). Страховой акт составляется страховщиком в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, если договором страхования (п. 13.7). страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, наличными в кассе страховщика либо иным способом по согласованию сторон. 

Согласно условий договора коллективного страхования страховщик обязан производить страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1. (смерть заемщика) путем единоразового перечисления денежных средств на счет выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в программе страхования (п. 2.3.5). 

Как было установлено, ДД.ММ.ГГГГ между /-/ и ОАО «УБРиР» был заключен кредитный договор № на сумму 125 711 руб. 47 коп. на срок 84 месяца /л.д. 13-14/. 

При заключении кредитного договора заемщик была присоединена к программе коллективного добровольного страхования по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ /-/ умерла. В данном случае сторонами не оспаривается, что страховой случай (смерть заемщика) наступил ДД.ММ.ГГГГ в период срока страхования. 

О смерти заемщика банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о страховом случае (л.д. 8). 

Из представленного истцом в материалах дела заявления банка на получение страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного в соответствии с установленной страховщиком формой уведомления, усматривается, что банк обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 165). Сведений о более позднем направлении истцом заявления либо получения его ответчиком сторонами суду не предоставлено. Факт поступления данного заявления в ООО СК «ВТБ Страхование» последним не опровергается.

В силу вышеприведенных правил страхования у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность по рассмотрению указанного обращения в течение 10 рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и в случае удовлетворения обращения банка на выплату страхового возмещения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Из изложенного следует, что срок исковой давности в настоящем деле, о применении которого к требованиям направленным к ООО СК «ВТБ Страхование», заявлено ответчиком в суде, следует исчислять с момента, когда банку должно было стать известно об удовлетворении либо отказе в удовлетворении страховщиком его требования, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, и как следствие о начале течения с этой даты срока исковой давности на подачу соответствующего иска, который в силу приведенных норм законодательства истек ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем банк, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте /л.д. 35/, обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статьи 195, 196, 199 Гражданского кодекса). В пункте 15 Постановления от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что пропуск стороной по делу срока исковой давности при наличии заявления надлежащего лица о ее применении позволяет суду отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В этой связи, с учетом того обстоятельства, что ООО СК «ВТБ Страхование» было заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных в рамках настоящего гражданского дела требований, направленных к ООО СК «ВТБ Страхование», по мотиву пропуска им срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб в Кушвинский городской суд Свердловской области.

Судья В.В. Мальцева