РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания Даназановой Е.В., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-697/2019 по иску ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратилась в Иркутский районный суд .... с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в обоснование заявленных исковых требований, истец указала, что **/**/**** между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № (далее кредитный договор) на сумму 78 000,00 рублей, под 22,70% годовых, со сроком возврата до востребования.

Вышеуказанный кредитный договор истец заключила перед закрытием офиса банка, вечером, ввиду спешки изучать договор не было времени. Придя домой и внимательно ознакомившись с условиями договора, истец решила отказаться от кредита. Картой истец не пользовалась, денежные средства не снимала.

17 сентября истец обратилась в банк с просьбой досрочного расторжения кредитного договора, но получила информацию о наличии задолженности в размере 7 164 рубля 01 копейка, а также о наличии задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг в размере 17 500,00 рублей. Таким образом, сумма долга составила 24 664,00 рубля.

Истец полагает, что никакой информации о возможных комиссиях за выпуск дебетовой карты ни в индивидуальных условиях кредитного договора, ни дополнительно истцу сообщено не было. Согласно п. 9 кредитного договора «Банк бесплатно открывает Заемщику ТБС». В этот же день, **/**/**** кредитная карта была заблокирована по просьбе истца, о чем имеется смс-сообщение. Ответа на заявление истец не получила до настоящего времени, соответственно требования не удовлетворены до сих пор.

Считает, что взимание комиссии за выдачу дебетовой карты является незаконной. Включение в обязанность заемщику оплату данной комиссии за выдачу дебетовой карты ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 732 ГК РФ и статье 12 Закона №, если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 11 ФЗ №, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования

Основания для досрочного возврата кредита установлены также п. 2 ст. 821 ГК РФ.

Таким образом, исходя из того, что истец денежными средствами Банка не пользовалась, отказавшись от их получения, при этом сообщив об этом в письменном виде Банку, соответственно у нее не возникло обязательств по исполнению условий кредитного договора в соответствии со ст.ст. 308, 309 ГК РФ.

Истец ФИО2 просит: расторгнуть кредитный договор № от **/**/****, заключенный между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» в связи с отказом от получения потребительского кредита; взыскать с ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще. 

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные требования истца поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просил дело рассматривать в его отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменном отзыве. 

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 обратилась в банк ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № от **/**/****, лимит кредитования 78000 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций – 22,7 % годовых, процентная ставка за проведение наличных операций - 59% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 денежные средства путем зачисления денежных средств в рамках потребительского кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с **/**/**** по **/**/**** 

Таким образом, при заключении договора истец приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, о чем имеется подпись истца, в том числе с ознакомлением о порядке возврата и графиком платежей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом также установлено, что истец обратилась с заявлением в банк с просьбой закрыть кредит на ее имя и счет №. 

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО2 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о расторжения кредитного договора не имеется, поскольку при заключении договора стороны достигли всех существенных условий договора, условия предоставления кредита согласованы сторонами, и исполнены банком. 

Суд не может принять довода стороны истца в части не предоставления информации о платности выпуска дебетовой карты, взимание комиссии за ее выдачу и обязанности заемщика оплаты данной комиссии.

Судом установлено, что ФИО4 при оформлении кредита, также обратилась в Банк с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ознакомлена с его условиями, Тарифами банка, что подтверждается ее подписью. 

Также ФИО5 дала согласие на дополнительные услуги, а именно:

согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей; 

согласие на оформление услуг Страхования банковских карт и оплатой в размере 300 рублей, согласие на оформление услуг информационно – правовой поддержки от ООО «Европейская юридическая служба» и оплату в размере 1500 рублей, 

согласие на оформление услуг «выпуск дебетовой карты» Тарифный план суперзащита и оплату услуг в размере 17500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. В соглашении также указано, что оформление услуги не влияет на условия банковского обслуживания. 

Выражение согласия на получение дополнительных услуг подтверждается подписью ФИО4, при этом суд учитывает, что у истца имелась возможности отказаться от указанных услуг, воспользовавшись правом выбора, т.к. под каждым согласием имеется графа «отказ». 

Кроме того, ФИО4 обратилась в банк с заявление на открытие текущего счета № и выпуска к счету банковской карты Visa. Также ФИО2 в заявлении указала, что выпуск банковской карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, плата за выпуск карты составляет 17500 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячными платежами в размере 5433 рублей. Также истцу в указанном заявление разъяснена возможность досрочного прекращения договора, его условия. 

Из содержания заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, согласие на дополнительные услуги, следует, что банк обеспечил заёмщику условия для свободного формирования воли на заключение кредитного договора. ФИО4 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, собственноручно подписала заявления на присоединение к программе, в связи с чем доводы истца не заслуживают внимания. 

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении требований в полном объеме, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется, поскольку указанные требования являются производными от основного требования. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от **/**/****, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: К.Н. Борзина