Дело № 2-145/2024

УИД 54RS0025-01-2024-000030-81

Поступило в суд: 10.01.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2024 г. г. Куйбышев, Новосибирская область 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Дьячковой О.В.,

при секретаре Екиман М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату кредита, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 63390 руб. 52 коп. ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования по указанному выше кредитному договору истцу на основании договора уступки прав требования № rk-071221_1351. После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав требования по договору, где указал, в том числе реквизиты для перечисления сумм по задолженности. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 63390 руб. 52 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2101 руб. 72 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом – посредством вручения почтового отправления (л.д.70-72), в иске просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена (л.д.73), представила возражения на иск, в которых просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с суммой задолженности по договору не согласна, просила учесть, что срок исковой давности по договору кредитной карты истек.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с анкетой-заявлением, в котором содержалась просьба заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в том числе выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, а также осуществлять кредитование счета карты, установив лимит кредитования, при этом ответчик выразила согласие на уступку банком права требования любому лицу по кредитному договору, что подтверждается анкетой-заявлением (об. л.д.15).

Акцептовав данное заявление ФИО1, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выпустило на ее имя карту, открыло ей банковский счет, а также осуществляло кредитование счета карты, установив лимит кредитования, что следует из искового заявления, не оспаривалось ответчиком, следует из выписки по счету(л.д.21-27), таким образом, в дату открытия указанного счета между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, который обладал признаками договора банковского счета.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена операция по выдаче кредита в сумме 9900 руб. 00 коп. (л.д.21-27), при этом в данной выписке значится номер договора №, который согласно иску и является номером кредитного договора, по которому истребуется задолженность.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224), что относится к договорам займа (кредитным договорам).

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Учитывая изложенное, а также что факт заключения кредитного договора не оспаривался ответчиком, и что факт того, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей на счет, открытый КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в исполнение обязательств по ранее заключенному договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты и договора счета, что подтверждается представленной в суд выпиской по счету(л.д.21-27), суд признает установленным заключение также ДД.ММ.ГГГГ(в дату предоставления кредитных средств) между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 кредитного договора №, по которому ФИО1 приняла на себя обязательство погашать задолженность и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами кредитора (л.д.13), согласие на что было выражено ФИО1 в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В соответствии с п. 1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 

Как усматривается из представленных документов:

- по договору уступки прав (требований) (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс», к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе и к ФИО1, согласно акта приема-передачи прав (требований) (л.д.45-49, 42-44);

- ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору (л.д. 40).

Таким образом, ООО «Феникс» имело право обратиться в суд с указанным иском.

В то же время, при решении вопроса о применении исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из следующего. 

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, данного в п. 6, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Абзац 1 п.1 ст.810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ, п.7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ)).

В данном случае из представленного с иском расчета задолженности усматривается, что ответчиком последний платеж в исполнение кредитных обязательств был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, после этой даты ответчик прекратила исполнять обязательства, после чего, по причине неисполнения ответчиком обязательств, последовательно накапливалась сумма просроченной задолженности по данному кредитному договору, складывавшаяся из сумм периодических невнесенных ответчиком в установленный срок платежей, вследствие чего к ДД.ММ.ГГГГ общий размер просроченной задолженности стал составлять 63390 руб. 52 коп. (л.д.19-20).

В соответствии с разделом 4.1 «термины и определения» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО):

- минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день;

- немедленный платеж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при её возникновении. В незамедлительный платеж входят: сверхлимитная задолженность; просроченные минимальные платежи, проценты на просроченный кредит, суммы штрафных санкций, суммы издержек банка по получению исполнения;

- платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается Тарифами по картам, при этом если последний день платежного периода попадает на нерабочий день, последним днем платежного периода считается первый следующий за ним рабочий день;

- расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте;

- расчетный период – период с расчетного дня(включительно) одного месяца до дня, предшествующему расчетному дня следующего месяца, 

что подтверждается Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)(л.д.32(об.)).

Следовательно, сроки, в которые ответчик была обязана исполнять обязательства по возврату предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими согласно приведенным положениям Общих условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемым приложением к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, первоначально определялись датой заключения договора о карте, в последующем наступали с последовательным истечением сроков расчетных и платежных периодов. 

Представленный с иском тарифный план «ТП С10» не содержит данных о том, какая продолжительность платежного периода была установлена при заключении указанного договора между истцом и ответчиком(л.д.28), вместе с тем, в данном тарифном плане была установлена минимальная часть кредита, входящего в минимальный платеж – 5% от задолженности(л.д.28), что указывает на то, что кредитор был вправе требовать от ответчика погашения задолженности по основному долгу в размере не менее 5% от задолженности по основному долгу в течение каждого соответствующего следующего за расчетным платежного периода.

Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга по кредиту составлял 17989руб.62коп.(л.д.об19), в последующем данная сумма основного долга ответчика не изменялась.

5% от данной суммы составляет 899руб.48коп., из чего следует, что в случае истребования таких сумм в составе минимальных и(или)немедленных платежей, период из полного истребования наступил бы через 20 месяцев, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, при этом срок давности по каждому из входивших в такую задолженность периодических платежей истекал бы последовательно.

В то же время, как следует из представленного с иском расчета задолженности, датой, с которой кредитором связывалось начало и окончание расчетных периодов по данному договору, являлись последние числа каждого месяца, первым из которых являлся март 2014 года(л.д.19-20).

Следовательно, в соответствии с приведенными положениями Общих условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), за каждым из таких расчетных периодов следовал платежный период, в котором ответчик был обязан внести минимальный платеж - минимальную часть задолженности по договору о карте, подлежащую погашению в платежный период, включающую: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в Платежный период(5% от задолженности); проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день.

При неоплате же указанных сумм в течение платежного периода они подлежали включению в немедленный платеж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при её возникновении, поскольку невнесенные вовремя минимальные платежи считались просроченными(значит согласно понятию немедленного платежа входили в их состав).

Кроме того, согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО):

- клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении. В случае нарушения данного обязательства банк вправе досрочно расторгнуть договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствии с настоящими условиями(п.ДД.ММ.ГГГГ.1);

- клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж(п.4.4.3.2).

Из представленного с иском расчета задолженности следует, что не позднее ДД.ММ.ГГГГ размер основного долга по кредиту стал составлять 17898руб.62коп. и в последующем не изменялся(л.д.19-20), что в силу приведенных положений Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обуславливало для кредитора – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) право истребовать её досрочно, исходя из чего о нарушении своего права кредитор в данном случае узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и с этой даты начал течь срок исковой давности по требованию о взыскании с заемщика основного долга в размере 17989руб.62коп..

На указанную сумму основного долга - 17898руб.62коп. согласно расчету кредитором с января 2018 года стали начисляться проценты как на просроченный основной долг по одинаковой процентной ставке в размере, зависящем от количества календарных дней в соответствующем месяце(л.д.19(об.) – 20), а срочные проценты на какую-либо часть кредитной задолженности с этого же времени начисляться перестали, что свидетельствует о том, что указанная сумма основного долга – в размере 17989руб.62коп. являлась просроченной в полном объеме и стала считаться таковой самим кредитором не позднее ДД.ММ.ГГГГ, при этом не изменялась до 30.09.2020(окончание периода расчета)(л.д.20).

Следовательно, уже на ДД.ММ.ГГГГ вся сумма срочных процентов, начисленных на сумму кредита за предыдущие расчетные периоды -5815руб.78коп., считалась просроченной и подлежала включению в немедленный платеж, следовательно, по данной сумме именно с этой даты, таким образом срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

При этом аналогичные суммы задолженности были переданы впоследствии первоначальным кредитором – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) истцу – ООО «Феникс» по договору об уступке прав(требований) от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в том числе в размере 17989руб.62коп. - именно как задолженность по основному долгу(как просроченный основной долг), что следует из графы, в которой указана эта сумма в акте приема-передачи прав(требований) от 08.12.2021(л.д.42-44), что дополнительно свидетельствует о начале течения срока исковой давности по требованиям об истребовании у ответчика сумм, заявленных к взысканию с ФИО1 в настоящем иске: по основному долгу, а также по срочным процентам, начислявшихся до ДД.ММ.ГГГГ на предоставленную сумму кредита 5815руб.78коп., - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о нарушении своего права банк должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ, исходя из чего суд признает эту дату началом течения срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга и срочных процентов, начислявшихся на непросроченный основной долг до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика заявленных в исковом заявлении и иных сумм: просроченных процентов, штрафов, не имеется, в связи с пропуском истцом срока исковой давности в том числе по данным требованиям.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.3 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Однако таких обстоятельств исходя из представленных ООО «Феникс» с исковым заявлением документов не усматривается.

Как следует из разъяснений, данных в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из представленных в суд материалов приказного производства - дела №, ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63390 руб. 52 коп. только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности по всей сумме задолженности, в связи с чем оснований считать данный срок прервавшимся либо приостановленным для взыскания какой-либо части указанной задолженности оснований не имеется. При этом наличие договора цессии между первоначальным обладателем права и истцом не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше кредитному договору поступило в Куйбышевский районный суд Новосибирской области 10.01.2024, было направлено 26.12.2023(л.д.59), то есть также за пределами срока исковой давности, и в течение более чем шесть месяцев со дня вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа – 09.06.2023(л.д.66).

В силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» ИНН № к ФИО1, 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенного ФИО1 с КБ «Ренессанс Кредит»(ООО) в размере 63390 руб. 52 коп., в том числе: основной долг – 17989 руб. 62 коп., 5815руб.87коп. – проценты на непросроченный основной долг, 37335руб.03коп. – проценты на просроченный основной долг, 2250руб. – штрафы, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2101 руб. 72 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий Дьячкова О.В.

Решение составлено в мотивированной форме 14.02.2024.

Судья