Дело № 2-1591/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года г. Вязьма Смоленской области 

Вяземский районный суд Смоленской области в составе: 

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту - Банк), обращаясь в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указало, что 21 июня 2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» заключило с ФИО1 договор кредитования ХХХ, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 99 991 рубль 84 копейки сроком – до востребования. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашением к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств надлежащим образом, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя по договору обязательства. По состоянию на 18 августа 2020 года сумма задолженности по договору составила 137 665 рублей 79 копеек, из которых: 99 991 рубль 84 копейки задолженность по основному долгу, 37 673 рубля 95 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка вышеуказанную сумму задолженности, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 3953 рубля 32 копейки.

Представитель истца – ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, указав, что не припоминает о заключении данного договора, вместе с этим, не отрицал, что подпись на заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» поставлена им собственноручно.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

При этом реализация права требования возможна лишь при соблюдении определенных условий, предусмотренных законом или договором, в частности при наступлении срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 года, применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям ч. 1 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» указано, что по смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Из указанных правовых норм и разъяснений по их применению следует, что составление кредитного договора в виде одного документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение обязательной письменной формы кредитного договора при его заключении. Оформление договорных отношений по выдаче кредита может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления об открытии счета, перечислении денежных средств и пр.), открытием банком счета заемщику и выдачей последнему денежных средств, внесением заемщиком платежей в счет исполнения кредитного договора и пр..

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21 июня 2019 года ПАО «Восточный экспресс банк» заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании счета ХХХ с лимитом кредитования на сумму 99 991 рубль 84 копейки, сроком до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 27 %, за проведение наличных операций – 11,5 %, за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования – 53,9 %, льготный период кредитования – до 56 дней.

Согласно условиям договора кредитования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода (25 дней) в целях погашения задолженности. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. 

Условия заключенного договора кредитования определены также в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, заявлении клиента о заключении договора кредитования ХХХ от 21 июня 2019 года (л.д. 10-12, 16-17, 18, 43-47).

Проставлением своей подписи в заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физического лица в ПАО КБ «Восточный» заемщик подтвердил, что дает согласие Банку на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, а также на то, что в рамках настоящего заявления аналогом его собственноручной подписи признаются одноразовые коды, пароли, направленные посредством СМС-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются (в т.ч. для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силы. Стороны также согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием аналога собственноручной подписи договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. 

Таким образом, до заключения договора ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из установленных обстоятельств, действующих норм права, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты заемщика о заключении кредитного договора с присоединением заемщика к условиям договора.

Вышеуказанный договор кредитования оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому, соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями сторонами не оспорен. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений ст. ст. 158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Судом установлено, что свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме, открыв текущий банковский счет и перечислив на счет заемщика ФИО2 денежные средства в размере 100 000 рублей, что подтверждается материалами дела, в том числе, выпиской по счету (л.д. 8-9, 48-49).

Более того, фотоматериалами, представленными стороной истца в деле подтверждается факт выдачи лично заемщику кредитной пластиковой карты ПАО КБ «Восточный», на которую был зачислен лимит кредитования (л.д. 15). 

Также судом установлено, что ФИО1 не соблюдал условия погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, нарушал сроки и суммы платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитования, сумма которой за период с 15 сентября 2019 года по 18 августа 2020 года составила 137 665 рублей 79 копеек, из которых: 99 991 рубль 84 копейки - задолженность по основному долгу, 37 673 рубля 95 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7).

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе, расчетом задолженности (л.д. 7-8).

Учитывая изложенное, у истца ПАО КБ «Восточный» возникло право требования досрочного взыскания задолженности по договору кредитования, поскольку ответчик ФИО1 не исполнял обязательства, допускал нарушение условий погашения задолженности по кредиту в части сроков и сумм, обязательных к погашению платежей. 

Погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не произведено. Между тем, как следует из представленных документов, условия заключения кредитного договора были приняты ФИО1 и подписаны им.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком ФИО1 возложенных на него договором кредитования обязательств, выразившихся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. 

Проверив расчет суммы задолженности по договору кредитования, предоставленный ПАО КБ «Восточный», суд находит его верным и основанным на материалах дела, доказательств, опровергающих заявленную истцом к взысканию сумму задолженности по договору кредитования, не представлено, а потому суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 137 665 рублей 79 копеек.

Статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4). В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Вопреки доводам ответчика о том, что он не заключал никакого договора с ПАО КБ «Восточный», Банком при обращении в суд с настоящим иском в материалы дела в качестве обоснования требований и доказательства задолженности представлено заявление клиента о заключении договора кредитования ХХХ, из которого следует, что 21 июня 2019 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просил открыть ему счет и выдать карту с лимитом кредитования 99 991 рубль 84 копейки (л.д. 14-15). Подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления. В указанном заявлении содержится информация об условиях предоставления кредита: кредитный лимит; срок действия лимита кредитования; срок возврата кредита; процентная ставка за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций; порядок погашения кредита; платежный период. Заявление клиента о заключении договора кредитования ХХХ от 21 июня 2019 года подписано ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи и представителем Банка.

Таким образом, кредитный договор в данном случае был заключен в офертно-акцептной форме, что не противоречит перечисленным нормам закона. Факт заключения между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 договора кредитования ХХХ от 21 июня 2019 года подтвержден представленными Банком письменными доказательствами, соответствующими требованиям Главы 6 ГПК РФ. При этом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора кредитования, в том числе по размеру процентной ставки по кредиту, что подтверждается подписью заемщика на заявлении о заключении договора кредитования. При этом ФИО1 не оспаривает, что при получении карты он ставил свою подпись в планшете сотрудника Банка.

Принимая во внимание, что кредитная карта ФИО1 была активирована, декабря 2019 года заемщиком осуществлялись операции с использованием полученной от Банка кредитной карты, включая оплату товаров (работ, услуг) и погашение задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 48-49), учитывая положения ст. ст. 1, 432 ГК РФ, разъяснения, данные в п. 70 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», заявление заемщика, получившего и принявшего исполнение от Банка, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, о не заключенности договора и о не согласовании его существенных условий, следует квалифицировать как злоупотребление правом.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В этой связи требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3953 рубля 32 копейки подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору ХХХ от 21 июня 2019 года в размере 137 665 (сто тридцать семь тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 79 копеек, в возврат государственной пошлины 3953 (три тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 32 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 17.11.2020

Изготовлено мотивированное решение 24.11.2020

Решение вступает в законную силу 25.12.2020