Дело № 2-139/2019 (2-5470/2018)

Решение

Именем Российской Федерации

09 января 2019 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что {Дата изъята} между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 191 263 рубля 86 копеек на срок 2 557 дней, с установлением процентной ставки в размере 39,90% годовых. Неотъемлемыми частями договора являются Заявление ФИО1 от {Дата изъята}, Условия предоставления кредитов и График платежей. Согласно заявлению от {Дата изъята} ФИО1 предложил Банку заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на Счет клиента. Акцептируя оферту, Банк открыл ФИО1 счет и зачислил на него денежные средств в размере 191 263 рубля 86 копеек. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно, равными по сумме платежами в размере 6 800 рублей, в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, Банком принято решение о досрочном истребовании кредита. Ответчику направлен заключительный счёт с требованиями досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 239 389 рублей 68 копеек, сроком оплаты до {Дата изъята}, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. До настоящего момента задолженность по договору ответчиком не погашена. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 238 060 рублей 46 копеек (в том числе: задолженность по основному долгу – 187 678 рублей 50 копеек, задолженность по процентам по договору – 35 042 рубля 51 копейка, задолженность по оплате неустойки – 15 339 рублей 45 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 580 рублей 60 копеек. 

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным. В обоснование требований указывает, что АО «Банк Русский Стандарт» не представлено письменных доказательств, что между сторонами был заключен кредитный договор, а также факт передачи ФИО1 денежных средству в указанном размере. Представленная в материалы дела банком выписка по лицевому счету клиента не подтверждает, что денежные средства получены им, поскольку выписка по счету не является первичным учетно-расчетным кассовым бухгалтерским документом. Зачисление кредитных денежных средств на счет клиента по кредитному договору возможно только на основании первичных расчетных документов, таких как банковский ордер или платежное поручение. Данные документы в материалы дела не представлены. Также указывает, что исковое заявление подано не уполномоченным на то лицом. Более того, лицензия банка на осуществление кредитной деятельности в материалах дела отсутствует, также отсутствует регистрация кредитной деятельности банка в налоговых органах, что говорит о том, что АО «Банк Русский Стандарт» не мог заключить с ним указанный кредитный договор. На основании изложенного, просит суд признать кредитный договор незаключенным. 

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседания не явился, представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором заявил о пропуске срока исковой давности, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ответчик ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, кредитного договора, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет (далее – Счет клиента), используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Рассмотрев предложение ответчика, Банк передал ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписав которые ФИО1 принял предложение банка, подтвердив, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита.

Права, обязанности и ответственность сторон подробно отражены в договоре, договор подписан сторонами.

На основании указанного, Банк открыл ФИО1 счёт {Номер изъят} и {Дата изъята} зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 191 263 рубля 86 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счёту. Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2 558 дней; процентная ставка – 39,90 % годовых; размер ежемесячного платежа – 6 800 рублей, последний платеж – 7 524 рубля 41 копейка, дата платежа – 29 числа каждого месяца с {Дата изъята} по {Дата изъята} 

График платежей за расчетный период ФИО1 получил {Дата изъята}, о чем свидетельствует его подпись на каждой странице данного графика.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов; в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,1 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

В нарушение своих обязательств, ответчик ФИО1 не осуществлял возврат предоставленного кредита на предусмотренных договором условиях.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, {Дата изъята} потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 239 389 рублей 68 копеек (в том числе: 187 678 рублей 50 копеек, задолженность по процентам по договору – 36 929 рублей 13 копеек, задолженность по оплате неустойки – 14 782 рубля 05 копеек) и выставил ФИО1 заключительное требование со сроком оплаты до {Дата изъята}. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена.

Поступившие после выставления заключительного требования на счет клиента денежные средства в общей сумме 1 886 рублей 62 копейки списаны банком в счет погашения задолженности по процентам. 

Мировым судьей судебного участка № 7 Нижегородского судебного района г. Нижний Новгород 19.08.2016 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, который по заявлению должника был отменен определением мирового судьи судебного участка № 2 Нижегородского судебного района г. Нижний Новгород от 05.12.2016 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая встречные исковые требования ответчика по первоначальному иску ФИО1 о признании договора незаключенным, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен в соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 160, ст. 161, ст. 161, п. 2 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438, 820, 845, 850 ГК РФ путем акцепта банком соответствующей оферты от {Дата изъята} посредством совершения действий по зачислению кредита на счет заемщика, то есть с соблюдением простой письменной формы, и содержит все существенные условия кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на предоставление потребительского кредита {Номер изъят} ФИО1 от {Дата изъята}, графиком платежей, подписанными ответчиком, которые представляют собой акцептованное банком предложение о выдаче ФИО1 кредита на указанных в заявлении условиях. 

Суд не принимает во внимание доводы ответчика о неполучении им денежных средств по кредитному договору, поскольку согласно выписки по счету {Номер изъят} на текущий счет ответчика {Дата изъята} банком была перечислена сумма кредита в размере 191 263 рубля 86 копеек, а то обстоятельство, что предоставленные в кредит денежные средства не были выданы на руки заемщику, а поступили на его счет, не опровергает факт выдачи кредита в предусмотренном договором размере и, соответственно, факт заключения кредитного договора. В заявлении сам заемщик просит сумму денежных средств по кредиту перечислить на открытый ему банковский счет.

Кроме того, денежные средства поступали от ФИО1 на открытый ему счет {Номер изъят} в размере и в даты, установленные графиком погашения кредита, в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, что подтверждается выпиской по счету, что указывает на исполнение принятых им обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор является заключенным, стороны согласовали все его существенные условия, денежные средства ФИО1 в размере 191 263 рубля 86 копеек были получены {Дата изъята}. 

Доводы встречного иска об отсутствии полномочий у представителя банка голословны, как и об отсутствии лицензии.

Необходимо отметить, что стороной первоначального иска заявлено и о пропуске срока исковой давности по встречному иску.

В силу ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Кредитный договор был подписан ФИО1 {Дата изъята}, в связи с чем, с этого момента заемщик обязан был знать о якобы нарушенном своем праве, однако с иском он обратился только {Дата изъята}, т.е. с пропуском предусмотренного законом срока, о чем заявлено банком. Пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Таким образом, в удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании договора незаключенным необходимо отказать.

Согласно представленному истцом расчету, в настоящее время сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} составляет 238 060 рублей 46 копеек (в том числе: задолженность по основному долгу – 187 678 рублей 50 копеек, задолженность по процентам по договору – 35 042 рубля 51 копейка, задолженность по оплате неустойки – 15 339 рублей 45 копеек).

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком не представлено суду возражений относительно расчета истца и размера взыскиваемых сумм задолженности.

Поскольку обязательства перед Банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности в сумме 238 060 рублей 46 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлине в размере 5 580 рублей 60 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 198 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность 238 060 рублей 46 копеек, расходы по оплате госпошлины 5 580 рублей 60 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2019 года. 

Судья Сунцова М.В.