Дело № 2-97/2021

УИД 22RS0034-01-2021-000072-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2021 г. с. Михайловское 

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В., 

при секретаре Хандрыкиной Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 248800 руб. под 16% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ФИО1 исполняла обязательства ненадлежащим образом, и нарушила п.п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12947,60 руб. По состоянию на 25.01.2021г. общая задолженность ответчика составляет 270379,24 руб., в том числе просроченная ссуда 244432,61 руб., просроченные проценты 12853,97 руб., проценты по просроченной ссуде 280,48 руб., неустойка по ссудному договору 12466,87 руб., неустойка на просроченную ссуду 345,31 руб. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 270379,24руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 5903,79 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против заявленных требований, пояснила, что не исполняет обязательства в связи с материальными трудностями, связанными с потерей работы по состоянию здоровья. Не оспаривала сумму полученного кредита, расчет исковых требований, а также нарушение взятых на себя по договору обязательств в виде внесения ежемесячных платежей в погашение кредита. Последний платеж произвела в марте 2020г., просила на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер неустойки. 

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО «Совкомбанк», о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя ответчика.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму кредита в размере 248800 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых (л.д.10-11).

Согласно п. 3.3.1 Общих условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется путем совершения в том числе предоставления кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления –оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет, если заемщик выразит желание открыть в банке банковской счет. 

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 установлено, что 04.12.2019г. истец перечислил денежные суммы в размере 248800 руб. по заявлению ФИО1 на счета №. 

Таким образом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Графиком платежей ежемесячный платеж установлен в размере 6147 руб., который должен производиться 15 числа каждого месяца, с которым истец ознакомлен под роспись. Последний платеж производится 15.01.2024г. (л.д. 11).

Из выписки по счету установлено, что истцом в феврале и марте 2020г. допускалась недоплата ежемесячного платежа, с апреля 2020г. платежи по кредиту не производились (л.д. 5-7). Данные обстоятельства не оспариваются ответчиком.

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. два и более месяца подряд, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д. 19 оборот).

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

Истец направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в сумме 270379,24 руб. в течение 30 дней с момента направления претензии, т.е. до 17.01.2021г. (л.д. 20,21,22). 

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, как и факт неоплаты задолженности в установленный в требовании срок, в связи с чем, имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности. 

Согласно представленному расчету (л.д. 5-6) по состоянию на 25.01.2021г. задолженность по кредитному договору составила 270379,24 руб., из которых: 244432,61 руб. просроченная ссуда, просроченные проценты 12853,97 руб. за период с 17.03.2020г. по 25.01.2021г., просроченные проценты на просроченную ссуду 280,48 руб. за период с 17.03.2020г. по 23.06.2020г., неустойка по оплате основного долга 12466,87 руб., неустойка на просроченную ссуду 345,31 руб.

Ответчик ФИО1 размер задолженности по договору не оспорила. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 244432,61 руб., просроченных процентов в размере 12853,97 руб., процентов по просроченной ссуде 280,48 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых. 

Неустойка на просроченную ссуду в размере 345,31 руб. соответствует согласованным между сторонами условиям договора, начисление произведено на просроченную часть основного долга, в связи с чем ее взыскание правомерно, при этом суд не находит оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая, что размер взыскиваемой неустойки не превышает установленной ФЗ «О потребительском кредите «займе» размер, а также учитывает длительность периода просрочки.

Между тем, суд не находит оснований для взыскания неустойки по ссудному договору, которая заявлена в размере 12466,87 руб. за период с 20.03.2020г. по 23.06.2020г., начисленную на весь остаток основного долга.

Так, согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность.

Как следует из представленного расчета, истцом произведено начисление неустойки за период с 20.03.2020г. по 23.06.2020г. года начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 12466,87 руб. Начисление данной неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 12466,87 руб. суд находит подлежащим отклонению.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям (95,40%) в размере 5632,22 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257912,37 руб., в том числе просроченная ссуда 244432,44 руб., просроченные проценты 12853,97 руб., проценты по просроченной ссуде 280,48 руб., неустойку по просроченной ссуде – 345,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5632,22 руб., всего взыскать 263544,59 руб.

В удовлетворении требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в сумме 12466,87 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде. 

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2021г.

Судья О.В. Махрачева