Дело 2-843/2020

УИД 52RS0004-01-2020-000431-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года.

Московский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Якимова И.А. 

при секретаре Дружбиной О.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований истец указал, что ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор денежных средств *, в рамках которого был открыт банковский счет *. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Считает, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. В адрес ответчика истцом направлено требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* банковский счет не закрыт. Данная позиция Банка истцу не ясна. Истец считает, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. По мнению истца, открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться. Поскольку закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через кассы. Истец считает, что Банк нарушил его права как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 589 ГК РФ. 

Истец просит суд признать расторгнутым договор банковского счета с ЧЧ*ММ*ГГ*, открытый в рамках кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ*, обязать ответчика закрыть банковский счет *, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на представителя в размере 9 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ПАО "Почта Банк", третье лицо Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области своих представителей в судебное заседание не направили, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. 

Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Согласно ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно требованиям ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Исходя из содержания нормы ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Суд считает, возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с ч. 7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств *, в рамках которого был открыт банковский счет *.

В соответствии с п. 1 «Индивидуальных условий потребительского кредита» истец выражает согласие на заключение договора неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» и тарифы. А так же просит открыть счет в соответствии с условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальных условий потребительского кредита».

Своей подписью истец подтвердил, что понимает и соглашается с указанными условиями, в том числе о том, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются, в том числе и действия банка по открытию счета.

В силу п. 1, 2 раздела 2 «Индивидуальных условий потребительского кредита» истцу предоставлен кредитный лимит – 200 000 руб., срок действия договора 30 лет, под 22,071 % годовых.

Согласно п. 8, 8.1 Индивидуальных условий, а так же п.5.1 раздела 5 Общих условий погашение кредита совершается путем внесения денежных средств на счет (л.д. 42- 46).

Согласно п. 2.1 раздела 2 «Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях в Российской Федерации (л.д. 67-82). 

ЧЧ*ММ*ГГ* истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, а также заявление о предоставлении копий документов по кредитному договору (л.д. 17, 18). Поскольку Банк договор не расторгнул в досудебном порядке урегулирования спора, истец обратился в суд с иском.

Как следует из материалов дела, обязательства по возврату заемных средств истец полностью не исполнил. В соответствии с требованием о надлежащем исполнении клиентом обязательств по договору, направленным ПАО «Почта Банк» в адрес ФИО1, по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* имеется задолженность по кредитному договору в размере 41 400 руб., которая до настоящего времени не погашена (л.д. 20). Данная задолженность подтверждается счетом – выпиской на ЧЧ*ММ*ГГ*, просроченная задолженность на указанную дату составляет 223 751,06 руб. (л.д. 48-66).

Правила ч. 1 и ч. 7 ст. 859 ГК РФ подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено ч. 3 ст. 421 ГК РФ.

Положения гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность.

Специфика смешанного договора о выдаче кредита с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 ГПК РФ доказать, имело ли место со стороны банка существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование.

По смыслу ст. 807, 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим.

Таким образом, отношения сторон регулируются исключительно положениями гл. 42 ГК РФ и нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим из кредитного договора правоотношениям сторон, применению не подлежат.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отказывая истцу в удовлетворении иска, суд исходит из того, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя финансовой услуги, а отказ Банка в расторжении договора и в закрытии счета является обоснованным, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор, для обслуживания которого и был открыт банковский счет. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, к отношениям сторон подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ применены быть не могут.

В установленном законом порядке условия кредитного договора истцом не оспорены, кредитный договор незаключенным и (или) недействительным не признан.

Правовые основания для расторжения договора банковского счета по требованию истца, отсутствуют. Права истца как потребителя, предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между сторонами кредитного договора не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ*, обязании закрыть банковский счет взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья И.А.Якимов