Дело №2-2676/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации.

24 июля 2018 года.

Калининский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе председательствующего Решетовой М.А.

при секретаре Бородиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной комиссии по договору коллективного страхования в размере 77 089 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 ноября 2017 года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор, на сумму 367 089 руб. При заключении кредитного договора он был вынужден подписать заявление на страхование по договору коллективного страхования, стоимость данной услуги составила 77 089 руб., из которых 15 417 руб. 80 коп. вознаграждение банка, 61 671 руб. 20 коп. –страховая премия страховщика. Подписанное им заявление имело типовой характер, он не имел возможности внести в него корректировки, также не мог выбрать иную страховую компанию.17 ноября 2017 года он посредством почтовых отправлений обратился к ответчиком с заявлением об отказе от договора страхования, однако данное заявление оставлено ответчиками без ответа. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представили отзывы на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам: 

Согласно листа записи ЕГРЮЛ в отношении Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения 01 января 2018 года, правопреемником при прекращении деятельности путем реорганизации в форме присоединения указано Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании установлены и подтверждаются заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), согласием на кредит, заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), следующие обстоятельства: 

13 ноября 2017 года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 367 089 руб. под 17% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора 13 ноября 2017 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый РезервЛайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Программе страхования «Финансовый РезервЛайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 77 089 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 15 417 руб. 80 коп. (включая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 61 671 руб. 20 коп.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 14 ноября 2017 года по 24 часа 00 минут 13 ноября 2022 года (л.д. 14-15).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в Бордеро и в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования, приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв»влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ВТБ 24 (ПАО) выполнило в полном объеме.

17 ноября 2017 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате ему уплаченной страховой премии (л.д. 20-25).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-7 данного Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. (п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У)

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования № № от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д. 42-45).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У

Учитывая, что ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования 17 ноября 2017 года, то есть в установленный пятидневный срок, а страховая премия в размере 61 671 руб. 20 коп. поступила страховщику 20 декабря 2017 года полностью, период страхования с 00:00 часов 14 ноября 2017 года по 24:00 часов 13 ноября 2022 года, что следует из заявления на страхование, то суд приходит к выводу о том, что банком не рассмотрено заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 61 671 руб. 20 коп. (л.д. 14-15).

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 61 558 руб. 60 коп., исходя из следующего расчёта: (61 671 руб. 20 коп. – 112 руб. 60 коп.(61 671 руб. 20 коп. (сумма страховой премии) : 2191 день (количество дней в периоде с 14 ноября 2017 года по 13 ноября 2022 года) х 4 дня (срок действия договора страхования) 

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 417 руб. 80 коп.

В силу п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с пунктом 2 ст. 977 ГК РФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 ГК РФ).

В заявлении от 17 ноября 2017 года, адресованном ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 отказывался от услуги банка без конкретизации. Принимая во внимание, что ФИО1 требовал вернуть уплаченную страховую премию в порядке, установленном указанием Банком России от 20 ноября 2015 года №3854-У, то суд расценивает такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На запрос суда от 03 июля 2018 года о фактически понесенных банком расходов на предоставление ФИО1 услуг по договору страхования № от 13 ноября 2017 года за период с 13 ноября 2017 года по 17 ноября 2017 года, Банк ВТБ (ПАО) соответствующих сведений и расчётов о реальных расходах не предоставил, сообщив лишь, что банком взималась комиссии за подключение клиента к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в размере 15 417 руб. 80 коп.

Стоимость каждого действия Банка по подключению к программе страхования Банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1. к программе страхования, не представлено, как и не представлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от 17 ноября 2017 года.

В связи с изложенным суд полагает, что ФИО1 вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения Банка в полном объеме, т.е. в размере 15 417 руб. 80 коп.

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 15 417 руб. 80 коп. и оплата страховой премии в размере 61 558 руб. 60 коп., всего 76 976 руб. 40 коп.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиками не были удовлетворены требования истца о выплате денежных средств, суд считает необходимым на основании вышеизложенных правовых норм взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 38 488 руб. 20 коп. (76 979 руб. 40 коп.)* 50 %).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая требования ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 509 руб. 35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования ФИО1 частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченную комиссию по договору коллективного страхования в размере 76 979 руб. 40 коп, штраф в размере 38 488 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 509 руб. 35 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий: М.А. Решетова.