Дело № 2-1097/2024

УИД 24RS0024-01-2024-000897-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.А., 

при секретаре судебного заседания Якушенко В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Одновременно в заявлении о заключении договора кредитования 16/0902/00000/401792 была оформлена Кредитная карта Стандарт (№(5042186196)) лимитом 20000 руб., сроком действия лимита кредитования – до востребования под 29,90%/69,90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 53140,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 19973,10 руб., просроченные проценты 31585,91 руб., иные комиссии 1581,84 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 53140,85 руб., государственную пошлину в сумме 1794,23 руб.

Определением суда от 05.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечено ООО «Альфастрахование – Жизнь».

Определением суда от 03.04.2024, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет иска, привлечен ОСП по г.Канску и Канскому району ГУ ФССП России по Красноярскому краю.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель ФИО2 (по доверенности № 

<

адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал позицию о пропуске срока исковой давности по кредитному договору, изложенную в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «Альфастрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором считает исковые требования полностью обоснованными, сообщил суду о том, что в настоящее время срок действия договора страхования НС-КСЗ 16/0902/00000/401792 от 14.01.2016 прекратился, так как он был заключен на срок 36 месяцев.

Представитель третьего лица ОСП по г.Канску и Канскому району ГУ ФССП России по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом,

Признав возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. 

Одновременно в заявлении о заключении договора кредитования 16/0902/00000/401792 была оформлена Кредитная карта Стандарт (№(5042186196)) лимитом 20000 руб., сроком действия лимита кредитования – до востребования под 29,90%/69,90% годовых. Льготный период составляет 56 дней (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий).

Согласно п.6 Индивидуальных условий, платежный период – 25 дней. Состав Минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и неоплаченного кредита 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, расчетного периода, но не менее 1000 руб. 

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует ставке за проведение наличных операций. Штраф за нарушение клиентам сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках (одного) договора кредитования при сумме кредита до 50000 руб.: 590 руб., за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1800 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 200001 руб. до 300000 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 2000 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Из представленной выписки по счету усматривается, что ответчик перестал осуществлять платежи по кредиту после ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности, произведенного Банком, на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 53140,85 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 19973,10 руб., просроченные проценты 31585,91 руб., иные комиссии 1581,84 руб. Таким образом, расчет задолженности соответствует условиям предоставления и обслуживания кредита.

Также ФИО1 подписав заявление о присоединении к Программе Добровольного страхования клиентов финансовых организаций НС-КСЗ 16/0902/00000/401792 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.5 Договора, страховая сумма составила 7306 руб. По указанному договору ФИО1 был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». С указанной даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации в форме присоединения ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства по вышеуказанному делу.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №39 в г.Канске Красноярского края с ФИО1 в пользу истца взыскана кредитная задолженность по кредитному договору №(5042186196) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53140,85 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 897,12 руб. На основании возражений ФИО1 определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. 

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом в 20000 руб., сроком действия – до востребования, под 29,9%/69,90% годовых, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, комиссии, надлежащим образом не исполняет, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, тогда как в силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что судом установлено существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора, суд считает, что в судебном заседании установлен факт неисполнения последним возложенных обязательств, находя возможным согласиться с представленным истцом расчетом задолженности и процентов, штрафов (так как он произведен в соответствии с условиями кредитного договора), в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд учитывает, что в силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Рассматривая вопрос о пропуске срока исковой давности суд, учитывает, что в соответствии с представленными истцом условиями кредитного договора, минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж, 1000 руб.

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 3.2 Общих условий кредитования счета, минимальный обязательный платеж состоит из процента МОП, то есть Банк устанавливает Процент от суммы полученного и непогашенного Кредита, входящего в состав МОП в размере, установленном Тарифами Банка на дату предоставления Лимита кредитования, от суммы неполученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного технического овердрафта) 2) Суммы начисленного процента за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту при ее наличии; 3) сумму просроченных процентов за пользование предоставленным Кредитом; 4) сумму просроченной задолженности по кредиту и сумму неразрешенного овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумму начисленных штрафов/ неустоек.

Согласно п 3.3.1 проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты Кредита. 

Таким образом, исходя из этих условий кредитного договора заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в размере не менее 1000 руб., а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических, обязательных платежей, что указывает на исполнение обязательства по частям.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Поскольку кредитное обязательство подлежало исполнению заемщиком ежемесячными периодическими платежами, в составе которых подлежали уплате часть основного долга и проценты за пользование, срок исковой по каждому платежу исчисляется самостоятельно – со следующего дня после установленной графиком к договору даты платежа, то есть 14 число каждого месяца.

Так, из имеющегося в материалах дела расчета задолженности, выписки по счету видно (л.д.7-8), что ответчиком неоднократно допускались просрочки по внесению суммы задолженности, последний платеж согласно представленной истцом выписке из лицевого счета и расчету задолженности произведен 18.05.2016, последняя операция по банковской карте произведена 23.05.2016 (выдача кредита), в связи с чем сумма основного долга, заявленная в размере 19973,10 руб., сформировалась к 23.05.2016, после указанной даты и до предъявления 04.04.2023 судебного приказа сумма основного долга не менялась. 

Так, на дату возникновения просрочки (14.06.2016) сумма основного долга составила 19973,10 руб., что следует из представленного истцом расчета задолженности.

Учитывая установленную условиями кредитного договор обязанность заемщика осуществлять ежемесячное внесение минимального платежа в размере 1000 руб. от суммы основного долга ежемесячно, то названная задолженность, которая сформировалась на 14.06.2016, подлежала гашению в течение 20 месяцев, то есть не позднее 14.01.2018, исходя из следующего расчета: 

14.06.2016 -1000 руб., остаток основного долга 18973,10 руб.

14.07.2016 -1000 руб., остаток основного долга 17973,10 руб.

14.08.2016 -1000 руб., остаток основного долга 16973,10 руб.

14.09.2016 -1000 руб., остаток основного долга 15973,10 руб.

14.10.2016 -1000 руб., остаток основного долга 14973,10 руб.

14.11.2016 -1000 руб., остаток основного долга 13973,10 руб.

14.12.2016 -1000 руб., остаток основного долга 12973,10 руб.

14.01.2017 -1000 руб., остаток основного долга 11973,10 руб.

14.02.2017 -1000 руб., остаток основного долга 10973,10 руб.

14.03.2017 -1000 руб., остаток основного долга 9973,10 руб.

14.04.2017 -1000 руб., остаток основного долга 8973,10 руб.

14.05.2017 -1000 руб., остаток основного долга 7973,10 руб.

14.06.2017 -1000 руб., остаток основного долга 6973,10 руб.

14.07.2017 -1000 руб., остаток основного долга 5973,10 руб.

14.08.2017 -1000 руб., остаток основного долга 4973,10 руб.

14.09.2017 -1000 руб., остаток основного долга 3973,10 руб.

14.10.2017 -1000 руб., остаток основного долга 2973,10 руб.

14.11.2017 -1000 руб., остаток основного долга 1973,10 руб.

14.12.2017 -1000 руб., остаток основного долга 973,10 руб.

14.01.2018 -1000 руб., остаток основного долга 0 руб.

Таким образом, последний платеж по кредиту подлежал внесению 14.01.2018.

Также суд, отмечает, что на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла приведенной нормы права предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства для платежей, срок возврата которых не наступил, в то время не изменяет срок исковой давности для платежей, срок возврата которых уже наступил.

Пунктом 3.11 Общих условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования Кредитной задолженности банком. С целью полного погашения Клиентом кредитной задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности должно быть произведено клиентов в течение 60 дней со дня предъявления требования. 

Кроме того суд учитывает, что в ответчиком в материалы дела предоставлен расчет суммы задолженности, дата формирования расчета отсутствует, сумма задолженности составила 20309,34 руб., в том числе сумма основного долга 18995 руб., проценты по ссуде - 20309,34 руб., срок уплаты до 22.04.2017 (подписано рукописно), между тем, суд не принимает данный расчет в качестве заключительного счета, поскольку он не отвечает требованиям, установленным п. 3.11 общих условий. Между тем, в указанном расчете задолженности указано обязательный платеж на 14.04.2016 в размере 2094 руб., из которых 1000 руб. основной долг, 1094,36 руб. проценты. 

Согласно почтовому штемпелю на конверте 04.04.2023 истец обратился к мировому судье, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности с ответчика по вышеуказанному договору в размере 53140,85 руб., судебный приказ мирового судьи судебного участка №39 в Канске от 21.04.2023 на основании возражений ответчика определением мирового судьи судебного участка № 39 в г.Канске от 18.05.2023 отменен.

Таким образом, исчисление срока исковой давности приостановилось на период приказного производства с 04.04.2023 по 18.05.2023, т.е. на 44 дня, при этом суд учитывает, что уже на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа истцом был пропущен срок исковой давности. 

С учетом периода осуществления истцом судебной защиты в порядке приказного производства, составляющего 44 дней, обращения истца с настоящим исковым заявлением в адрес Канского городского суда согласно квитанции об отправке 05.03.2024, то есть за пределами шестимесячного срока после отмены судебного приказа., ПАО «Совкомбанк» вправе претендовать на взыскание задолженности по платежам после 20.01.2021 (05.03.2024 - 3 года- 44 дня), в то время как последний платеж по уплате МОП в счет погашения основного долга подлежал внесению 14.01.2018, в связи с чем суд приходит к выводу, что с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось по истечении срока исковой давности, в связи с чем, требование о взыскании основного долга удовлетворению не подлежит.

Истечение срока исковой давности по основному требованию влечет отказ в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование за период как до истечения срока по главному требованию, так и после, а также штрафа в соответствии с нормой п.1 ст.207 ГК РФ. 

При этом суд, учитывает, что в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, однако надлежащих доказательств признания ответчиком долга в полном размере суду не представлено. 

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссии, что является основанием для отказа в удовлетворении требований в полном объеме. 

При этом суд принимает во внимание, что о пропуске срока исковой давности было заявлено ответчиком, то есть надлежащим лицом, заявление сделано до вынесения решения, пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. Суд также учитывает, что ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему письменных доказательствах, истец не объясняет причину пропуска обращения в суд, не указывает, какие обстоятельства послужили причиной его пропуска, ходатайство о восстановлении срока для обращения в суд заявлено не было, в то время как истцу было предложено представить свои письменные пояснения по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» пропустило срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности, отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Васильева Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2024.