Дело №2-781/2023

УИД13RS0019-01-2023-000886-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 27 июля 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия 

в составе судьи Абаевой Д.Р., 

при секретаре Илькаевой И.А., 

при участии в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, акционерного общества «Д2 Страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29 мая 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 52074 руб. 17 коп., под 29.90%/78.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1149 дней. 14 февраля 2022 года публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 21 апреля 2023 года составляет 64587 руб., из них: 52074 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность; 9692 руб. 77 коп. - просроченные проценты; 138 руб. 51 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 523 руб. 67 коп. - неустойка на просроченные проценты, 1031 руб. 06 коп. - иные комиссии. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставлено без удовлетворения. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 63460 руб. 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2103 руб. 81 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

01 июня 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «Д2 Страхование».

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения, не явился и своего представителя в суд не направил, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещался судебным извещением, направленным заказным письмом с уведомлением по месту его регистрации (жительства), однако указанная судебная корреспонденция не доставлена по причине: «истек срок хранения», при этом объективной невозможности получения судебной корреспонденции по адресу, указанному в качестве места жительства и регистрации ответчика, суду не представлено. 

Привлеченное к участию в деле третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика АО «Д2 Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения, своего представителя в суд не направил. Сведения о причинах неявки суду не представлено.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. 

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. №13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Судом установлено, что 29 мая 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования № (№), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 55000 руб., под 29.90% годовых за проведение безналичных операций, под 78,90% годовых за проведение безналичных операций, льготным периодом (для безналичных операций) – до 56 дней, сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, сроком возврата кредита - до востребования (пункты 1,2,4 Индивидуальных условий для кредита: кредитная карта Cashback).

При заключении между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 кредитного договора № (№) от 29 мая 2018 года, заемщик ФИО1 на основании заявления от 29 мая 2018 года был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный». 

В свою очередь 11 декабря 2012 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО СК «Резерв» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней №. По имеющейся информации правопреемника ЗАО СК «Резерв» на основании договора о передаче страхового портфеля, правопреемником АО СК «Бестиншур» в части обязательств по договорам страхования от несчастных случае и болезней является АО СК «Д2 Страхование».

Из сообщения АО СК «Д2 Страхование», полученного по запросу суда 2 июня 2023 года, заемщик ФИО1 в реестр застрахованных лиц страховщика не был включен.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, платежный период 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиям, размер МОП установлен тарифами, максимальный размер МОП - 10 % от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика SMS- уведомлением. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий установлена в виде штрафа, начисляемого при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за днем окончания платежного периода, который составляет: при сумме кредита до 50 000 руб. - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 100 001 руб. до 200 001 руб. - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита свыше 200 001 руб. - 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий заемщик согласился на выпуск банком кредитной карты. Плата за оформление карты составляет 1000 руб., плата за снятие наличных в банкоматах и банкоматах других банков за счет лимита кредитования 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» за счет лимита кредитования: 4,9% от суммы плюс 399 руб. 

Из пункта 17 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пи-конверта (при наличии).

Подписывая договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 Индивидуальных условий). 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыв клиенту текущий банковский счет и предоставив кредитную карту в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету № за период с 29 мая 2018 года по 21 апреля 2023 года и не оспаривается ответчиком. 

Ответчик ФИО1 в период пользования денежными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность. 

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 г., а также решением №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении, принятым 25 октября 2021 г. и договором о присоединении от 26 октября 2021 г.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия от 11 октября 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 29 мая 2018 года в размере 68 460 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1126 руб. 91 коп. 

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 Рузаевского района Республики Мордовия от 08 февраля 2023 года вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21 апреля 2023 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 29 мая 2018 года составляет 64587 руб., из них: 52074 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность; 9692 руб. 77 коп. - просроченные проценты; 138 руб. 51 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 523 руб. 67 коп. - неустойка на просроченные проценты, 1031 руб. 06 коп. - иные комиссии.

Данный расчет задолженности проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку соответствует требованиям закона, условиям договора кредитования и обстоятельствам, связанным с возвратом ответчиком кредита, является арифметически верным.

Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования, и свидетельствующих об отсутствии или ином размере задолженности, ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному возврату предоставленных истцом кредитных денежных средств, суд полагает, что имеются правовые основания для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования № от 29 мая 2018 года по состоянию на 21 апреля 2023 года в размере 64587 руб., из них: 52074 руб. 17 коп. – просроченная ссудная задолженность; 9692 руб. 77 коп. - просроченные проценты; 138 руб. 51 коп. - неустойка на просроченную ссуду; 523 руб. 67 коп. - неустойка на просроченные проценты, 1031 руб. 06 коп. - иные комиссии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение № 263-О от 21 декабря 2000 г.), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, приведенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК Российской Федерации).

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты обязательного платежа, а также об установленном договором размере неустойки (штрафа) за нарушение его условий, который ответчиком не оспорен, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки (штрафа), снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки (штрафа), имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой (штрафом) и последствиями нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования судом не установлено. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2103 руб. 81 коп., что подтверждается платежным поручением №51 от 24 апреля 2023 года.

В этой связи, учитывая положения статьи 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 103 руб. 81 коп.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб. 

Согласно положениям части 1 статьи 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. 

Заявленные ПАО «Совкомбанк» расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб. подтверждены самой копией доверенности, оформленной в соответствии с законом, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в указанном размере. 

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

данные изъяты>, адрес регистрации: 

<

адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 29 мая 2018 года в размере 63 460 рублей 18 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2103 рубля 81 копейка, по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия Абаева Д.Р.

Решение в окончательной форме принято 02 августа 2023 года.