Дело № 2-1128/2021

УИД 75RS0001-02-2020-011812-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года

Центральный районный суд г.Читы

в составе председательствующего судьи Аксёновой Е.С.

при секретаре Чуносовой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк», встречному иску ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Воронову ФИО7 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1 ссылаясь на следующее.

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 25.09.2015 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 900 000 руб. под 12, 50 % годовых сроком до 25.09.2030 года.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, этаж 5, общая площадь 50,1 кв. м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта: 

<

адрес>.

По состоянию на 15.12.2020 года задолженность Ответчика составляет 1 722 830,53 руб., в том числе: неустойка - 17 077,64 руб., просроченные проценты - 153 323,96 руб., просроченный основной долг - 1 552 428,93 руб.

Обязательства по кредитному договору Заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

На основании п.2 ст.14 ФЗ от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №.№ от 25.09.2015 г. Целевой жилищный займ был предоставлен в размере 1 182 339,19 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по договору купли-продажи в собственность ФИО2 с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от № от 25.09.2015 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, расположенного по адресу: 

<

адрес>, общей площадью жилого помещения 50.1 кв.м., этажность 5, кадастровый (или условный) №, договорной стоимостью 3 100 000 руб. за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, и для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека», именной накопительный счет ФИО1 закрыт 30.08.2019 года с правом использования накоплений с датой возникновения основания для исключения из реестра 12.06.2019 года. Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы 12.06.2019 года, 30.08.2019 года ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному займу. Таким образом, в период с 12.06.2019 года по 30.08.2019 года ФГКУ «Росвоенипотека» перечислило средства в погашение обязательств по ипотечному кредиту 53 918,95 руб. По состоянию на 08.02.2021 года задолженность по договору целевого жилищного займа составила 70 795,58 руб., в том числе: 53 918,95 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 16 876,63 руб. – пени. В настоящее время обязательство по возврату суммы целевого жилищного займа и начисленных процентов, а также обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет. Истец ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть кредитный договор № от 25.09.2015 года и досрочно взыскать задолженность по кредитному договору с ФИО1 в размере 1 722 830,53 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 22 814,15 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью жилого помещения 50,1 кв.м., этажность 5, кадастровый (или условный) №, адрес объекта: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 3 310 900 рублей, истец ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору целевого жилищного займа в размере 70 795,58 руб., неустойку в виде пеней в размере 0,1%, от суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату за каждый день просрочки с 10.02.2021 года по день вступления в законную силу решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью жилого помещения 50,1 кв.м., этажность 5, кадастровый (или условный) №, адрес объекта: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой – 3 310 900 рублей.

В судебном заседании представитель истца «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» ФИО3, представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался судом надлежащим образом. Поскольку ответчик не обеспечил получение почтовой корреспонденции, соответственно, на нем лежит риск возникновения неблагоприятных последствий, связанных с неполучением документов. Применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат, следует считать надлежащим извещением о слушании дела, в связи с чем рассмотрение дела возможно по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав обстоятельства дела по представленным истцами доказательствам, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Кредитным договором от 25.09.2015 года №, подписанного ответчиком, подтверждается факт заключения между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 договора сроком по 25.09.2030 года, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 900 000 руб. для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12,50 % годовых. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита заемщик обязался выплачивать неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры по адресу: 

<

адрес> стоимостью 3 100 000 руб., приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору в пользу кредитора, а также за счет денежных средств целевого жилищного займа Российской Федерации. 

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиру удостоверены закладной, составленной ФИО1, как должником и залогодателем.

Приобретение ответчиком квартиры по адресу: 

<

адрес>, подтверждено договором купли-продажи от 19.10.2015 года.

Исполнение Банком обязательств по кредитному договору подтверждено расчетом и приложением к нему, из которого также усматривается, что заемщик нарушал договорные обязательства по внесению платежей, последний платеж им внесен 30.04.2020 года в недостаточном размере, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность по погашению основного долга и процентов.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору от 25.09.2015 года № по состоянию на 15.12.2020 года задолженность ответчика составляет 1 722 830,53 руб., в том числе: неустойка – 17 077,64 руб., просроченные проценты - 153 323,96 руб., просроченный основной долг - 1 552 428,93 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, он не противоречит условиям договора, проверен судом и по его мнению является правильным. Доказательств погашения задолженности в полном объеме либо в части стороной ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат. 

Представленные Банком доказательства являются относимыми, допустимыми, достаточными и не вызывают у суда сомнений в их достоверности. В своей совокупности перечисленные доказательства подтверждают неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита, что в свою очередь свидетельствует о фактическом его отказе в одностороннем порядке от исполнения принятых на себя обязательств по договору.

Указанное признается судом существенным нарушением условий договора, и дает основание в соответствии со ст. 450, 453 ГК РФ для расторжения такового и взыскании суммы долга и процентов. 

Относительно требований ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», суд приходит к следующему. 

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников. 

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Судом установлено, что ФИО1 являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

25.09.2019 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, согласно которому заемщику предоставлен целевой жилищный заем за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете участника накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с п. 3 договора, целевой жилищный заем предоставлялся для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 3 100 000 руб., по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита (займа) по кредитному договору и для погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

В соответствии с п. 10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Квартира по адресу: 

<

адрес>, приобретенная ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п.4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № (далее – Правила), п.4 договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у кредитора (ПАО «Сбербанк России») и ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

Согласно пп. 74-76 Правил, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 ст. 10 Федерального закона, то участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном свете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. 

Пункт 7 (абз. 2) договора целевого жилищного займа предусматривает, что проценты на сумму остатка задолженности начисляются по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 

Ответственность за нарушение условий заключенного между сторонами договора целевого займа предусмотрена подп. «в» п. 85 Правил, согласно которому при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

19.06.2019 года ФИО1 исключен из списков части, его именной накопительный счет закрыт 30.08.2019 года с правом на использование накоплений. 

ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту в связи с полученной информацией об увольнении ответчика. Каких-либо доказательств наличия оснований возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, предусмотренных ст.10 Федерального закона от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», ответчиком не предоставлено и судом не установлено.

При таких обстоятельствах, ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и ответчик обязан осуществить возврат разницы межу суммой накоплений на которое он имел право и суммой денежных средств, предоставленных по договору целевого займа.

Согласно представленному ФГКУ «Росвоенипотека» расчету, задолженность ФИО1 по договору целевого жилищного займа по состоянию на 08.02.2021 года составляет 70 795,58 руб., в том числе: 53 198, 95 руб. – сумма задолженности по договору целевого займа, 16 876,63 руб. сумма неустойки в виде пеней в размере 0,1 % суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки с 03.04.2020 года по 08.02.2021 года (313 дн.).

Представленный расчет проверен судом, выполнен в соответствии с условиями договора, Положениями Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №.

Несмотря на письменное уведомление и требование о необходимости своевременно погасить причитающиеся платежи, ответчик до настоящего времени задолженность не погасил.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных положений закона заявленная ФГКУ «Росвоенипотека» сумма задолженности по договору займа подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

С ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» подлежат взысканию проценты за пользование займом с 10.02.2021 года по день вступления в законную силу решения суда, исходя из 0,1 процента от суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки с 10 февраля 2021 г. по день вступления в законную силу решения суда.

Как было указано ранее, права первоначального залогодержателя по кредитному договору от 25.09.2015 года №, обеспеченному ипотекой квартиры по адресу: 

<

адрес> удостоверены закладной, из которой следует, что ее владельцем в настоящее время является ПАО «Сбербанк».

В соответствии с п.2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца, в частности право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога га имущество, обремененное ипотекой.

Квартира по адресу: 

<

адрес>, приобретенная ответчиком с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, одновременно находится в залоге у ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 3,4, 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 ст. 54.1 Закона об ипотеки).

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованными требования ПАО «Сбербанк России» и ФГКУ «Росвоенипотека» в части обращения взыскания на заложенное имущество. 

Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о моменте возникновения ипотеки, определяемом в соответствии с правилами пунктов 5 и 6 статьи 20 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 46 Закона об ипотеке, требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований. В случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. 

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством. 

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества - квартиры по адресу: 

<

адрес>, суд исходит из представленного Банком отчета № от 09.09.2015 года об определении рыночной стоимости квартиры, выполненного ИП ФИО5., согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры, составляет 3 130 900 руб.

Суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены квартиры по адресу: 

<

адрес> – 3 130 900 рублей, согласно отчету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

После реализации залогового имущества денежные средства первоначально подлежат направлению на погашение задолженности предшествующего залогодержателя ПАО «Сбербанк», оставшаяся часть денежных средств должна быть направлена на погашение задолженности перед последующим залогодержателем ФГКУ «Росвоенипотека».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 22 814,15 рублей.

Также с ответчика в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в бюджет городского округа «Город Чита» государственная пошлина в размере 2 323,87 руб., от уплаты которой ФГКУ «Росвоенипотека» освобождено в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.09.2015 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 25.09.2015 года в размере 1 722 930,53 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22814,15 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере задолженность по договору целевого займа № от 25.09.2015 года в размере 70 795,58 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») проценты за пользование целевым жилищным займом с 10.02.2021 года по день вступления решения в законную силу исходя из 0,1 процента от суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки с 10 февраля 2021 г. по день вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 130 900 руб.

После реализации залогового имущества денежные средства первоначально подлежит направлению на погашение задолженности предшествующего залогодержателя ПАО «Сбербанк», оставшаяся часть денежных средств должна быть направлена на погашение задолженности перед последующим залогодержателем ФГКУ «Росвоенипотека».

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Чита» в размере 2 323,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления копии мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.

В окончательной форме решение изготовлено 23 марта 2021 г.

Судья Е.С. Аксёнова