Дело № 2-1937/2024

УИД 36RS0003-01-2024-002033-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2024 года Левобережный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Золотых Е.Н.,

при секретаре Пустоваловой И.А., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная Коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (ООО «ПКО «АВС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

установил:

Истец Акционерное общество ПКО «Центр Долгового Управления» (далее – АО ПКО «ЦДУ») обратился в суд с настоящим иском к ответчику ФИО1 указав, что 15.04.2023 МФК «Лайм-Займ» и ФИО1 заключили договор потребительского займа (микрозайма) № 1903891918, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен займ в размере 32 000 руб. на срок 140 дней с процентной ставкой 0,99 % в день.

21.11.2023 между МФК «Лайм-Займ» и ООО «ПКО «АВС», в соответствии со ст. 382 ГК РФ, заключен договор уступки прав требования (цессии) №21/11 от 21.11.2023, на основании которого права требования по договору займа № 1903891918 от 15.04.2023, заключенному между кредитором и заемщиком перешли к истцу. 

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, в связи с чем, по заявлению ООО «ПКО «АВС» мировым судьей судебного участка №6 в Левобережном судебном районе Воронежской области выдан судебный приказ. Определением от 29.02.2024 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору микрозайма за период с 03.09.2023 по 21.11.2023 составила 73 882 руб., из которых: 30 333,85 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 42 563,92 руб. – сумма задолженности по процентам (л.д.4-5).

Истец ООО «ПКО «АВС» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, при обращении с иском в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, уменьшить размер процентов по договору займа, снизить размер неустойки, применить срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д.65).

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод иди законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется различными способами, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, возмещения убытков, взыскания процентов (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микроофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». 

Из материалов дела следует, что 15.04.2023 ФИО1 посредством использования сайта в сети интернет www.lime-zaim.ru заполнила заявление о предоставлении микрозайма. Решение об одобрении займа доводится до заявителя посредством электронной почты и/или sms-сообщения, направляемого на мобильный телефон и/или путем направления сообщения на сайте. После принятия положительного решения о заключении договора микрозайма, займодавец размещает в личном кабинете заемщика в закрытом от публичного доступа разделе официального сайта займодавца Индивидуальные условия договора.

Так, согласно Индивидуальным условиям договора, заключенного с ФИО1, сумма займа составила 32 000 руб., займ подлежал возврату в срок до 02.09.2023, процентная ставка – 361.350% годовых, погашение задолженности или задолженности по процентам осуществляется заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей, приведенному в п. 6.2. (л.д. 18-19).

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, общие условия договора и правила предоставления займов размещены на Сайте кредитора: www.lime-zaim.ru/documents. Заявитель подписывает Договор микрозайма при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой подразумевается простая электронная подпись (с использованием уникального SMS-кода). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. 

В указанный срок заемщик обязан возвратить предоставленную сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на эту сумму в соответствии с п.4 Индивидуальных условий.

Пунктами 6.5, 6.6 Индивидуальных условий установлено, что проценты и пени, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу за каждый процентный период, уплачиваются заемщиком не позднее даты уплаты периодического платежа, в которую заканчивается соответствующий процентный период. Начисленные пени и иная задолженность предшествующей очередности гашения возникшей на основании договора подлежат уплате не позднее дня, следующего за датой, в которую они были начислены (л.д. 18оборот).

В случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, проценты на займ при этом продолжают начисляться. При этом общая сумма штрафов по договору в любом случае не может превысить 20% годовых (л.д. 18оборот).

По заявлению ООО «ПКО «АВС» мировым судьей судебного участка №6 в Левобережном судебном районе Воронежской области выдан судебный приказ. Определением от 29.02.2024 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен (л.д. 13).

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью). 

Из представленного истцом в материалы дела договора потребительского займа № 1903891918 от 15.04.2023 следует, что он заключен сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта в сети «Интернет» www.lime-zaim.ru.

Перечисление денежных средств произведено истцом на счет карты, номер которой был указан ответчиком ФИО1 при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете (л.д. 6).

Таким образом, суд признает установленным, что между сторонами заключен договор потребительского займа № 1903891918 от 15.04.2023 и учитывает, что истцом исполнены перед заемщиком ФИО1 обязательства по предоставлению денежных средств, что ответчиком не оспорено.

Вместе с тем, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" 

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по возврату предоставленных в долг денежных средств, и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, ответчиком ФИО1 не представлено. 

При установленных по делу обстоятельствах о наличии у ответчика задолженности по договору, суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части взыскания с ответчика невозвращенной суммы основного долга по договору потребительского займа в размере 32 000 руб., подлежат удовлетворению. 

Как указано выше условиями договора потребительского займа № 1903891918 от 15.04.2023 предусмотрено, что заемщиком подлежат уплате проценты из расчета 361.350% годовых (пункт 4 раздела Индивидуальных условий). 

При расчете процентов за пользование заемными денежными средствами, стороной истца вышеперечисленные требования закона не соблюдены, о чем ответчик указывает в своем ходатайстве и просит уменьшить размер процентов.

Размер не уплаченных процентов, согласно расчету истца за период 03.09.2023 по 21.11.2023 составил 42 563,92 руб. (л.д. 11).

Учитывая, нормы действующего законодательства, существующую судебную практику, разъяснения Верховного суда РФ расчет процентов после истечения срока договора займа, рассчитывается согласно средневзвешенной процентной ставки по кредитам ЦБ РФ на день заключение договора займа.

Согласно данным Банка России средневзвешенной процентной ставки по краткосрочным кредитным обязательствам ЦБ РФ на апрель 2023 составляет 19,48%.

Сумма процентов за период с 03.09.2023 по 21.11.2023 составляет 1286,4 рублей (19,48/365 = 0,053% от 30 333,85 руб. Х 80 дней ).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 416,46 руб. 

В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежные поручения об оплате государственной пошлины в размере 2 416,46 руб. (л.д. 14,14 оборот). Размер государственной пошлины уплачен истцом в соответствии с положениями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку суд частично удовлетворяет исковые требования истца, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 1148,61 руб. (исходя из суммы взыскания 31 620,25=30 333,85+1286,4), так как снижение размера пени не влечет снижение государственной пошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная Коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная Коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору займа № 1903891918 от 15.04.2023 за период с 03.09.2023 по 21.11.2023 в размере 30 333,85 руб., проценты в сумме 1286,4 руб., возврат государственной пошлины - 1148,61 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 28.08.2024.

Председательствующий Е.Н.Золотых