Дело № 2-2149/2024

УИД 34RS0019-01-2024-005822-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2024 года город Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Ветлугина В.А.

при секретаре судебного заседания Кибальниковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, Банк) через представителя по доверенности обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истцом указано, что 17 апреля 2019 года на основании кредитного договора 

<

***> ПАО Сбербанк выдало ФИО2 (далее по тексту также Заемщик) кредит в размере 600 000,00 рублей, на срок 240 месяцев, под 13,5 % годовых. Кредит выдан для приобретения недвижимости: квартиры ...., с кадастровым номером 34:36:000023:5009. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,75 % годовых. Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности, и заканчиваются датой погашения просроченной задолженности (включительно). 

Заемщик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору в связи с чем, по состоянию на 23 августа 2024 года, образовалась задолженность в сумме 608 618,85 рублей, из которой: просроченный основной долг – 562 267,21 рублей, просроченные проценты – 43 230,93 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 3120,71 рублей. Заемщику было направлено требование о досрочном возвращении Банку всей задолженности по кредиту, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. 

При выяснении причин нарушения условий кредитного договора истцом установлено, что 11 января 2024 года заемщик ФИО2 умер. Предполагаемому наследнику умершего было направлено требование об уплате задолженности, расторжении кредитного договора в добровольном порядке, однако, осталось без ответа. При заключении кредитного договора заемщиком было оформлено страхование жизни и здоровья. Договор страхования с Заемщиком был расторгнут, в связи с неоплатой последним очередного взноса.

На основании изложенного истец просит суд: расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 17 апреля 2019 года; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17 апреля 2019 года за период с 12 февраля 2024 года по 23 августа 2024 года (включительно) в сумме 608 618,85 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 286,19 рублей; обратить взыскание на предмет залога: ...., установив порядок и способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 886 907,70 рублей.

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 6 ноября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена нотариус Камышинского района Волгоградской области ФИО3 (л.д. 127).

Истец ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили; в иске ФИО4 просит дело рассмотреть без участия представителя истца (л.д. 8 - оборот страницы).

Ответчик ФИО1 о времени и месте заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, не явилась, причина неявки судом не установлена, возражений не представила.

Третье лицо нотариус Камышинского района Волгоградской области ФИО3 о времени и месте заседания извещалась судом своевременно и надлежащим образом, не явилась; от временно исполняющей обязанности нотариуса ФИО5 поступило заявление о рассмотрении дела без участия (л.д. 148).

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту также ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статьи 809-810 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьями 330 указанного кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 17 апреля 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключён кредитный договор 

<

***> в соответствии с которым, Заемщику был предоставлен кредит в размере 600 000,00 рублей, для целей - приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: ...., сроком на 240 месяцев, под 13,50 % годовых. 

Согласно пункту 6 указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает неустойку в размере 7,75 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12 кредитного договора) (л.д. 47-48).

Свои обязательства Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства 8 мая 2019 года получены Заёмщиком ФИО2 в полном объёме (л.д. 26).

Заёмщик, принятые на себя обязательства не исполнял должным образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал в связи с чем, образовалась задолженность.

11 января 2024 года ФИО2 умер (л.д. 100).

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьёй 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании пункта 1 статьи 1175 данного кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследники первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в пунктах 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Согласно пункту 61 вышеназванного постановления Пленума стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателями, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела № 36687017-10/2024, открытого нотариусом Камышинского района Волгоградской области ФИО3 следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 обратилась его дочь ФИО1 После смерти ФИО2, осталось следующее наследственное имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: ...., рыночной стоимостью 1 267 011,00 рублей; огнестрельное охотничье ружье марки «Sauer», калибр 16х70 стоимостью 43 330,00 рублей, огнестрельное охотничье ружье марки «ТОЗ-34ЕР», калибр 12х70 стоимостью 25 000,00 рублей; денежные вклады на счетах в ПАО Сбербанк на сумму 22 931,28 рублей, денежная сумма страховой выплаты по договору страхования ЖЗООР0040001222476 от 21 ноября 2022 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 32 976,45 рублей (л.д. 51-52, 69, 81-96, 107-108, 150). 

Стоимость наследственного имущества на день рассмотрения дела в суде ответчиком не оспаривалась, ходатайств о проведении по делу экспертизы с целью определения рыночной стоимости имущества не заявлено.

Иного имущества у наследодателя ФИО2 не имеется (л.д. 69, 79, 97, 99, 113, 121, 123).

При таких обстоятельствах, судом достоверно установлено, что ФИО1 является наследником Заёмщика, соответственно, обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего и принятого ею наследственного имущества, которое составляет 1 391 248,73 рублей (1 267 011,00 + 43 330,00 + 25 000,00 + 32 976,45 + 22 931,28). 

Истцом представлен расчёт задолженности, согласно которому по состоянию на 23 августа 2024 года, размер задолженности Заемщика ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 17 апреля 2019 года составляет 608 618,85 рублей, из которой: просроченный основной долг – 562 267,21 рублей, просроченные проценты – 43 230,93 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 3120,71 рублей (л.д. 27-36).

Суд принимает за основу данный расчёт, как арифметически верный, согласующийся с материалами дела. При этом, суд учитывает, что ответчиком возражений относительно данного расчёта, контрсчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

При таком положении, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО Сбербанк требований к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, которая составляет 1 391 248,73 рублей.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только, в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Положения части 3 статьи 453 ГК РФ определяют момент расторжения договора, а именно, в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращёнными с моменты вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

23 июля 2024 года в адрес наследника Банком направлено досудебное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении в срок до 22 августа 2024 года, которое исполнено не было (л.д. 49-50).

Данное обстоятельство в силу статьи 450 ГК РФ и в подтверждение истцом соблюдения досудебного разрешения вопроса о расторжении договора, дают суду основания для удовлетворения требований истца о расторжении указанного кредитного договора.

В пункте 10 кредитного договора 

<

***> от 17 апреля 2019 года указано, что исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: ..... Залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 70 % от её стоимости, в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. 

Данное обстоятельство также подтверждено договором ипотеки 

<

***>/1 от 17 апреля 2019 года, в пункте 1.4 которого указано, что оценочная стоимость предмета залога составляет 1 267 011,00 рублей, залоговая стоимость 886 907,70 рублей (л.д. 56-58).

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 5 статьи 54.1 данного Федерального закона РФ).

Статья 56 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года предусматривает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обращая взыскание на заложенное имущество – квартиру 33, расположенную по адресу: 

<

...> «а», суд считает необходимым отметить, что данное имущество являлось обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, которое в добровольном порядке исполнено не было в связи с чем, в силу статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания на указанное имущество возможно в судебном порядке.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – .... путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены в размере 886 907,70 рублей, установленной на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, как 70 % от стоимости определенной отчетом по оценке (1 267 011,00*70%/100%) (л.д. 51-52).

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. К таким расходам закон относит расходы по уплате государственной пошлины.

Истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 15 286,19 рублей (л.д. 63), которая подлежит взысканию с ответчика, в связи с удовлетворением требований ПАО Сбербанк.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (СНИЛС № ....) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить. 

Расторгнуть, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 кредитный договор 

<

***> от 17 апреля 2019 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжского Банка публичного акционерного общества Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества, которое составляет 1 391 248,73 рублей по долгу наследодателя ФИО2, умершего 11 января 2024 года, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17 апреля 2019 года за период с 12 февраля 2024 года по 23 августа 2024 года (включительно) в сумме 608 618,85 рублей, из которой: просроченный основной долг – 562 267,21 рублей, просроченные проценты – 43 230,93 рублей, неустойка за неисполнение условий договора – 3120,71 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 286,19 рублей.

Обратить взыскание на .... путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены в размере 886 907,70 рублей.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

мотивированное решение суда составлено 12 декабря 2024 года

Председательствующий В.А. Ветлугин