Дело № 2-1306/2023

УИД 18RS0011-01-2023-001122-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2023 года город Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А., 

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту истец, ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 005 014,85 руб., в том числе, основной долг 879 898,18 руб., проценты в размере 17 057,83 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 104 806,32 руб., штрафные санкции в размере 3 252,52 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 225,07 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 978 235 руб., в том числе, 700 000 руб. сумма к выдаче, 93 435 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 184 800 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 978 235 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 700 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 93 435 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 184 800 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памятке по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 18 870,17 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 19 208,29 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 18 909,29 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 806,32 руб., что является убытками Банка. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные судебные расходы.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Истец в иске просил дело рассмотреть без участия представителя. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в их отсутствие.

Ранее представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности, представлены возражения на иск, согласно которому ответчик возражает против удовлетворения исковых требований в части взыскания убытков банка в размере 104 806,32 руб., штрафа за возникновение задолженности в размере 3 252,52 руб., считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы. Взыскание подобных процентов являются кабальными и вгоняют ответчика в ухудшающее материальное положение и фактической невозможностью оплатить данную задолженность. Ответчик полагает, что подлежащая уплате сумма убытков банка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Просила суд применить ст. 333 ГК РФ, в связи с тем, что пени на сумму основного долга явно превышают сумму просроченных процентов по кредитному договору, что явно усугубляет материальное положение ответчика.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает установленными следующие обстоятельства:

Истец ООО «ХКФ Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 

<

***> (л.д. 27-28).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 978 235 руб., со сроком возврата кредита 60 календарных месяцев, просил активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование с размером комиссии 93 435 руб. за срок кредита, программа «Гарантия низкой ставки» с размером комиссии 184 800 руб. за срок кредита (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 978 235 руб.: сумма к выдаче 700 000 руб., сумма оплаты страхового взноса на личное страхование 93 435 руб., сумма оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» 184 800 руб. (п. 1 кредитного договора).

Процентная ставка в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» 5,90% годовых, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» 17,10% годовых (п. 4 кредитного договора).

Периодичность платежей ежемесячно, равными платежами в размере 18 870,17 руб., в соответствии с графиком платежей по кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа был увеличен. Информация о размере увеличенного Ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый График платежей) будет доступна Клиенту в Информационных сервисах Банка (п. 6 кредитного договора).

Пункт 12 кредитного договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня.

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. (п. 14 кредитного договора).

Пункт 15 кредитного договора предусматривает услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», стоимостью 184 800 руб. на срок кредита. Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к Программе, а также с условиями его действия. Описание Программы размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к Программе, а также на сайте www.homecredit.ru (л.д. 12).

Кроме того, заемщик просил Банк перечислить сумму кредита на текущий счет № (п. 1.1. распоряжения заемщика по счету).

При указании суммы страхового взноса перечислить указанную сумму для оплаты страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора) (п. 1.2. распоряжения заемщика по счету).

При указании суммы страхового взноса/для оплаты услуг перечислить партнеру Банка указанную сумму по соответствующему договору (п. 1.3. распоряжения заемщика по счету). Указанную сумму перечислить Банку для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (п. 1.4. распоряжения заемщика по счету) (л.д. 12).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте (карта Быстро деньги), согласно которого полная стоимость кредита составляет 1 496,42 руб., полная стоимость 27,595% годовых. Лимит овердрафта 0 руб.

Срок действия договора бессрочно. Возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты Минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору (п. 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка при снятии наличных 49,90% годовых, оплата товаров и услуг 27,60% годовых, оплата товаров и услуг льготный период 0% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика установлены п. 6 Индивидуальных условий, согласно которых каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте, минимальными платежами, размер которых определяется как сумма следующих составляющих (компонентов) задолженности по кредиту по карте:

- 100% суммы начисленных процентов за пользование кредитом по карте за текущий расчетный период;

- 5% от размера текущей ссудной задолженности по Кредиту по Карте на последний день соответствующего расчетного периода;

- компенсация расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии), иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором, начисленные и не оплаченные за текущий расчетный период;

- неустойки (штрафы, пени), в том числе пени за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте, рассчитанные и не оплаченные за текущий расчетный период. В последний день каждого расчетного периода Банк уведомляет заемщика электронным сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном Платежном периоде. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов 15 число каждого месяца. При наличии просроченной задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан обеспечить возможность списания с Текущего счета к последнему дню текущего Платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Минимального платежа. Льготный период кредитования – это период до 51 дня с даты проведения по текущему счету операции, совершенной с использованием Карты, и до последнего дня соответствующего Платежного периода, в течение которого при условии полного погашения задолженности, проценты за пользование кредитами по карте не начисляются.

Все денежные средства, размещенные на Текущем счете до наступления Платежного периода Банк списывает в день их зачисления в счет досрочного погашения возникшей к этому моменту задолженности по кредиту по карте (п. 7. Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): за просрочку минимального платежа 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru. (п. 14 Индивидуальных условий).

Код идентификации (номер соглашения по карте) 2381792248 (п. 17 Индивидуальных условий) (л.д. 13-14).

В материалы дела представлено заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, и/или обслуживания текущего счета, в том числе, предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты, за исключением обслуживания текущего счета в рамках договоров потребительского кредита по банковскому продукту «Карта Рассрочки», и/или дистанционного обслуживания в соответствии с разд. IVОбщих условий.

Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплатить проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту; кредит по карте (кредитование текущего счета в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов по Карте. Лимит овердрафта указан в Индивидуальных условиях по кредиту по Карте (п. 1.2. Общих условий).

В соответствии с п. 1.2.1 дата предоставления кредита это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет Банк предоставляет Кредит в день заключения Договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению Кредита, погашает: в первую очередь – просроченную задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, во вторую очередь – просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, в третью очередь – пени за просрочку оплаты Ежемесячного платежа, в четвертую очередь – проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде, в пятую очередь – часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде, в шестую очередь – комиссии, пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту, платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий Договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди (п. 1.5. раздела II Общих условий).

Согласно п. 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту/

Согласно п. 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком (л.д. 23-26).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 700 000 руб., которые получены заемщиком, и 93 435 руб., которые перечислены на счет партнера в счет оплаты страхования.

ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так заемщиком внесен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 571,72 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов от заемщика в Банк, не поступали.

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Содержание представленного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика ФИО1 для заемщика.

По условиям договора сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке №. Денежные средства в размере 700 000 руб. перечислены заемщику на его текущий счет в Банке, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 93 435 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 184 800 руб. оплата комиссии за подключение к банковской программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось заемщиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, размер процентов составляет 5,90 % годовых. 

Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Договором предусмотрено возвращение займа заемщиком по частям, установлен размер аннуитентного платежа, периодичность внесения (ежемесячно) и срок исполнения части обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения аннуитентных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита. 

Условия договора в этой части соответствуют положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. 

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности. 

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности.

Анализируя представленные стороной истца доказательства и проверяя расчет суммы задолженности, суд отмечает, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита. По расчетам истца у заемщика образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 17 057,83 руб., по основному долгу в размере 879 898,18 руб.

Таким образом, взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнил. Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца. 

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам просроченных процентов за пользование кредитом и основного долга проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

Учитывая изложенное, а также позицию ответчика о согласии с имеющейся задолженностью в части основного долга и процентов, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченной кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Также истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 806,32 руб., то есть до даты последнего платежа по кредитному договору №.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 15, 393 ГК РФ в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 4 ст. 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами.

То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем, неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствует положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Аналогичный правовой подход изложен в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

В силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита по дату его фактического возврата истцом не заявлено.

Требования истца о взыскании убытков в виде неполученных процентов являются необоснованными, в их удовлетворении следует отказать.

Истцом также заявлено требование о взыскании штрафных санкций в размере 3 252,52 руб.,

Условиями Договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, согласно Индивидуальным условиям, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа за просрочку минимального платежа 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст. 330 ГК РФ, согласно которым, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Ответчик в своем возражении просил уменьшить размер штрафных санкций в связи с несоразмерностью взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательств.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 75 цитируемого Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из периода просрочки, размера просроченных к уплате сумм, количества просроченных платежей, за просрочку уплаты которых начислен штраф, суд считает, необходим снизить подлежащую взысканию неустойку до 2 000 руб.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если исковые требования удовлетворены частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно правовой позиции, выраженной в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, снижение судом размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не является основанием для соответствующего уменьшения размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика за рассмотрение настоящего спора.

Расходы истца по уплате госпошлины подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Требования истца признаны обоснованными в размере 898 956,01 руб., то есть в размере 89,44% от заявленных, однако, при снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ правила пропорциональности не применяются, и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 202,08 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> Удмуртской АССР, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес> паспорт №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 898 956,01 руб., из которых: 879 898,18 руб. сумма основного долга, 17 057,83 руб. сумма процентов за пользование кредитом, 2 000 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 202,08 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 104 806,32 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 10 июля 2023 года.

Судья А.А. Уракова