№ 2-1380/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Кагальницкая 8 ноября 2019 года

Зерноградский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Исаяна Э.А., при секретаре судебного заседания Чайковской Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований истец указывает, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>. При заключении кредитного договора сотрудник банка предоставил истцу ненадлежащую информацию о начислении процентов по кредиту, в результате чего у истца нет возможности переплачивать огромные проценты. Истец добросовестно платил кредит без просрочек. В настоящее время, так как банк не идет ему на встречу по реструктуризации долга, он оказался полностью неплатежеспособным. Для того, чтобы закрыть один кредит, истец вынуждена брать другой, чтобы выплачивать суммы по кредитам, в результате чего, истец оказалась в долговой яме, из которой видит только один выход - расторжение кредитных договоров и фиксирование твердой суммы долга без дальнейшего начисления процентов, что даст истцу, как заемщику, возможность погашения кредитов без постоянно увеличивающейся суммы долга. Истец считает, что банком неправомерно производятся финансовые операции по расчету основного долга заемщика - суммы кредита, а именно: в сумму задолженности заемщика включаются все комиссии и проценты, начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся своеобразной исходной суммой для начисления процентов и комиссий следующего отчетного периода (месяца). В настоящий момент истец не в состоянии выполнять условия данных договоров. В данный момент истец находится в тяжелом материальном положении, в связи с чем, дальнейшая оплата, согласно условиям договора, не представляется возможной. Банк, по мнению истца, таким образом, сдерживает гашение суммы основного долга клиента, тем самым увеличивая ее задолженность. В результате чего сколько бы денег не было внесено на погашение кредита - истец всегда остается в долгу перед банком. В связи с вышеизложенными обстоятельствами, истцом в адрес банка, заказным письмом с уведомлением, было направлено требование о расторжении договора и прекращении начисления процентов по договору. Банк данное требование получил, но оставил все обращения по реструктуризации кредита и расторжении договора без удовлетворения. В настоящее время истец находится в тяжелом финансовом положении. На основании изложенного, истец просила суд расторгнуть между истцом и ответчиком кредитный договор 

<

***>.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ходатайств не заявила. 

Представитель истца по доверенности, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайств не заявил. 

Представитель ответчика в суд не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Частью 1 статьи 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления – анкеты между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, на основании которого выдана кредитная карта № (л.д.15 оборот). Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес истицы были направлены досудебные претензии и заявление о выдаче судебного приказа. 5 июля 2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тикофф Банк» задолженности в размере 148429,99 руб., который отменен определением мирового судьи от 17 июля 2019 года.

Судом установлено, что истец, при оформлении Заявления-Анкеты был ознакомлена с Условиями комплексного обслуживания, получил руководство пользователя кредитной карты и кредитную карту.

Также истец, при подписании Договора предоставил банку свое согласие на обработку своих персональных данных, указанных в Заявлении-Анкете, в том числе третьими лицами, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, обновление и т.д.

Таким образом, договор между истцом и банком заключен в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном ч.2 ст.432 ГК РФ и законодательством о потребительском кредите.

В соответствии с Правилами и кредитным договором, моментом заключения договора является принятие (акцепт) банком предложения клиента о заключении договора на условиях, содержащихся в Общих условиях договора о выпуске и использовании кредитной карты/расчетной карты с разрешенным овердрафтом и выданных Банком Индивидуальных условий карты на имя заемщика.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.6 ст.7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите».

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, истец указал, что у него отсутствует материальная возможность погашения кредита и банком отказано в реструктуризации долга. Предложение заемщика о расторжении кредитного договора оставлено банком без удовлетворения.

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

Рассматривая настоящий гражданско-правовой спор, суд на основании ст. ст. 309, 310, 421, 422, 450, 451 ГК РФ считает, что лицо, требующее расторжения действующего кредитного соглашения, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили, вступая в договорные отношения, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Несогласие истца с размером задолженности, равно как тяжелое материальное положение не относятся к непредвидимым обстоятельствам, являющимися основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказал наличие совокупности четырех условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, тогда как кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных по делу исковых требований.

Довод об отсутствии полной стоимости суммы кредита, подлежащей выплате потребителем, полной процентной ставки по кредиту является несостоятельным, поскольку письменная форма заключения договора была соблюдена, в данном случае между истцом и ответчиком был заключен договор, состоящий из Правил, Тарифов, анкет-заявлений, расписки, которые в совокупности составляют договор о предоставлении и использовании банковских карт АО «Тинькофф Банк».

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что условия договора были заранее определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, поскольку заемщик надлежащим образом был ознакомлена с условиями кредитного договора и с ними согласился, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Суд считает, что доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

При предоставлении потребительского кредита истцу банком были выполнены все обязательства в соответствии с условиями договора, банк действовал в соответствии с положениями гражданского законодательства, Закона РФ «О защите прав потребителей», клиенту была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе о полной стоимости кредита.

По мнению суда условия кредитного договора изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают, каких-либо возражений по вопросу заключения данного договора истцом не выражалось. Подписывая договор добровольно, истец знал о его содержании, условиях.

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Как усматривается из представленных в материалы дела индивидуальных условий кредитования, они содержат все существенные условия, по которым стороны должны были достигнуто соглашения, в них указаны сумма кредита и его валюта, размер процентной ставки по кредиту, срок кредита, полная стоимость потребительского кредита, ели использования кредита, суммы и даты оплаты ежемесячного платежа, способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита.

Суд считает, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истец не представила суду доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора истица существенно заблуждалась или была обманута банком.

Суд находит необоснованными требования истца в части расторжения кредитного договора в связи с ухудшением материального положения, поскольку это противоречат требованиям ст.451 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Зерноградский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Судья Э.А. Исаян