Дело № 2-1174/2025 

УИД: 29RS0014-01-2024-011758-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 15 августа 2025 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Алябышевой М.А.,

при секретаре судебного заседания Тороповой А.С.,

с участием представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) ФИО1, представителя ответчика (представителя истца по встречному иску) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 АлексА.ны к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и встречному исковому заявлению страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к ФИО3 АлексА.не о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее – СПАО «Ингосстрах», страховая компания) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленного требования указала, что 

<

Дата> между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 

<

№>. В обеспечение обязательств по кредитному договору 

<

Дата> между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

№> со сроком страхования с 

<

Дата> по 

<

Дата>. Размер страховой суммы по договору составил 2273000 руб. 

<

Дата> ФИО3 умер. 

<

Дата> ФИО3, являясь супругой ФИО3, обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая. Письмом от 

<

Дата> страховая компания уведомила об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. Решением финансового уполномоченного от 

<

Дата> рассмотрение обращения ФИО3 прекращено. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 2273000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф.

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к ФИО3 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки. В обоснование заявленного требования указано, что 

<

Дата> между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

№>. При заполнении заявления на страхование ФИО3 указал на отсутствие у него заболеваний сердца (пороки, ишемическая болезнь сердца (стенокардия, инфаркт), ревматизм, боли за грудиной, нарушения сердечного ритма и т.д.), а также не проходил лечение или обследование по данным заболеваниям. Вместе с тем, согласно выписке из медицинской карты ФИО3 

<

Дата> ему поставлен диагноз «ишемическая болезнь сердца». Согласно выписке из «Акта судебно-медицинского исследования трупа» 

<

№> от 

<

Дата> причиной смерти ФИО3 явился постинфарктный кардиосклероз, который осложнился острой сердечной недостаточностью на фоне алкогольной интоксикации, что подтверждается заключением эксперта ФИО4 Поскольку при заключении договора страхования ФИО3 сообщил ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, просит суд признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

№> от 

<

Дата>, заключенный между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах», и применить последствия недействительности сделки.

Истец (ответчик по встречному иску) ФИО3, извещенная надлежащим образом, в суд не явилась. Ее представитель ФИО5 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) СПАО «Ингосстрах» ФИО2 возражал против удовлетворения первоначального иска по доводам, изложенным в письменных возражениях, просил удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом, в суд не явился, представил письменный отзыв, в котором сообщил, что в ПАО «Сбербанк России» из СПАО «Ингосстрах» поступил ответ на обращение, согласно которому заявленное банком событие не является страховым случаем, в связи с чем основания для страховой выплаты отсутствуют. В случае выплаты СПАО «Ингосстрах» денежных средств данная денежная сумма должна поступить в счет погашения задолженности по кредиту, остаток денежных средств, превышающий размер кредитной задолженности, должен поступить в пользу наследников умершего. 

Финансовый уполномоченный, извещенный надлежащим образом, в суд не явился, мнения по иску не выразил.

Иные лица, извещенные надлежащим образом, в суд не явились, на своем участии не настаивали.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено судом при данной явке. 

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 

<

Дата> между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор 

<

№>.

В обеспечение обязательств по кредитному договору 

<

Дата> между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

№> со сроком страхования с 

<

Дата> по 

<

Дата>. 

Размер страховой выплаты по договору составил 2273000 руб. 

<

Дата> ФИО3 умер. 

Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства умершего ФИО3 обратилась его супруга ФИО3 и несовершеннолетний сын ФИО3 в лице матери ФИО3

<

Дата> ФИО3 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая. 

Письмом от 

<

Дата> страховая компания уведомила об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения. 

Решением финансового уполномоченного от 

<

Дата> рассмотрение обращения ФИО3 прекращено.

В силу положений ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Как установлено ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, к существенным относятся условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

В силу п.п. 2,3 и 4 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Согласно п.п. 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с возникшим в ходе рассмотрения гражданского дела вопросом о подлинности подписи в договоре страхования судом по ходатайству представителя истца (ответчика по встречному иску) ФИО5 назначалась судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно заключению ООО «КримЭксперт» от 

<

Дата> 

<

№> пять подписей от имени ФИО3 в копии заявления на страхование по договору № 

<

№> выполнены не ФИО3, а иным лицом. Подпись в копии в договора-полиса № 

<

№> от 

<

Дата> и подписи в копии заявления по договору № 

<

№> вероятно выполнены одним лицом. 

Суд при принятии решения учитывает указанное заключение эксперта, поскольку оно составлено в соответствии с методическими рекомендациями, эксперт обладает специальными познаниями по проведению такого рода экспертиз, что подтверждается документами о профессиональной подготовке, приложенными к заключению. Сделанные на основе экспертного исследования выводы не имеют противоречий, логичны, обоснованы, достоверны и содержат ссылки на официальные источники и нормативные документы.

Данное экспертное заключение сторонами не оспорено, ходатайств о назначении по делу дополнительной или повторной экспертизы суду не заявлялось. 

Оценив представленное экспертное заключение по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявление на страхование по договору № 

<

№> и в договор-полис № 

<

№> от 

<

Дата> ФИО3 не подписывался, следовательно, существенные условия договора личного страхования между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 не согласованы, письменная форма договора не соблюдена, договор между сторонами не заключен.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона должна представить доказательства, как в обоснование заявленных требований, так и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения первоначального иска о взыскании страхового возмещения.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения встречных исковых требований, поскольку основания, по которым СПАО «Ингосстрах» просит признать данный договор недействительным, основаны на том, что ФИО3 при заключении договора страхования сообщил ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, однако факт заключения данного договора опровергается выводами экспертного заключения ООО «КримЭксперт» от 

<

Дата> 

<

№>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с истца (ответчика по встречному иску) ФИО3 подлежат взысканию расходы на проведение судебной экспертизы в пользу общества с ограниченной ответственностью «КримЭксперт» в размере 50000 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 АлексА.ны к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать. 

В удовлетворении встречных исковых требований страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к ФИО3 АлексА.не о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки отказать.

Взыскать с ФИО3 АлексА.ны (

<

№>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «КримЭксперт» (

<

№>) расходы на проведение судебной экспертизы в размере 50000 (Пятьдесят тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела.

Председательствующий М.А. Алябышева

Мотивированное решение изготовлено 

<

Дата>.