ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

21 марта 2025 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-296/2025 (УИД 38RS0023-01-2025-000256-22) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 17.04.2023 выдало кредит ответчику в размере .......... рублей на срок 60 месяцев под 15,13% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

15.06.2011 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 

30.10.2018 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты № *** (счет ***).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

22.11.2021 должник самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

22.11.2021 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Ответчиком использована карта *** (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему.

17.04.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 17.04.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения введен клиентом, так, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.04.2023 банком выполнено зачисление кредита в сумме .......... рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится в порядке очередности: 1. ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей. 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 17 число месяца. Первый платеж .......

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 17.06.2024 по 17.01.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей, неустойка за просроченный основной долг .......... рублей, неустойка за просроченные проценты .......... рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей, неустойка за просроченный основной долг .......... рублей, неустойка за просроченные проценты .......... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать .......... рублей.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства, согласно иску, представитель истца ФИО2, действующей по доверенности, просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещен судом надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства.

Изучив материалы дела, учитывая мнение истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства, ст. 233 ГПК РФ, при этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Учитывая вышеуказанные требования закона, суд приходит к выводу о том, что ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела, уведомлен судом надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства, поскольку сообщения, доставленные по адресам, имеющимся в материалах дела, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу, ст. ст. 20, 165.1 ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается следующее.

15.06.2011 заемщик ФИО1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, л.д. 8.

30.10.2018 заемщик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standard *** и открыть счет карты ***, л.д. 9.

Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

При этом как указывает истец в исковом заявлении, с чем соглашается суд, поскольку доказательств обратного суду ответчиком не представлено, заемщик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 

22.11.2021 должник самостоятельно подключил к своей банковской карте MasterCard Standard *** (счет ***) услугу «Мобильный банк».

22.11.2021 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +***, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», л.д. 82. Ответчиком использована карта №*** (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему.

Судом установлено, из материалов дела следует, что 17.04.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому, банк предоставляет заемщику денежные средства (далее - кредит) на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования .......... рублей, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления, процентная ставка 15,13% годовых, количество платежей, очередность - в порядке очередности: 1. ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 17 число месяца. Первый платеж 17.05.2023, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ, кредит предоставлен на цели личного потребления, неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ, л.д. 43-49.

Судом из содержания кредитного договора усматривается, что, заемщик, заключая кредитный договор, с содержанием Общих условий (ОУ) кредитования ознакомлен и согласен, п. 14.

Пунктом 17 кредитного договора, заемщик просит банк зачислить сумму кредита на счет ***.

Суду представлен расчет задолженности по состоянию на 17.01.2025 в сумме .......... рублей, в том числе: задолженность по процентам .......... рублей, из них: просроченные проценты .......... рублей и просроченные проценты на просроченный долг .......... рублей, задолженность по кредиту .......... рублей, из них: просроченная ссудная задолженность .......... рублей, неустойка .......... рублей из них: неустойка по кредиту .......... рублей, неустойка по процентам .......... рублей, л.д. 83.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что доказательства обратного и свой мотивированный расчет задолженности надлежаще извещенным ответчиком о дате, времени и месте судебного разбирательства, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлен.

По информации от 25.02.2025 вх. 2025-5/2878 Отдела ЗАГС по Тулунскому району и г.Тулуну Иркутской области сведения о смерти в отношении ФИО1, .......р., отсутствуют.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Проанализировав все имеющиеся в материалах дела доказательства, поскольку ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, а доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, с которыми заемщик при заключении кредитного договора была ознакомлен, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем заемщик (ответчик) осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки, штрафных санкций. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается представленными суду истцом доказательствами, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) суду не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Таким образом, установив по делу все юридически значимые обстоятельства, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, банк (кредитор) вправе обратиться в суд с иском о взыскании всей суммы задолженности, с чем соглашается суд, полагая, что оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении исковых требований, у суда не имеется, требования иска подлежат удовлетворению полностью.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере 16203-21 рублей по платежному поручению *** от ......, которая на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, л.д. 7.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 20, 309-310, 809-811, 819, 421, 422, 432, 425, 428, 10, 1, 404, 165.1 ГК РФ, ст. ст. 56, 67, 98, 233, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Взыскать с ФИО1, .......р., место рождения ****, ИНН *** в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей, неустойку за просроченный основной долг .......... рублей, неустойку за просроченные проценты .......... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .........., всего взыскать сумму в размере 576363..........) рублей .......... копеек.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области, а ответчиком подано заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда в Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья Н.А. Рыжова

Мотивированное заочное решение суда изготовлено 26.03.2025.