Дело № 2-374/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 декабря 2017 г. ст. Зеленчукская, КЧР 

Зеленчукский районный суд КЧР в составе:

председательствующего судьи Тешелеевой Д.А.,

при секретаре судебного заседания Шидаковой З.О., 

в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк»,

ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО

«Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 840 рублей 46 копеек и расторжении кредитного договоров № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 840 рублей 46 копеек и расторжении кредитного договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 700000 рублей 00 копеек, а Заемщики - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14,50% годовых (п.1.2, 1.3 Кредитного договора).

Согласно п.1.5 Кредитного договора окончательный срок возврата кредита (основного долга) – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору.

Согласно п.3.1 Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита, указанной в п.1.2 настоящего договора, на текущий счет Представителя Заемщика №.

Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика (п.3.3Договора). 

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщиков на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству физических календарных дней.

Согласно п.4.2.2 Кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Период начисления процентов (Процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п.3.3 настоящего Договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (Первый процентный период).Второй и последующие Процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). 

Последний Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п.1.5 настоящего Договора. Если окончание какого-либо Процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего Процентного периода (далее- Дата платежа) в соответствии с Графиком уплаты процентов за пользование Кредитом, который содержится в Приложении1.1 к настоящему Договору и является его неотъемлемой частью.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщики ненадлежащим образом выполнили принятые на себя обязательства, не возвратили в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что подтверждается выписками из лицевого счета. 

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.(п.4.4 кредитного договора).

В нарушение условий кредитного договора заемщики ненадлежащим образом выполняли принятые на себя обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 483 840 рублей 46 копеек. В том числе:

Просроченная задолженность по основному долгу – 338 333 руб.23 коп.,

Просроченные проценты за пользование кредитом – 145 507 руб.23 коп.

Кредитором соблюден внесудебный порядок урегулирования спора, в адрес ответчиков были направлены уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием необходимости исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако требования Банка оставлены без удовлетворения. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ФИО2 представили поручительство ФИО3 и ФИО4.

Кредитор заключил с ФИО3 договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ и договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 (л.д.,л.д.23-35).

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО5 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Заемщик ФИО2 явилась в суд.

Ответчик – Заемщик ФИО1 в суд не явился, со слов его дочери заемщика ФИО2 ее отец ФИО1 не может ходить, извещен о месте и времени судебного заседания.

Ответчики - поручители ФИО3 и ФИО4 Р.А. в суд не явились, извещены о месте и времени судебного заседания, что подтверждено их подписями в уведомлениях о вручении судебного извещения, не уведомили суд об уважительных причинах неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Согласно п.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не уведомили суд об уважительных причинах неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

В судебном заседании ответчик- Заемщик ФИО2 иск не признала, объяснила, что ни она, ни ее отец ФИО1 никогда не получали в банках кредиты, в том числе и в АО «Россельхозбанк», что они не знают, где находится этот банк. 

Получив очередной раз пенсию по месту жительства, ее отец ФИО1 обратил внимание на то, что размер его пенсии уменьшился. Они обратились в Пенсионный орган в ст. Зеленчукской, где им сказали, что с пенсии ФИО1 удерживается часть денег в погашение кредита. Обратившись к судебным приставам в ст. Зеленчукской, узнали, что с них взыскивается кредит. Когда они обратились в АО «Россельхозбанк» и показали свои паспорта, объяснили, что они никогда в банк за кредитом не обращались, работник банка сказала, с такими подписями кредитный договор не заключался.

Огласив исковое заявление, заслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с положениями ст. ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «Россельхозбанк» и ответчики ФИО1 и ФИО2 заключили кредитный договор №, что подтверждено приложенным к исковому заявлении Кредитным договором. (л.д.11-22). 

По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщикам денежные средства в сумме 700 000 рублей 00 копеек, а Заемщик- возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14,5% годовых (п.1.1 ст.1 Кредитного договора).Окончательный срок возврата предмета -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1.5 Кредитного договора погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком, содержащимся в приложении № 1 к кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3.1 Кредитного договора выдача кредита производится перечислением средств на текущий счет Заемщика. Конкретной датой выдачи кредита является дата возникновения задолженности на ссудном счете Заемщика (п.3.3Договора) 

Из представленных в суд документов следует, что Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщикам, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на имя заемщика ФИО2 

(л.д.48).

В связи с тем, что ФИО1 и ФИО2 подписи в Кредитном договоре не и других кредитных документах не признали принадлежащими им, судом была назначена по делу почерковедческая экспертиза, которая была проведена Федеральным бюджетным учреждением Северо-Кавказский Региональный центр судебной экспертизы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Экспертом установлено, что подписи от имени ФИО1 в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном ОАО «Россельхозбанк» с заемщиком 1 ФИО1, и Заемщиком 2 ФИО2 в строках: «Заемщик 1» выполнены, вероятно, не ФИО1, а другим лицом, вероятно с подражанием подписям ФИО1 Подписи от имени ФИО1 в графике погашения кредита (основного долга), в графике погашения процентов, в согласии Заемщиков на предоставление информации в бюро кредитных историй, в согласии Заемщиков на получение в отношении него информации из бюро кредитных историй (Приложения 1- 3 к Кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ; в строках «Заемщик 1» выполнены, вероятно, не ФИО1, а другим лицом, вероятно с подражанием подписям ФИО1

Рукописная запись «Тимкова Людмила Александровна» и подписи от имени ФИО2 в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в строках: «Экземпляр данного договора получил», «Заемщик 2», подписи от имени ФИО2 в графике погашения кредита (основного долга) (Приложение 1 к Кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, в Графике погашения процентов (Приложение 1.1 к Кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, в согласии Заемщика 2 на получение в отношении неее информации из бюро кредитных историй (Приложение 3 к Кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в строках: «Заемщик 2» выполнены, вероятно, ФИО2.

Признаки выполнения рукописной записи «Тимкова Людмила Александровна» и подписей от имени ФИО2 в необычных условиях (необычная поза исполнения, необычное состояние, подражание и т.п.) не проявились.

Признаки выполнения подписей от имени ФИО1 в вышеуказанных документах в необычных условиях имеются и свидетельствуют о выполнении исследуемых подписей от имени ФИО1, вероятно, с подражанием подписям ФИО1 иным лицом.

Подписи от имени ФИО1 во всех исследованных документах выполнены одним лицом.

Подписи от имени ФИО2 в исследованных экспертом документах выполнены одним лицом, вероятно, ФИО2.

(л.д., л.д.98-113)

ФИО2 уклонилась от предоставления дополнительных образцов своего почерка, сославшись на не сохранение таковых. 

Суд полагает доказанным подписание кредитного договора №) от ДД.ММ.ГГГГ., графиков погашения долга и других банковских документов от имени Заемщика 2 ФИО2 ею самой.

Доказательств, подтверждающих принадлежность подписей от имени Заемщика № 1 по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 -ФИО1 в документах Банка, не имеется. В связи с этим с учетом заключения эксперта о не принадлежности ФИО1 подписей в кредитном договоре и иных кредитных документах, представленных истцом АО «Россельхозбанк», от имени ФИО1, суд считает, что иск АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании с него задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению., признав данный кредитный договор в части предоставления кредита Заемщику № 1 Т.А.ИБ. недействительным. 

Экспертизой установлено, что подписи от имени Заемщика № 2 ФИО2 по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ.выполнены ею. 

Следовательно, оснований для удовлетворения требований Банка к Заемщику № 1 ФИО1, не имеется. 

Экспертиза проведена в установленный ст.84 ГПК РФ порядке экспертом, имеющим соответствующую квалификацию и достаточный стаж экспертной работы и работы по специальности, в распоряжении эксперта, как следует из экспертизы, имелась нормативная и справочная литература, необходимый сравнительный материал, а именно экспериментальные, свободные образцы почерка ФИО1 

Эксперту судом направлялись достаточные свободные и экспериментальные образцы почерка ФИО1 Дополнительных образцов его подписи в силу его возраста не имелись. Тот факт, что экспертом сделан вероятные выводы о подписании ФИО1 кредитного договора и иных и остальных указанных в экспертизе Банковских документов, не свидетельствует о неправильности выводов эксперта, так как в судебном заседании Банк не представил доказательства подписания ФИО1 кредитного договора и иных Банковских документов по данному кредитному договору в суд не представлено.

Ответственность за подделку подписи в кредитном договоре и иных банковских документах, связанным с заключением Кредитного договора, несет лицо, непосредственно поставившее эту подпись (подписи), (если не будет доказан прямой умысел) ответственность будет нести сотрудник банка, выдавший кредит.

Ответчик ФИО1 не предъявил встречный иск о признании Кредитного договора недействительным в связи с тем, что он не подписывал Кредитный договор. В то же время ФИО1 категорически не был согласен с иском АО «Россельхозбанк» к нему, пояснив в судебных заседаниях ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, что он в Банке никогда не был, не подписывал никогда кредитный договор, деньги в Банке не получал.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что суд, руководствуясь п. 2 ст. 166 ГК РФ, предусматривающей право суда по собственной инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки, считает необходимым вынести решение о признании недействительным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения Банком и ФИО1 этого договора. 

В силу того, что ФИО1 денежные средства по кредитному договору не получал, необходимости применения каких-либо иных последствий недействительности Кредитного Договора в указанно части в соответствии со ст.167 ГК РФ не усматривается.

Требование АО «Россельхозбанк» в отношении Заемщика №2 ФИО1 суд находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщик ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства: не возвратила в установленный срок задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика ФИО2, графиком погашения кредита- приложением 1 к Кредитному договору, графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (п.1.5 Кредитного договора). (л.д.,л.д.17-18,29,34).

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО2 и неустановленное лицо- Заемщик 1 представили поручительство ФИО3 и ФИО4, с которыми были заключены Договоры поручительства:

Кредитор заключил с ФИО3 договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, а также договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4. (л.д.,л.д.23-36).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО2 и неустановленного лица –Заемщика№ по Кредитному договору № от 22 марта составила 483 840 рублей 46 коп., а именно:

просроченная задолженность по основному долгу- 338 333 руб.23 коп.

просроченные проценты за пользование кредитом –145 507 руб.23 коп.(л.д.8).

В соответствии с п.2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, взыскание судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Суд считает, что истцом соблюден досудебный порядок расторжения Кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом в следующих случаях:

1. при существенном нарушении договора другой стороной,

2. в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.п.2 и 3 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом. 

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении, или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. 

Кредитный договор не содержит оснований расторжения кредитного договора в ином порядке. 

В установленный Банком срок ответчиками не была погашена образовавшаяся задолженность по Кредитному договору.

Истцом соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора: 

На имя Заемщиков ФИО2 и ФИО1 и поручителей ФИО3 и ФИО4 были направлены Банком уведомления от ДД.ММ.ГГГГ № с требованием явиться в течение 3-х дней со дня получения настоящего требования в Банк» в целях заключения Соглашения о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о том, что в противном случае Договор будет расторгнут в судебном порядке с отнесением на их счет судебные издержки. Однако ответчики требование Заемщика не исполнили, что в силу ст. 452 ГК РФ является основанием для обращения в суд с требованием о расторжения кредитного договора в судебном порядке. (л.д.,л.д.37- 41).

На основании изложенного суд считает требование истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

Истец АО «Россельхозбанк» просит расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ, что является его правом. 

Согласно ст.98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ, то есть судебных расходов на вызов в суд свидетелей, назначение экспертов, привлечение специалистов и другие, в размере 8038 рублей 40 копеек, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.52).

В связи с удовлетворением иска Кредитора с ответчиков следует взыскать солидарно в пользу истца госпошлину в размере в размере 8038 рублей 40 копеек.

Экспертным учреждением направлено в суд ходатайство о взыскании стоимости проведенной судебной почерковедческой экспертизы в сумме 29 260 рублей.

Расходы на проведение экспертизы следует возложить на истца АО «Россельхозбанк» и ответчика ФИО2 в равных долях.

На основании ст.ст. 309,310,314, 348 ч.1, 349, ст.ст. 361-363, 809,819, 820 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала от имени заемщика 1 ФИО1 и Заемщиком 2 ФИО2 в з части заключения его с ФИО1 недействительным.

Отказать АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 840 рублей 46 копеек, судебных расходов ввиду недействительности Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части заключения Банком и ФИО1 этого договора. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала с неустановленным лицом и ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала с ФИО2, ФИО3 и ФИО4 солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 840 рублей 46 копеек, в том числе:

Просроченная задолженность по основному долгу – 338 333 руб. 23 коп.,

Просроченные проценты за пользование кредитом - 177527 руб. 23 коп.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 и ФИО4 солидарно в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Карачаево-Черкесского регионального филиала солидарно госпошлину в размере 8038 рублей 40 копеек. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» и ФИО2 в пользу Федерального Бюджетного учреждения Северо - Кавказского регионального центра судебной экспертизы стоимость экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу 29 260 (двадцать девять тысяч двести шестьдесят) рублей в равных долях. 

Реквизиты взыскателя: 

Федеральное бюджетное учреждение Северо-Кавказский региональный Центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.

ИНН 

<

***>, КПП 263601001

УФК по Ставропольскому краю (2133 ФБУ Северо-Кавказский РЦСЭ Минюста России л/с 20216Ц07750).

ГРКЦ ГУ Банка России по Ставропольскому краю, 

р/сч. № 40501810700022000002,

БИК 040702001,КБК 000 000 000 000 000 00130, в т.ч. НДС -18%,

ОКТМО 07701000, ОГРН 

<

***>.

Почтовый адрес: 355026, 

<

...>.

Дата государственной регистрации в качестве юридического лица: 15 августа 2011 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Зеленчукский районный суд в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КЧР в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 5 декабря 2017 года.

С у д ь я: