№ УИД 70RS0№-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мельниково 19 сентября 2019 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

судьи Бахарева Д.В.,

при секретаре Жадобиной А.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчица, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 02.09.2016 между Банком «СИБЭС» (АО) (далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № (далее - Договор), по условиям которого Банк предоставил ответчице кредит на потребительские нужды в сумме 105 711,59 руб. на 36 месяцев, до 29.08.2019. Стороны договорились о процентной ставке с 03.09.2016 по 30.01.2017 – 43,71 % годовых, на оставшийся срок – 19,10 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил 29.08.2019, однако обязательство по возврату кредита ответчица не исполнила, что привело к возникновению просроченной задолженности. Ответчица обязана возвратить банку сумму кредита и проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. По состоянию на 04.07.2019 размер задолженности ответчицы по договору составляет 82 774,39 руб. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Банк направил ответчице письмо с требованием осуществить полное погашение задолженности, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены. Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 02.09.2016 по состоянию на 04.07.2019 в сумме 82 774,39 руб., из которых: 57 056,16 руб. – просроченный основной долг; 215,18 руб. – просроченные проценты за период с 03.09.2016 по 03.07.2019; 25 503,05 руб. – неустойка за период с 31.05.2017 по 03.07.2019; проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19.10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу начиная с 04.07.2019 и по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с 04.07.2019 и по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 683,00 руб.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснила, что погасила задолженность по Договору, представила квитанции. Согласно условиям договора она (ответчица) в период с 24.09.2016 по 25.04.2018 платила в ООО МФО «Томское финансовое агентство» (ООО МКК «ТФА»), последующее платежи осуществлялись в безналичной форме на счет Банка «СИБЭС» через ПАО «Сбербанк России», в настоящее время весь долг выплачен.

Заслушав ответчицу, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 02.09.2016 между Банком и ответчицей заключен договор о потребительском кредитовании № 00360430000929, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 105 711,59 руб. сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 29.08.2019 под 43,71 % годовых, начиная с даты предоставления кредита по 30.01.2017, с 31.01.2017 по 29.08.2019 процентная ставка составляет 19.10 % годовых. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 6). 

В соответствии с п. 24 Договора сумма в размере 105 711,59 рублей была перечислена в ООО МФО «НИК» с назначением платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по дог. № (в ООО МФО «НИК» по дог. №) Без НДС».

При этом в силу п. 12 индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с п. 20.1, 20.2 индивидуальных условий договора, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий.

Из п. 26 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ООО МКК «ТФА» в соответствии с условиями договора осуществляло прием средств от заемщика для последующего перечисления кредитору по исполнению обязанности по оплате задолженности со стороны заемщика.

Согласно п. 8 указанного договора, исполнение обязательств заемщиком может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Согласно п. 8.1 индивидуальных условий договора, исполнение обязательств заемщиком может осуществляться бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора.

Согласно п. 3 приложения N 2 к договору потребительского кредитования № исполнение обязательств по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, в том числе в пункте приема оплаты платежей ООО МКК «ТФА» по адресу: 

<

...> (строка 12) (л.д. 14).

Согласно п. 20.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком и согласно п. 6 индивидуальных условий (л.д. 11 оборотная сторона).

Из приложения № 1 к индивидуальным условиям договора № от 02.09.2016, следует, что ФИО1 ежемесячно обязана была вносить сумму в размере 4 244,35 руб., последний платеж – 29.08.2019 в размере 4 242,14 руб. Указанный платеж распределялся на погашение процентов и основного долга по договору (л.д. 13).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются (л.д. 11).

Согласно п. 21 индивидуальных условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика по договору. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении общих условий договора одним из способов, указанных в п. 16 договора (л.д. 11).

Таким образом, между Банком и ФИО1 сложились правоотношения, регулируемые главами 22, 42 ГК РФ.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 36-37).

12.01.2017 ответчице направлено требование, согласно которому ей предложено погасить в 10-дневный срок с момента получения требования, образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от 02.09.2016, которая по состоянию на 01.12.2017 составила 106 591,41 руб. Кроме того, в указанном требовании заемщику были сообщены сведения о том, что в отношении АО Банк «СИБЭС» введено конкурсное производство и указаны реквизиты для дальнейшего внесения платежей по кредитному договору(л.д. 21).

Факт направления заемщику требования подтверждается реестром внутренних почтовых отправлений, представленных в материалы дела представителем истца (л.д. 22-24).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчицей по состоянию на 04.07.2019 у последней образовалась задолженность в размере 82 774,39 руб., из которых: 57 056,16 руб. – основной долг, 215,18 руб. – задолженность по просроченным процентам за период с 03.09.2016 по 03.07.2019, 25 503,05 руб. – неустойка за период за с 31.05.2017 по 03.07.2019 (л.д. 5-6). Итого по информации истца ответчицей за весь период оплачено в счет погашения основного долга – 48 655,43, в счет погашения процентов – 46 536,20 руб.

Из материалов дела следует, что ответчица с даты заключения договора и по 28.08.2019 вносила оплату по кредитному договору в кассу банковского платежного агента по адресу: 

<

...>. Указанные обстоятельства подтверждаются чеками ООО МФО «Томской финансовое агентство» (ООО МФО «ТФА», ООО МКК «ТФА»), в которых указан номер кредитного договора 00360430000929. Всего ответчица за период с 24.09.2016 по 25.04.2018 осуществила 20 платежей на общую сумму 85 800,00 руб. (л.д. 46-67).

Как следует из п. 8.1 кредитного договора № от 02.09.2016 исполнение обязательств заемщика по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор, путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса банковских платежных агентов кредитора, принимающих платежи от заемщиков, указываются в приложении № 2 к настоящему договору. Местом получения заемщиком предложения заключить договор признается населенный пункт, в котором заемщиком и кредитором осуществляется подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита (подписание настоящего договора) (л.д. 10 оборотная сторона).

Место получения заемщиком предложения заключить договор является с. Мельниково (п. 19 кредитного договора, л.д. 11 оборотная сторона).

В качестве адреса пункта приема оплаты платежей банковского платежного агента ООО МФО «ТФА» (ООО МКК «ТФА») в приложении № 2 к кредитному договору указан адрес: 

<

...> (л.д. 14). 

В судебном заседании установлено, что адрес и наименование банковского платежного агента совпадает с данными, указанными в представленных ответчиком кассовых чеках.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что, внесение ответчицей платежей в ООО МФО «ТФА» (ООО МКК «ТФА») по адресу: , оф. 203 (л.д. 14) было установлено условиями кредитного договора. Сведений и доказательств изменения условий кредитного договора, в том числе и изменения банковского платежного агента и адресов приема платежей сторонами не представлено.

Возникновение спорных отношений Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО МКК «Томское финансовое агентство» не должно приводить к нарушению прав и законных интересов ФИО1

В период с 29.05.2018 по 28.08.2019 ответчица вносила оплату по кредитному договору путем перечисления безналичных денежных средств со счета, открытого в ПАО «Сбербанк России» с использованием электронного сервиса «Сбербанк онлайн» на счет ГК «Агентство по страхованию вкладов», наименование кредитной организации – Банк «СИБЭС», назначение платежа – исполнение обязательств по договору № от 02.09.2016. Указанные обстоятельства подтверждаются чеками по операции Сбербанк Онлайн. Всего ответчик за период с 29.05.2018 по 28.08.2019 осуществил 16 платежей на общую сумму 70 000,00 руб. (л.д. 68-91).

Пункт 2 приложения № 2 к договору № от 02.09.2016 предусматривает возможность осуществления платежей по кредиту путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам, указанным в приложении № 2 к договору (л.д. 14).

В требовании конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 12.01.2018 № 25-22 исх. № 3705/103/11, адресованном ФИО1, указаны реквизиты перечисления задолженности по кредитному договору (л.д. 21).

Реквизиты для перечисления денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору, указанные в требовании истца совпадают с реквизитами, указанными в чеках по операциям Сбербанк Онлайн, представленных ответчицей.

Таким образом, ответчица уплатила по договору о потребительском кредитовании № от 02.09.2016 сумму 155 800,00 руб. при полной стоимости кредита 152 794,39 руб.

Установленные судом обстоятельства опровергают доводы истца о ненадлежащем исполнении своего обязательства заемщиком. Истцом при расчете задолженности не были учтены все платежи произведенные ответчицей в кассу платежного агента - ООО «ТФА», а также с использованием электронного сервиса «Сбербанк онлайн» на счет ГК «Агентство по страхованию вкладов», в соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку ФИО1 исполнила условия договора о потребительском кредитовании № от 02.09.2016 в порядке, установленном договором, путем внесения через кассу банковского платежного агента и перечислением безналичных денежных средств по указанным истцом реквизитам, в установленные договором сроки, доводы истца о наличии у ответчицы задолженности по договору потребительского кредитования № от 02.09.2016 по состоянию на 04.07.2019 в размере 82 774,39 руб. суд признает необоснованными.

При таких обстоятельствах требования истца к ответчице о взыскании суммы долга по договору о потребительском кредитовании, процентов и неустойки, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Бахарев

Решение в окончательной форме принято «23» сентября 2019 года

Верно

Судья

Секретарь