Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Саянск 

Гражданское дело № 2-6/2020 12 февраля 2020 года

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи и аудиопротоколирования судебного заседания гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО Совкомбанк, истец, кредитор) обратилось в Саянский городской суд с уточненным иском о расторжении кредитного договора 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» датой вступления в законную силу решения суда; солидарном взыскании с ФИО2, ФИО3 за счет наследственного имущества ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 228 677,76 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 408,47 рублей; взыскании процентов за пользованием кредитом по ставке 18.9% годовых на сумму основного долга в размере 194 972,43 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 194 972,43 рублей, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 35.9 (тридцать пять целых девять десятых) кв.м., этаж 3 (три), расположенная по адресу: Россия, 666304, 

<

адрес изъят>, мкр. 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый (или условный) 

<

номер изъят>, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 606 000 рублей (шестьсот шесть тысяч) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН П44400000425. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

номер изъят> (далее - Кредитный договор). По условиям Кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 228 078,8 рублей под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 1.11 Кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательства заемщика по Кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор залога (ипотеки) 

<

номер изъят> ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога).

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, а также на основании п. 2.1 Договора залога, предметом залога является квартира, общей площадью 35.9 (тридцать пять целых девять десятых) кв.м., этаж 3 (три), расположенная по адресу: Россия, 666304, 

<

адрес изъят>, мкр. 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый (или условный) 

<

номер изъят>, принадлежащая ФИО4 на праве собственности. Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 606 000 рублей (залоговая стоимость). Согласно п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

В соответствии с п. 1.13 кредитного Договора, в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Поскольку заключенный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Истец вправе требовать с Ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней.

ФИО4 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 79 933.29 рублей.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно реестру наследственных дел, размещенному в открытом доступе на официальном сайте нотариальной палаты Федеральной нотариальной палаты, в отношении ФИО4 нотариусом ФИО5 открыто наследственное дело 

<

номер изъят>.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес предполагаемого наследника ФИО2 было направлено уведомление перед направлением иска в суд с требованием о возврате суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес нотариуса ФИО5 было направлено требование (претензия) кредитора к наследодателю. Ответ нотариуса на момент подачи настоящего искового заявления не получен.

До настоящего времени кредитная задолженность перед Истцом наследниками умершего не погашена. 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования признал в полном объеме. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО3

Изучив доводы искового заявления, выслушав представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Из содержания ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, которые предусмотрены договором.

Разрешая спор, суд первой инстанции проанализировал приведенные нормы и установил, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

номер изъят>. По условиям Кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 228 078,8 рублей под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ФИО4 ознакомившись с условиями кредитования, обязалась возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученную ею денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, согласованные сторонами в кредитном договоре. Судом установлено, что истец свои обязательства по договору исполнил, кредит ответчице ФИО4 предоставил, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. 

Заключив с ОАО ИКБ «Совкомбанк» вышеуказанный кредитный договор, ответчик приняла на себя в соответствии с этим договором и п.2 ст. 819, абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ обязательства возвратить в срок по ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере 228078,80 рублей, кроме того, в соответствии с п.2 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ уплатить истцу проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых. В соответствии с графиком платежей, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами, путем зачисления на банковский счет, открытый заемщику. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства.

Суду не представлено доказательств принуждения ФИО4 к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ФИО4, вступая в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк», сознательно и добровольно выразила свою волю на возникновение у неё определенных договором прав и обязанностей. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 210 дней.

ФИО4 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 79 933.29 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла в период действия кредитного договора, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-СТ 

<

номер изъят>, выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом по 

<

адрес изъят> в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния 

<

адрес изъят>. 

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ смертью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (п. 1 ст. 1112, ст. 1113 Кодекса).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов наследственного дела 

<

номер изъят> было установлено, что наследниками по закону являются: сын, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживающий по адресу: 

<

адрес изъят>; сын, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, проживающий по адресу: 

<

адрес изъят>.

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес изъят> (завещана ФИО3); квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес изъят>, м-он 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят> кадастровой стоимостью 678177, 21 руб.; денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО4 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, вследствие чего обязанность по выплате задолженности по кредитному договору перешла к наследникам заемщика - ФИО2, ФИО3 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет в размере 228677,76 рублей. В соответствии с п. 1.13 кредитного Договора, в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Поскольку заключенный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, Банк обоснованно продолжил начисление процентов на сумму основного долга по кредиту. Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Истец вправе требовать с Ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, наследники должника ФИО2, ФИО3, приняв наследство, в виде вышеуказанного имущества, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. В связи с чем, истец имеет право на удовлетворение своего требования к наследникам должника за счет наследственного имущества. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При том положении, что действительность самого договора и факт получения кредитных средств ответчиками не оспорены, заемщиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный соглашением срок для погашения займа, уплаты процентов согласно графику платежей надлежаще не исполнено, суд признает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора и о возврате не погашенной в срок суммы займа вместе с причитающимися по договору процентами, в связи с чем, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Размер подлежащей взысканию денежной суммы судом определяется на основании представленного истцом расчета, который является математически верным и не был оспорен ответчиками.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу правил статьи 77 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Разрешая заявленные требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства заемщика по Кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор залога (ипотеки) 

<

номер изъят> ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор залога).

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, а также на основании п. 2.1 Договора залога, предметом залога является квартира, общей площадью 35.9 (тридцать пять целых девять десятых) кв.м., этаж 3 (три), расположенная по адресу: Россия, 666304, 

<

адрес изъят>, мкр. 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый (или условный) 

<

номер изъят>, принадлежащая ФИО4 на праве собственности. Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 606 000 рублей (залоговая стоимость). Согласно п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Кредитным договором предусмотрено право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и/или уплате процентов.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общей площадью 35.9 (тридцать пять целых девять десятых) кв.м., этаж 3 (три), расположенная по адресу: Россия, 666304, 

<

адрес изъят>, мкр. 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый (или условный) 

<

номер изъят>, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 606 000 рублей (шестьсот шесть тысяч) рублей.

В ходе судебного разбирательства определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика ФИО2 была назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры по адресу: 

<

адрес изъят>, м-он 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый 

<

номер изъят> по состоянию на дату проведения экспертизы.

Согласно заключению судебного эксперта 

<

номер изъят>В-01-20 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 следует, что рыночная стоимость жилого помещения общей площадью 35,9 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес изъят>, м-он 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, составляет (округленно) 990 000 руб.

Таким образом, 80% от оценочной стоимости объекта недвижимости 990 000 руб. составляет 792000 руб.

Исходя из того, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиками кредитного обязательства, требования Банка об обращении взыскания на имущественные права, заложенные по договору залога (ипотеки) 

<

номер изъят> ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", необходимо удовлетворить.

Вследствие полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований, согласно положениям ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы Банка по уплате государственной пошлины, уплаченные по платежным поручениям 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5408,47 руб., 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора и солидарном взыскании из стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов с обращением взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» датой вступления в законную силу решения суда.

Солидарно взыскать с ФИО2 и ФИО3 за счет наследственного имущества ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 228 677,76 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 11408,47 руб.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 проценты за пользованием кредитом по ставке 18.9% годовых на сумму основного долга в размере 194 972,43 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 и ФИО3 неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 194 972,43 рублей, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35.9 (тридцать пять целых девять десятых) кв.м., этаж 3 (три), расположенную по адресу: Россия, 666304, 

<

адрес изъят>, мкр. 

<

адрес изъят>, 

<

адрес изъят>, кадастровый (или условный) 

<

номер изъят>, посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 792000 рублей.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская