Дело № 2-1434/2024 

59RS0005-01-2024-000524-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2024 года г. Пермь 

Мотовилихинский районный суд г. Перми

в составе:председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Пирожковой В.Е. 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Ообществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО3 (далее - истец, ФИО3) обратилась с иском к Обществу с органиченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ответчик) о взыскании суммы, процентов по ст.395 ГК РФ, морального вреда и штрафа по защите прав потребителей, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Сбербанк» на ее имя оформлен Полис страхования жизни ВМВР1А № со сроком действия 15 лет Страховщиком ООО «СК Сбербанк страхование жизни». Согласно Полису к страховым рискам отнесены: дожитие и смерть. Размер страховой премии составляет 4 614 735 рублей, которая уплачивается в соответствии с графиком. Разделом 4,5,6 приложения 1 к Полису предусмотрено участие Страхователя в дополнительном инвестиционном доходе. Истцом было внесено 1 платежа по 307 649 рублей, всего на сумму 615 298 рублей. В связи с непредставлением полной и достоверной информации об инвестировании денежных средств, 24.10.2023 договор был расторгнут. Выплата составила 76 059, 15 рублей. Считает, что расчет выплаты и обоснование отказа со ссылкой на 2.6.1 Договора страхования незаконными, поскольку при расторжении договора обязательства исполнены по день расторжения договора, следовательно требование о внесении очередного платежа на период после расторжения договора законом не предусмотрен. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать денежные средства в сумме 539 238, 85 рублей, проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с 06.10.2021 по 29.01.2024 в сумме 105 116, 11 рублей с последующим начислением процентов с 30.01.2024 на сумму задолженности 539 238, 85 рублей исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ по день фактического исполнения обязательства, моральный вред, который оценивает в 100 000 рублей, штраф.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители истца исковые требования в судебном заседании поддержали, указав, что с возражениями ответчика не согласны, поскольку ссылка на период охлаждения несостоятельна, требования истца связаны с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств. Истец ФИО3 на момент заключения договора не имела возможности оценить последующие риски, связанные с данным инвестиционным вложением, равно как и возможное извлечение дохода либо его отсутствие при определенных условиях, по сути, была введена в заблуждение условиями заключенного договора страхования относительно размера возможного получения дохода.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, представлены письменные возражения на иск (л.д.79-80), с иском не согласны, просили отказать, указав, что наличие подписи в Страховом полисе подтверждает добровольность заключения истцом договора страхования, а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении договора. Истец была информирована обо всех условиях договора и на момент его заключения все оговоренные в нем пункты устраивали истца, была с ними согласна и не оспаривала их длительное время. Таким образом, не была введена в заблуждение относительно природы самой сделки, сроков предоставления услуги и возможности отказаться от договора страхования в «период охлаждения».

С учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ч.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно п.44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предложения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услуга), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотрены законом (п.4).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с ч.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.В силу п.6 ст.10 Закона об организации страхового дела при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу ч.2 ст.56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.10.2021г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 заключен договор страхования жизни ВМВР1А №, сроком на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по данному договору страхования являются: дожитие – страховая сумма 4 000 000, 00 руб.; смерть - страховая сумма 4 000 000, 00 руб. Страховой взнос по риску составляет 307 649, 00 руб., который был оплачен истцом, что подтверждается чеком от 14.12.2022.

Согласно п.6.2 Договора размера страховой премии за весь срок действия договора страхования составляет 4 614 735, 00 руб. Очередные страховые взносы оплачиваются до 19.10 (л.д.11).

Также, Договор содержит порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования, а именно: дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты или в состав выкупной суммы в случаях, установленными Правилами страхования (п.4 Приложения № к Страховому полису).

Активы, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования: акции и (или) облигации и (или) депозиты и (или) денежные средства, которые удовлетворяют требованиям действующего законодательства РФ (п.5 Приложения № к Страховому полису).

ФИО3 обратилась к ответчику для дачи разъяснений относительно определения выкупной суммы в случае расторжения договора страхования.

Однако, ввиду не предоставления полной и достоверной информации об инвестировании денежных средств, 24.10.2023 истцом с ответчиком договор расторгнут. Выплата по расторжению договора составила 76 059, 15 руб. (л.д.19).

05.12.2023 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате остатка страховых взносов в сумме 539 238, 85 руб.(л.д.20).

Письмом от 16.01.2024 ПАО Сбербанк уведомило об отсутствии оснований для доплаты, сославшись на п.2.6.1 Договора страхования в соответствии с которым при досрочном прекращении договора страхования страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора, где сумма гарантированной выкупной суммы 405 983 руб., сумма долга на дату расторжения 307 649 руб., размер дополнительного дохода 8 925, 15 руб., НДФЛ 31 200 руб., итого 76 059, 15 руб.

При таких обстоятельствах, до истца как потребителя не доведена была необходимая информация, обеспечивающая правильный выбор услуги. Информация об условиях договора участия в дополнительном инвестиционном доходе страховщика истцу не представлена. В связи с чем, волеизъявление истца на заключение договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, вследствие отсутствия у нее необходимой информации о предложенной услуге, что является основанием для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика денежных средств внесенных истцом при заключении договора в качестве страховой премии.

Учитывая, что договор страхования расторгнут, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 539 238, 85 руб., с учетом ранее произведенной выплаты (615 298 – 76 059, 15).

Также, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ за период с 06.10.2021 по 29.01.2024 в сумме 105 116, 11 руб., с их дальнейшим начислением по день фактического исполнения обязательства.

Суд, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения данного требования, соглашается с доводами истца о начислении процентов за весь период пользования ответчиком денежными средствами, начиная со следующего дня после их зачисления на счет ответчика.

В соответствии с п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, содержащихся в п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и части 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Судом расчет процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проверен, произведен с учетом положений постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», является арифметически верным.

Таким образом, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2021 по 29.01.2024 в размере 105 116, 11 рублей с их последующим начислением на сумму долга 539 238, 85 рублей с учетом уменьшения в случае погашения, начиная с 30.01.2024 по день фактического возврата суммы основного долга.

Истцом заявлено о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер допущенного нарушения, обстоятельства, установленные в ходе рассмотрения дела, суд полагает соразмерным допущенному нарушению размер компенсации морального вреда 10 000 рублей, оснований для удовлетворения требования в большем размере суд не усматривает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом, по смыслу указанной нормы взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является неправом, а обязанностью суда.

Поскольку в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию штраф в размере 327 117, 48 рублей (539 238, 85 + 105 116, 11 + 10 000 х 50%).

Поскольку истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска был освобожден в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», то в соответствии со ст. 103 ГПК РФ при удовлетворении иска, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере 9 943, 55 рублей, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) денежные средства в размере 539 238, 85 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по статье 395 ГК РФ на сумму долга в размере 105 116,11 рублей с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 30.01.2024г. по день фактического возврата суммы основного долга, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 327 117, 48 рублей. 

В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда ФИО3 отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) государственную пошлину в доход местного бюджета 9 943, 55 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированная часть решения составлена 19.07.2024 года.

С У Д Ь Я :