Дело № 2-74/2021

24RS0020-01-2021-000092-86

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2021 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Арбузовой Н.В., 

при секретаре Сорокиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 263 454 руб. 33 коп., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 265 103 руб. 58 коп. под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял. Просроченная задолженность по ссуде возникала ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней, по процентам – продолжительность просрочки составляет 169 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 400 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ответчика составила 263 454 руб. 33 коп., из них: просроченная ссуда 239 137 руб. 02 коп., просроченные проценты 14 938 руб. 46 коп., проценты по просроченной ссуде 220 руб. 61 коп., неустойка по ссудному договору 8821 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду 187 руб. 88 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 263 454 руб. 33 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5834 руб. 54 коп. 

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Идринского районного суда Красноярского края idra.krk@sudrf.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 329, 330, 333 ГК РФ кредитор вправе требовать взыскания неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, при этом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № с лимитом кредитования 265 103 руб. 58 коп. под 17,9% годовых на срок 60 месяцев, со сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), при этом, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная процентная ставка действует, только если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,90% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 6722 руб. 83 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно информационному графику платежей, заемщик ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять платежи по погашению кредита вместе с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 7614 руб. 78 коп., в том числе: основной долг, проценты. Последний платеж установлен в размере 7614 руб. 04 коп. Дата последнего гашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. 

По условиям п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку 20% годовых. 

В силу п.п. 3.4, 3.5, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными фиксированными платежами в соответствии с графиком оплаты. 

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода, путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты окончания платежного периода

На основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно выписке по счету № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», кредитные денежные средства в размере 265 103 руб. 58 коп. перечислены истцом на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 400 руб., в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая с ДД.ММ.ГГГГ по расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 263 454 руб. 33 коп., из них: 239 137 руб. 02 коп. - просроченная ссуда; 14 938 руб. 46 коп. – просроченные проценты; 220 руб. 61 коп. – проценты по просроченной ссуде, 8821 руб. 36 коп. – неустойка по ссудному договору; 187 руб. 88 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-извещение.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялась ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 632 руб. 97 коп., в том числе: основной долг 239137 руб. 02 коп.; просроченные проценты 14 938 руб. 46 коп.; проценты по просроченной ссуде 220 руб. 61 коп.; неустойка на просроченную ссуду 187 руб. 88 коп.; комиссия за смс-информирование 149 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 187 руб. 881 коп., суд не усматривает оснований для ее дальнейшего уменьшения, с учетом того, что ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлялось, не было представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, а предъявленный к взысканию размер неустойки ниже размера основного долга по договору. Учитывая длительность срока неисполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, т.к. ее размер является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.

Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 8821 руб. 36 коп. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению, в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 187 руб. 88 коп., поименованная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 8821 руб. 88 коп., поименованная как "неустойка по ссудному договору", согласно расчету банком взыскиваемых сумм, начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с разбивкой на отдельные периоды, при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

Оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имеется, в связи с чем, в части заявленных истцом требований о взыскании неустойки по ссудному договору в сумме 8821 руб. 36 коп. следует отказать.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5746 руб. 32 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 632 руб. 97 коп., из них: просроченная ссуда 239 137 руб. 02 коп., просроченные проценты 14 938 руб. 46 коп., проценты по просроченной ссуде 220 руб. 61 коп., неустойка на просроченную ссуду 187 руб. 88 коп., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также 5746 руб. 32 коп. расходов по уплате государственной пошлины, а всего: 260 379 руб. 29 коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Арбузова 

Верно

Судья Н.В. Арбузова

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2021 года.