Дело №2-1446/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ишимбай 18 сентября 2017 года

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Деевой О.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований указано, что 26.12.2014 г. между ФИО2 и Банком ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 334 661,76 руб. сроком на 

<

данные изъяты> на покупку автомобиля. В целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 26.12.2014 г. между сторонами по делу был заключен договор страхования по программе «Защита заёмщика «Автокредита» № сроком на 

<

данные изъяты> -на период действия кредитного договора. При получении кредита истцом была оплачена единовременно страховая премия в размере 45 761.76 руб. Денежные средства, направленные на оплату автомобиля 

<

данные изъяты> составили 288900 руб., а направленные на оплату страховой премии – 45761.76 руб. Сумма кредита была увеличена на страховую премию. 08.03.2015 г. истец досрочно в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие кредитного договора было прекращено. За период с 26.12.2014 г. по 08.03.2015 г. страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 2288 руб. 10 коп., за неиспользованный период с 01.04.2015 г. по 26.12.2019 г. страховщик, по мнению истца, обязан вернуть ему часть страховой премии в размере 43 473.66 руб. Страховой компанией на основании заявления ФИО2 о возврате неиспользованной части страховой премии от 11.02.2016 года была возвращена часть страховой премии- 14652.12 руб., недоплаченная сумма составила 28 821,50 руб. 30.03.2017 г. ФИО2 обратился в страховую компанию с претензией о возврате оставшейся части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, но ответчик требование истца не исполнил. С учетом этого истец просил признать расторгнутом вышеназванный договор страхования, взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 28 821,55 руб., неустойку в размере 28 821,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец, представители ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО Банк ВТБ 24, надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, не просили отложить судебное заседание, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного заседания.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, подтвердил изложенные в исковом заявлении обстоятельства и просил удовлетворить иск по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, возражения по заявленным требованиям в письменном виде, в котором просит отказать в иске, ссылаясь на то, что для возврата страховой премии по личному страхованию у ответчика нет оснований, сумма страховой премии по финансовым рискам - 14 652,12 руб. была возвращена истцу пропорционально сроку пользования. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 26.12.2014 г. между ФИО2 и Банком ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор № на сумму 334 661,76 руб. сроком на 

<

данные изъяты> на цели приобретения автомобиля. В целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 26 декабря 2014 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и ФИО2 был заключен договор страхования по программе «Защита заёмщика «Автокредита» № страховыми рисками по которому являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая, возникновение у выгодоприобретателя убытков в результате досрочного расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентом по инициативе контрагента в результате ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуального предпринимателя, сокращении численности и штата работников организации и индивидуального предпринимателя. 

В соответствии с условиями заключенного договора срок действия страхования составил 60 месяцев, страховая сумма при заключении договора страхования установлена в размере 317 790 руб.; со второго месяца страхования, страховая сумма равна 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Сторонами не оспаривается, что страховая премия в размере 45 761,76 руб. уплачена страхователем в полном объеме единовременно за весь срок страхования. В страховом полисе предусмотрено: страховая премия по личному страхованию - 30507.84 руб., по личному страхованию – 15253.92 руб. (п.4).

Из справки Банка ВТБ 24 от 23.08.2016 г. следует, что ФИО2 полностью досрочно погасил указанный кредит 08.03.2015 г., задолженности нет, договор закрыт 08.03.2015 г.

На основании заявления истца от 11.02.2016 г. ФИО2 по платежному поручению от 13.09.2016 г. ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило в порядке возврата части страховой премии в сумме 14652.12 руб., то есть суммы за минусом размера страховой премии за финансовые риски, полагающиеся взысканию до досрочного погашения кредита истцом. 

Истец обратился к ответчику с претензией от 30.03.2017 г., в котором требовал вернуть ему недоплаченную часть страховой премии в сумме 28821.50 руб., на что получил мотивированный отказ от страховой компании. 

Истец, предъявляя исковые требования к ответчику, руководствуется тем, что после возврата кредита в полном объеме необходимость его страхования отпала.

С такими выводами суд не может согласиться по следующим обстоятельствам.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись жизнь и здоровье, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, так и финансовые риски, за которые отдельно предусмотрен размер страховой премии. 

Исследовав условия договора страхования, суд полагает, что с досрочным погашением кредитной задолженности действительно отпали финансовые страховые риски, за что истец уже получил возврат части страховой премии пропорционально использованному времени, однако срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по личному страхованию в данном случае не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому наступление страхового случая по личному страхованию по данному договору страхования и после досрочного погашения кредитного договора и получение по наступившему случаю страхового возмещения не исключается. 

В соответствии с договором страхования ПАО "ВТБ 24" является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, однако при наличии положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору № не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков по личному страхованию истца в период всего срока действия договора страхования, а также о прекращении действия самого договора страхования, суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требования ФИО2 С заявлением о расторжении договора страхования истец к ответчику не обращался.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных исковых требований, нет также правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскания с ответчика неустойки, морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – признании расторгнутым договора страхования от 26.12.2014 г., взыскании части страховой премии за неиспользованный период времени в размере 28821.55 руб., неустойки в размере 288221.55 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 23 сентября 2017 года.

Судья Шагизиганова Х.Н.