Дело № 2-2211/2019 УИД:66RS0044-01-2019-002622-36 КОПИЯ

Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 02 сентября 2019 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 августа 2019 года г. Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего Проскурякова Ю.В., 

при секретаре Бонер А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2211/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, обязании предоставить документы по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, а именно об обязании ответчика предоставить документы: копию заявления на предоставления кредита, заверенные копии кредитных договоров, заверенные копии графиков погашения кредитной задолженности по кредитным договорам, выписки по счетам открытым в кредитном учреждении (сведения обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондентских счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции, с момента активизации по настоящий день) по состоянию задолженности на текущую дату по кредитным договорам.

В обоснование иска указано, что 30.10.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>. Истцу не предоставлена полная необходимая информация по указанному договору, в связи, с чем нарушено право потребителя, предусмотренное ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Истец не обладает полной информацией по договору, в связи, с чем направил в адрес ответчика заявление о кредитном договоре, а именно – заверенные копии заявления на предоставление кредита по указанным кредитным договорам, заверенные копии графика погашения задолженности по указанному кредитному договору, выписки по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя, путем подачи письменного заявления, справка о задолженности по указанным кредитным договорам. Ответчик на данное заявление не ответил.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд истец обратилась с ходатайством в котором просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеются возражения на исковое заявление, подписанные представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности № 657 от 16.04.2019. Согласно возражений, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 30.10.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>. Вся необходимая информация до истца была доведена при заключении договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору 

<

***> не исполняла. Первоуральским городским судом Свердловской области 30.01.2019 вынесено решение по делу № 2-359/2019, согласно которому с ФИО1 в пользу Банка взыскано 283 805 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 186 900 руб. 50 коп., проценты за пользованием кредитом - 96 905 руб. 23 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 038 руб. 06 коп. 

При рассмотрении дела судом ФИО1, являясь ответчиком по делу № 2- 359/2019, имела возможность не только знакомиться с материалами дела, в том числе с приложенными для суда документами в обосновании иска банка, но и то, что она, как сторона по делу, получила свою копию искового заявления с приложением всех документов.

14.05.2019 на основании полученного Банком исполнительного листа серии ФС № 030110382 судебным приставом-исполнителем Первоуральского РОСП УФССП России по Свердловской области в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство № 75214/19/66043-ИП.

По состоянию на 07.08.2019 задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена и составляет 284 717 руб. 55 коп.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 15.10.2015 № 499-П, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Учитывая прямое требование закона, копии кредитных договоров и приложения к ним, графики платежей, выписки по лицевым счетам, содержащие информацию об открытых клиентом банковских счетах, операций по ним могут быть предоставлены Банком только самому заемщику, либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение Банка. Информация, которую ФИО1 просит обязать предоставить банк, представляет собой охраняемую законом банковскую тайну и должна предоставляться лично клиенту, либо уполномоченному представителю клиента, только после процедуры его идентификации как клиента/представителя.

Запрос, направленный посредством почты России, с требованием о предоставлении документов по кредитному договору в банк не поступал, кроме того, ФИО1 в офисы банка лично не обращалась. Банк не исключает тот факт, что корреспонденция была направлена некорректно. Согласно чеку об оплате почтового отправления в строке «адрес получателя» указан только индекс без конкретного адреса, а в наименовании адресата допущена ошибка.

Запросы о предоставлении копий документов, направленные ФИО1, исключают идентификацию клиента.

Каких-либо доказательств того, что получить самостоятельно интересующую истца информацию невозможно, а также затруднительно или невозможно получить запрашиваемые документы в отделении банка, истцом вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Банк не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны. Доказательств личного обращения в банк с требованием о предоставлении документов по кредитному договору, которые банк проигнорировал бы, либо ответил на них отказом, истцом не представлено, равно, как и не было представлено доказательств отказа банка в предоставлении требуемой документации, либо невозможности обращения за необходимыми документами в офис банка для получения документов.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующему в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в соответствии с ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Указанные положения гражданского процессуального законодательства непосредственно взаимосвязаны с принципом диспозитивности гражданского процесса, который предполагает, что лица, участвующие в деле, самостоятельно определяют пределы и способы защиты своих прав и законных интересов, самостоятельно определяют свое процессуальное поведение, пределы использования предоставленных им правовых возможностей.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п.3,4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В силу ч.1 ст.8 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами. Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Согласно ч.5 ст.10 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно положениям ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч.1 ч.2 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закона РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу абз.4 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Из искового заявления и предоставленных ответчиком к возражениям документов следует, что 30.10.2013 между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №18012865461 на сумму 201 000 руб., под 24,90 % годовых на цели личного потребления на срок по 30.10.2018. Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. При заключении кредитного договора ФИО1 был предоставлен график платежей с которым ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, выполненная собственноручно. Банк исполнил обязательства по предоставлению суммы кредита ФИО1

По гражданскому делу № 2-359/2019 Первоуральским городским судом Свердловской области 30.01.2019 вынесено решение, согласно которому с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» взыскано 283 805 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 186 900 руб. 50 коп., проценты за пользованием кредитом - 96 905 руб. 23 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 038 руб. 06 коп. При рассмотрении указанного дела ФИО1 в судебном заседании предъявленные к ней исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, признала в полном объеме, о чем представила суду соответствующее заявление о признании исковых требований. 

К заявлению истцом приложены претензия, копия кассового чека от 19.06.2019 об отправке почтового отправления № 62310026008339, с описью в которой указаны заявление, отзыв согласия на обработку персональных данных, копия паспорта. Суд соглашается с доводом, изложенным в возражениях представителя ответчика о том, что данное заявление ранее не было получено ответчиком, доказательств обратного суду не предъявлено суду.

Вопреки доводам иска, не направление ответа на заявление, которое не было банком получено, не может быть истолковано судом как отказ в предоставлении запрашиваемых сведений.

Как следует из материалов дела, заявление банком получено не было, какой-либо претензии в связи с этим истцом не направлялось, истец имеет возможность получить выписку о движении денежных средств по счету бесплатно при личным обращении в любом из операционных офисов банка, а также дистанционно, то есть любым способом, позволяющим идентифицировать личность заявителя.

Суду ответчиком представлены доказательства, что истец надлежащим образом была уведомлена ПАО «СКБ-банк» о наличии кредитной задолженности, её расчетах, с выписками банка движения по счету ФИО1, так и документами отражающими договорные отношения между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 в рамках кредитного договора №18012865461 от 30.10.2013. при обращении с исковыми требованиями в суд, так при рассмотрении судом гражданского дела № 2-359/2019 копии запрашиваемых истцом документов направлены ФИО3

Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, исходит из того, что доказательств личного обращения истца к ответчику не предоставлено, направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны, в связи с чем, считает, что нет оснований для удовлетворения иска.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Суд считает обоснованным довод ответчика о невозможности в данном случае предоставления информации относительно операций по счетам клиента по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. Из содержания требований, представленных истцом, не усматривается его согласие на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну. При этом в отсутствие такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением Банком положений закона.

По смыслу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что права истца нарушены не были, ФИО1 не лишена возможности обратиться лично либо через представителя, при наличии соответствующих полномочий, в кредитную организацию, в том числе и по месту заключения договора.

Доказательств того, что в нарушение требований ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком истцу не была предоставлена достоверная информация о финансовой услуге на стадии заключения договора, истцом не представлено, соответствующих требований в указанной части не заявлено.

Таким образом, материалами дела не подтвержден факт нарушения прав истца как потребителя банковских услуг ответчиком, в связи, с чем суд отказывает в удовлетворении требования.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.12, 14, 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителя, обязании предоставить документы по кредитному договору– отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Первоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: подпись Ю.В. Проскуряков

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>р