Мотивированное 

решение

 

составлено 12.08.2019

УИД: 26RS0024-01-2019-001385-84

Дело № 2-941/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 08 августа 2019г.

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Угроватой И.Н.,

при секретаре Баландиной М.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Совкомбанк» о признании прекратившим договора коллективного страхования, исключении из числа участников программы добровольного страхования, взыскании страховой премии, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Спор возник в связи с отказом истца от добровольного страхования и требованием о возврате уплаченных средств за страхование.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты> % годовых. Также были оплачены дополнительные услуги по договору КАСКО, а так же расходы, связанные с включением истца в программу добровольного страхования по продукту «финансовая защита», в соответствии с генеральным договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия №

В соответствии с генеральным договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия № застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни или здоровью Застрахованного и выразившие свое добровольное желание быть застрахованным на условиях договора страхования путем подписания Заявления на включение в программу добровольного страхования.

Страхователь, являющийся физическим лицом, вправе отказаться от Договора страхования в течении 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является, как полагает истец, сам заемщик. При этом он, как физическое лицо, получившее кредит на приобретение автомобиля в правоотношениях с Банком и СК «Согласие-Вита», является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления страхования, Банк обязан был исполнить Указания Банка России № 3854-У.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования по продукту «финансовая защита», банком было списано с текущего счета 

<

данные изъяты> руб., данный факт банком не спаривается, сумму подтверждает, то есть вышеуказанная сумма являлась платой за участие в Программе страхования, однако в представленных в судебное заседание документах, ответчиком ООО СК «Согласие-Вита», указывается, что банком была перечислена страховая премия за ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> руб., то есть таким образом получается, что из общей «удержанной» с истца при получении авто кредита суммы (плата за подключение к программе страхования которая составляла 

<

данные изъяты> руб.) в счет перечисления именно страховой премии составила 

<

данные изъяты> руб., а остальная сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. - 

<

данные изъяты> руб.) является комиссией банка за подключение к программе страхования, однако поскольку плата банком ПАО «Совкомбанк» была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата, то не предоставляет банку ПАО «Совкомбанк» оснований удерживать у себя данную сумму комиссии.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, (изменен 01.01.2018 года Указание Банка России от 21 августа 2017 года № 4500- У).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении 5 рабочих дней, а с 01.01.2018 года в течении 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

До истечении 14 календарных дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ. истец отказался от договора страхования, то есть в течении 9 дней с даты его заключения, данное заявление ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» было получено ДД.ММ.ГГГГ., именно с этого момента (в соответствии со 8.8.3.1 - договор считается прекратившим свое действие), однако ответ в адрес истца направлен так и не был, в свою очередь он воспользовался своим правом отказа от договора страхования в установленные законом сроки и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, отказавшись в течении срока, предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО1 полагает, что вправе был возвратить уплаченную за подключение к программе страхования сумму, однако его требования в добровольном порядке не удовлетворены, что, по мнению истца, указывает на нарушение прав потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсацию морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Уточнив свои требования, истец просил признать прекратившим договор коллективного страхования по программе страхования по продукту «финансовая защита», на случай смерти в результате несчастного случая или болезней, частичная или полная утрата общей трудоспособности, повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с генеральным договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия №., в части застрахованного лица ФИО1;

исключить его, ФИО1, из числа участников программы добровольного страхования по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия №;

взыскать с ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» сумму в размере 167887,08 рублей, уплаченных при подключении к программе страхования, штраф на основании закона о защите прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы в размере 83943,54 рубля, моральный вред в сумме 15000 рублей, расходы по оплате юридической помощи в размере 20000 рублей.

Представитель ответчика – ООО Согласие–Вита» в суд не явился, направлен отзыв, в котором ответчик выразил несогласие с иском и просил отказать в его удовлетворении. В обоснование указал, что в соответствии с пунктом 2 Раздела «Срок действия программы» Памятки застрахованного (Приложение № 8 к Генеральному договору коллективного страхования), застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список Застрахованных лиц. При этом страховая премия, если была уплачена, будет возвращена.

В Памятке о рисках, связанных с подключением к Программе страхования указано, что заявление об отказе от включения в Программу страхования подается застрахованным лицом Страхователю (ПАО «Совкомбанк») в письменном виде.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Общие условия размещены на официальном сайте Банка. Поскольку со стороны Страховщика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также нe было некачественного оказания услуги, требования Истца о взыскании неустойки в соответствии с п.3 ст.31 Закона №2300-1 удовлетворению не подлежат.

Требование Истца о возврате страховой премии обусловлено отказом застрахованного лица от Программы страхования в предусмотренный общими условиями Договора потребительского кредита 30-дневный срок, а не тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана Неустойка на основании ст. ст. 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», являющаяся одним из видов ответственности исполнителя за нарушение прав потребителя при указании услуг.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Представитель ПАО «Совкомбанк» с уточненным иском также не согласился. Направлены письменные возражения, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием дня заключения Кредитного договора. Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов ПАО «Совкомбанк», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Плата за включение в Программу составила 

<

данные изъяты> руб. (п.2.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, выписка по счету). Страховая компания ООО СК «Согласие-Вита», на основании Заявления на включение в Программу добровольного страхования, Выгодоприобретатель - Заемщик, в случае смерти – наследники. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости (п.п. 1.1.- 1.3. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

Воспользоваться данной услугой, содержание, стоимость и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Кредитного договора, так и впоследствии, в любой момент в период действия Кредитного договора. 

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъяснил, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обсусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных аров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом.

В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуга за плату.

Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.

Ссылается на правомерность заключения договора по страхованию заемщиков, что подтверждается судебной практикой, в том числе, принятым 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Обзором.

Указывает, что до Клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением, согласно которому Клиент собственноручной подписью подтверждается ознакомление и согласие с Условиями Программы ПАО «Совкомбанк» по организации страхования клиентов, указывает, что он информирован, что с него будет взиматься комиссия, если он согласиться участвовать в программе Банка. 

Исходя из буквального толкования названных Условий, участие в Программе организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Кредитного договора ( пл.4.1.-4.8. Заявления на предоставление потребительского кредита)

Клиент, рассмотрев предложения Банка, принял самостоятельное решение получить дополнительную услугу в виде включения в Программу по организации страхования Клиентов, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием, Графиком платежей, Условиями.

Кроме того, о том, что услуги были оказаны на добровольной основе, свидетельствует также документация, предшествующая заключению договоров, а именно: Типовая форма Заявления-оферты без условия о страховании, в которой графы о всех дополнительных услугах изначально не заполнены.

В случае согласия клиента на оказание ему дополнительной услуги, в соответствующей графе Заявления-оферты на получение кредита проставляется положительное значение, что в совокупности с текстом Заявления Клиента о заключении Кредитного договора свидетельствует о наличии воли на получение дополнительных услуг Банка, что не противоречит ст.ст. 421, 779 ГК РФ

При отсутствии желания клиента получать дополнительную услугу (при заключении Кредитного договора) в соответствующей графе проставляется отрицательное значение напротив «НЕТ».

Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми Истец ознакомлен (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращении в срок, указанный в Условиях кредитования. Так, Заемщик вправе в течение 30 календарных дней, с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит,

Также ФИО1 подписал памятку о рисках, связанных с подключением к программе страхования Договора коллективного страхования в которой содержится информация о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данного заявления в срок 30 дней от ФИО1 в Банк не поступало.

Обращает внимание, что Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время информацию об услугах путем размещения информации во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка.

Считает, что не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом. При исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было, доказательств причинения морального вреда не предоставлено.

Просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 просил иск удовлетворить в уточненной части. Пояснил, что требование о возложении на ООО «Согласие»Вита» обязанности по принятию от ФИО1 отказа от программы страхования заявлены истцом излишне, данное требование не поддерживает, в остальной части, с учетом последнего уточнения, просил иск удовлетворить. 

Пояснил, что первоначально ФИО1, не обладая полной информацией о размере стоимости услуг Банка, размере страховой премии, полагал, что вся сумма в размере стоимости «финансовой защиты» 

<

данные изъяты> руб., является страховой премией, в связи с чем им и был направлен отказ от участия в программе страхования в соответствии с Указанием Банка, именно страховщику. Однако, в ходе судебного разбирательства, ответчиками были даны разъяснения, что из указанной суммы страховая премия составляет 9356,55 рублей, соответственно, остальная часть составляет комиссию Банка – плату за страхование. ФИО1 были уточены требования, в которых он, в одностороннем порядке отказываясь от услуг Банка, просил взыскать указанную сумму с ответчика ПАО «Совкомбанк», поскольку никаких доказательств несения Банком расходов на оказание услуг, не предоставлено. 

Полагает, что ФИО1 имел право отказаться от участия в программе страхования, поскольку отказ им направлен в пределах 14-дневного срока охлаждения, кроме того, истец, как потребитель, имел право на односторонний отказ от предоставляемых Банком услуг.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке и приходит к следующим выводам. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Пунктом 2 статьи 7 указанного Федерального закона установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ., под 

<

данные изъяты> % годовых, в данную сумму кредита были включены расходы по оплате договора КАСКО в размере 

<

данные изъяты> рублей, а так же расходы, связанные с включением истца в программу добровольного страхования по продукту «финансовая защита» в размере 

<

данные изъяты> рублей, в соответствии с генеральным договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита».

Из документов, которые были подписаны ФИО1, суду представлены заявление на участие в программе добровольного страхования, в котором указано на согласие истца являться застрахованным по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие Вита» по одной из перечисленных Программ страхования. В заявлении указано, что он ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора Страхования. Также суд обращает внимание, что Выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае его смерти – его наследники ( л.д. 7). 

Истцу был выдан информационный сертификат, в котором указаны условия оформления кредита, (которые носили информационный характер и не являлись публичной офертой), из которых следует, что сумма кредита 

<

данные изъяты> руб., дополнительным продуктом и услугой являлись «Финансовая защита» в сумме 

<

данные изъяты> руб., и КАСКО в размере 

<

данные изъяты> руб. 

ФИО1 подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, в котором указана сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка, размеры платежа, и иные условия, касающиеся порядка погашения кредита.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что «Заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты».

Способы взаимодействия, согласно п.19 Индивидуальных условий, установлены сторонами согласно Общим условиям Договора. 

При этом, из Индивидуальных условий не следует, что истцу, как заемщику, заблаговременно была доведена информация о размере страховой премии, размере стоимости и перечне услуг Банка в рамках Программы страхования, стоимости каждой услуги, которая включена в комплекс услуг по программе «Финансовой защиты».

Как следует из Индивидуальных условий, «До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик:

-предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;

-уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам) включая платежи по предоставляемому Банком кредиту ), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции» ( л.д.12).

Также не имеется сведений об ознакомлении истца с размерами комиссий Банка, платой за страхование, страховой премии и в документах, которые были направлены суду ответчиками ООО «Согласие-Вита» и ПАО «Совкомбанк». 

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, у истца, как потребителя, были основания полагать, что вся сумма, уплаченная им в счет стоимости «Финансовой защиты» в размере 

<

данные изъяты> руб., является суммой страховой премии, и он вправе обратиться непосредственно к страховщику о возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил свое заявление в ООО «Согласие-Вита» об отказе от участия в программе страхования и попросил вернуть ему плату за участие в Программе страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей, предоставив реквизиты счета. Данное заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией в ООО «Согласие-Вита», в которой потребовал возврата платы за страхование. Претензия получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 9.6 генерального договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., срок страхования застрахованного, указанного в Списке Застрахованных прекращается в случае по требованию Застрахованного ( п. 9.6.6.).

Так, согласно п. 9.7 генерального договора, застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №6 к договору. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момент подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору. 

Согласно п. 5.4.4 генерального договора с целью эффективного сотрудничества со страхователем и обеспечения качественного обслуживания застрахованных, страховщик взял на себя обязательство назначить координатора, ответственного за взаимодействие со страхователем по всем вопросам, связанным с осуществлением сторонами своих прав и обязанностей по договору. 

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У)

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 02 июня 2016.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению.

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк. («Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019)).

Доводы ответчика о том, что истец добровольно выбрал услугу по подключению к Программе коллективного страхования, отклоняются, так как юридического значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку в течение установленного срока истец воспользовался своим правом отказаться от страхования.

Таким образом, страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей подлежит взысканию с Банка, поскольку именно с Банком возникли правоотношения у истца, как заемщика и получателя услуг по страхованию. Кроме того, согласно п. 2.4. Общих условий, именно Банк производит возврат Платы за страхование. Согласно п. 9.7 Генерального договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа в течение 14 дней Застрахованного лица от включения в список Застрахованных, страховщик (ООО «Согласие-Вита») возвращает страховую премию, если таковая была уплачена, Страхователю (ПАО «Совкомбанк») ( л.д. 69-70). 

Что касается возврата стоимости Платы за страхование (комиссии Банка, услуг Банка), суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. («Обзор практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018).

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного и в соответствии с приведенными выше нормами материального и процессуального права по настоящему делу суду в качестве имеющего значение для дела обстоятельства следует установить объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 26.02.2019 N 92-КГ18-10).

Как следует из Общих условий, «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, взимаемой Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование согласно выбранной Программе страхования ( при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования). Также предусмотрен комплекс услуг, оказываемых Банком в рамках избранной программы, в том числе, расчетно-кассовые услуги, выплата страхового возмещения, информационное и технологическое взаимодействие, возможность досрочного погашения кредита, осуществление действий, направленных на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией, и прочие. При этом, указано, что данные услуги предоставляются на весь срок действия Договора. 

Таким образом, данная услуга Банка не являлась разовой услугой, а комплексом услуг, рассчитанных на длительное время, включая страховые выплаты после произошедшего страхового случая.

Судом неоднократно в адрес ПАО «Совкомбанк» направлялись запросы о предоставлении расчета, из каких частей состоит сумма в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе указать стоимость страховой премии, слуг Банка и прочие. Однако, никаких сведений о стоимости каждой услуги Банка, стоимости затраченных Банком средств на уже оказанные слуги, не предоставлено.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заёмщика в Программу 1 подать в Банк заявление о выходе из Программы 1. При этом Банк по желанию Заёмщика возвращает ему внесенную им плату за Программу 1, которая направляется на погашение основного дога (в случае если для оплаты Программы 3 использовались кредитные средства банка), либо перечисляется Заёмщику (в случае если для оплаты Программы 1 использовались собственные средства заёмщика. Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заёмщик вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы 1 по истечении 30 календарных дней с даты включения Заёмщика в Программу 1. В этом случае услуга считается оказанной, а внесенная им плата в Программу 1 возврату не подлежит. 

В данной части суд полагает, что условия соглашения, ставящие под запрет право потребителя на возврат стоимости услуг Банка, фактически не оказанных Банком на момент одностороннего отказа от предоставляемых услуг, не соответствует закону.

ФИО1 при получении информации в ходе судебного разбирательства о размере страховой премии и остаточном значении стоимости Платы за страхование, выставил требование о возврате данной платы к ПАО «Совкомбнк». 

Обязательный досудебный порядок урегулирования данных споров, вытекающих из Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", действующим законодательством не предусмотрен.

Также судом учтено, что установленный ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок расторжения договора определен для случаев, когда договор не может быть расторгнут в одностороннем внесудебном порядке.

Вместе с тем, ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает основания и порядок отказа от договора (исполнения договора) или от осуществления прав по договору.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из изложенного следует, что потребитель в установленных законом случаях вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, что означает его расторжение и для этого не требуется обязательного досудебного порядка.

Таким образом, основанный на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающего право потребителя на односторонний отказ от исполнения договора (ст. 32), а в этом случае нормы гражданского законодательства о необходимости соблюдения обязательного досудебного порядка разрешения спора на спорные правоотношения не распространяются.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчик ПАО «Совкомбанк» не предоставил доказательств несения реальных расходов на момент одностороннего отказа истца от получения комплекса расчетно-гарантийных услуг Банка, в связи с чем, сумма Платы за услуги подлежит взысканию с Банка в полном размере. 

При рассмотрении требований о взыскании компенсации морального вреда и неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012; N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Между тем, учитывая, что во внесудебном порядке ФИО1 с претензией в Банк не обращался, вины Банка в одностороннем отказе потребителя от договора не имеется, суд не может согласиться с доводом о причинении истцу морального вреда и наличии оснований для взыскания неустойки. 

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов на представителя в размере 20000 рублей, в обоснование представлены квитанция к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20000 рублей и Соглашение на оказание юридической помощи о ДД.ММ.ГГГГ на представление интересов в данном деле. 

Учитывая сложность дела, объем оказанной юридической помощи, принцип пропорциональности, разъяснения в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд считает справедливым снизить заявленный ко взысканию размер до 10000 рублей, в остальной части – отказать. 

С ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина исходя из размера удовлетворенных требований. С ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 4558 рублей, с ООО «Согласие-Вита», учитывая неимущественный характер требований, 300 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать прекратившим договор коллективного страхования по программе страхования по продукту «финансовая защита», на случай смерти в результате несчастного случая или болезней, частичная или полная утрата общей трудоспособности, повлекшая признание лица инвалидом, в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с генеральным договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия №, в части застрахованного лица ФИО1.

Исключить ФИО1 из числа участников программы добровольного страхования по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО «Совкомбанк» лицензия № и ООО СК «Согласие-Вита» лицензия №

Взыскать с ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО1 сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, уплаченных при подключении к программе страхования, а именно: страховую премию в размере 9356,55 рублей, и 158530,53 руб. Плату услуги Банка в рамках Программы добровольной и финансовой защиты заемщиков.

Взыскать с ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу ФИО1 судебные расходы на оплату услуг представителя размере 10000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы в размере 83943,54 рубля, морального вреда в сумме 15000 рублей, судебных расходов по оплате юридической помощи в размере 10000 рублей - отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в доход муниципального образования город Невинномысск Ставропольского края в размере 4558 рублей.

Взыскать с ООО «Согласие-Вита» государственную пошлину в доход муниципального образования город Невинномысск Ставропольского края в размере 300рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме, то есть с 12 августа 2019 г. 

Судья Угроватая И.Н.