Дело №2-729/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Медведево 30 мая 2018 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Ивановой Л.Н.,

при секретаре Курдюковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 68072,70 руб., страховую премию в размере 2490 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 35281,35 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., нотариальные услуги в размере 1200 руб. 

В обоснование иска указано, что 

<

...> года между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на срок 

<

данные изъяты> месяцев в размере 

<

данные изъяты> руб. Одновременно при заключении кредитного договора истец была присоединена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, на основании заявления на участие в указанной программе от 

<

...> года. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

<

...> года страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. списана с суммы кредита. 

<

...> года между истцом и ответчиком также оформлен страховой полис «Защита близких ПЛЮС», страховая премия по которому составила 

<

данные изъяты> руб. и была списана 

<

...> года. 

<

...> года истцом в адрес ответчика направлены претензии с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате денежных средств, которые получены последним 

<

...> года и по настоящее время не удовлетворены, денежные средства не возвращены, в связи с чем, истец вынуждена обратиться в суд. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований оказать, поскольку истец не воспользовался предоставленным ему правом на отказ от договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, от него поступил письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать, поскольку истец нарушил установленный Условиями порядок досрочного прекращения застрахованного лица в программе страхования: заявление с требованием о возврате денежной премии направлено истцом по почте, а не представлено в подразделение банка лично.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Выслушав представителя истца, изучив доводы искового заявления и материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).

Согласно п.1, п. 2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между истцом ФИО1 и третьим лицом ПАО «Сбербанк России» 

<

...> года заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых.

Факт заключения кредитного договора и предоставление истцу денежных средств сторонами не оспаривается.

Согласно заявлению ФИО1 от 

<

...> года она была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со сроком страхования 

<

данные изъяты> месяцев. Согласно условиям договора страхования страховая сумма составила 

<

данные изъяты> руб., при подключении к программе истцом была оплачена страховая премия 

<

данные изъяты> руб.

Кроме того, 

<

...> года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования «Защита близких ПЛЮС», что подтверждается имеющимся в деле страховым полисом и отзывом ответчика. Страховая сумма по договору составила 

<

данные изъяты> руб., страхователем оплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно материалам дела, а именно, исходя из кредитного договора, заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страхового полиса «Защита близких ПЛЮС», а также предоставленной истцом справкой о состоянии вклада за 

<

...> года (л.д. 34), страховые премии оплачены за счет кредитных средств в полном объеме. Данный факт стороной ответчика не оспаривается. Доказательств иного в материалах дела не имеется.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1, п.2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п. 1 настоящего Указания.

Как видно из п. 4.1, 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; 4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В случаях, указанных в пп. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Согласно п. 7.1, 7.2 Правил страхования № ..., на основании которых заключен договор страхования «Защита близких ПЛЮС», если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе, в связи с отказом страхователя от договора страхования до вступления договора страхования в силу. При отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком документов согласно п. 7.3 настоящих Правил страхования.

По условиям страхового полиса «Защита близких ПЛЮС» стороны согласовали, что договор страхования вступает в силу на 15 календарный день после его заключения (п.10 полиса страхования). 

Из содержания ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. 

Судом установлено, что истец присоединилась к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, а также заключила договор страхования «Защита близких ПЛЮС» 

<

...> года, заявления об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также об отказе от полиса страхования «Защита близких ПЛЮС» направлены ответчику истцом 

<

...> года, то есть на 8 день после присоединения к программе страхования и заключения договора страхования «Защита близких ПЛЮС», что соответствует Условиям и Правилам страхования.

Согласно п.п. 5, 7, 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из материалов дела следует, что на письменные обращения истца о возвращении страховой суммы ответчик ответов не дал. 

В своем возражении третье лицо ПАО «Сбербанк России» просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с тем, что истец в нарушение условий не предоставила заявление о возврате страховой премии при личном обращении.

Данный довод суд находит не состоятельным, так как действующим законодательством не предусмотрена обязанность личного обращения лица в случае досрочного отказа от договора страхования, при этом суд учитывает, что соответствующее заявление направлено истцом непосредственно ответчику, филиал которого на территории Республики Марий Эл отсутствует. Ссылка ответчика на п.7.3 Правил страхования также является необоснованной, так как паспортные данные страхователя у страховщика имеются, а факт оплаты страховой премии по договору страхования не оспаривается. 

Таким образом, ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в нарушение вышеприведенных Указаний Банка России, а также Условий и Правил страхования необоснованно не произвел истцу выплату страховых премий.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что заявления об отказе от договоров страхования направлены истцом ответчику в течение 8 календарных дней со дня заключения договоров, суд считает обоснованными доводы о том, что страховые премии по договорам страхования подлежат возврату истцу в полном объеме, поскольку договоры страхования прекратили свое действие.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы страховых премий в размере 68072,70 руб. и 2490 руб.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договоров страхования, суд, руководствуясь принципом разумности и справедливости, полагает возможным установить размер компенсации морального вреда в сумме 3000 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36781,35 руб. = 

<

данные изъяты> руб. + 

<

данные изъяты> руб. + 

<

данные изъяты> руб.)/2.

Оснований для снижения суммы штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании вышеуказанного доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск, не являются состоятельными и подлежат отклонению.

Статьи 98 и 100 ГПК РФ устанавливают, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда. По ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, и иные расходы, признанные судом необходимыми (ст.94 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и 

<

данные изъяты> в лице директора ФИО2 заключен договор на оказание юридических услуг от 

<

...> года, согласно которому представитель взял на себя обязательства по ведению дела по иску заказчика к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате денежных средств (уплаченной страховой премии), причиненных убытков по договору страхования жизни от 

<

...> года, в том числе, составить досудебную претензию, исковое заявление, направить иск в суд, участвовать в судебных заседаниях, получать судебные документы. Стоимость услуг по договору составляет 10000 руб. В подтверждение оплаты данных услуг суду представлена квитанция от 

<

...> года (л.д. 35-36).

Основываясь на положениях ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, принимая во внимание объем совершенных представителем истца действий в рамках гражданского дела (составление искового заявления, участие в судебном заседании), характер оказанных услуг, степень участия представителя при рассмотрении дела, а также, учитывая категорию дела, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что размер заявленной взысканию суммы расходов на оплату услуг представителя соответствует требованиям ст. 100 ГПК РФ, в связи с чем, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере. 

Кроме того, истцом понесены расходы по оплате нотариальных услуг, связанных с составлением нотариальной доверенности для участия представителя по конкретному делу, в размере 1200 руб. (л.д. 5), которые также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 2616,88 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Медведевский муниципальный район».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 68072,70 руб., сумму страховой премии в размере 2490 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 36781,35 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1200 руб. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета муниципального образования «Медведевский муниципальный район» государственную пошлину в размере 2616,88 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.Н. Иванова

Мотивированное решение составлено 04 июня 2018 года.