№ 2(1)-328/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ясный 08 ноября 2017 года

Оренбургской области 

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.,

при секретаре Соболевой О.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» ФИО3 Владимировны

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в Ясненский районный суд в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Настоящий иск мотивирован тем, что в МООЗПП «Робин Гуд» обратилась ФИО1 с заявлением об оказании содействия в защите нарушенных прав. В обоснование своего заявления указала, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от дд.мм.гг. о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на сумму 49 493, 08 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, в частности: условиями кредитного договора была предусмотрена единовременная компенсация страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в размере 12 294, 08 руб.; дополнительно с заемщика была удержана комиссия за выдачу карты Gold в размере 5 199, 00 руб, а также комиссия за снятие наличных в сумме 899,0 руб. Заемщиком на руки было получено 31 101, 00 руб.

Заключение договора страхования являлось для истца навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, положительное решение о получении кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Заемщику не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по заключению договора страхования самостоятельно в страховой компании по своему выбору и без уплаты комиссии банку. Заемщику не предоставлено право выбора — воспользоваться страховкой в кредит или за собственной счет. Банк вопреки воли клиента включил страховую премию в сумму кредита в связи, с чем сумма кредита и процентов возросла. Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования, кроме предусмотренного ст. 343 ГК РФ, действующим законодательством не установлено. Обязательное страхование жизни заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь. Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуги по страхованию. 

Кроме того, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за снятие кредитных наличных денежных средств по карте, а также комиссии за выдачу карты противоречит положениям действующего законодательства и нарушает права потребителя, в частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данное условие неразрывно связано с предоставлением кредита, фактически является навязанной услугой, что в силу закона недопустимо и служит основанием для признания данных условий договора недействительными.

Из кредитного договора следует, что сумма страховых взносов на личное страхование в размере 12 294, 08 руб., комиссии за выдачу карты Gold в размере 5 199, 00 руб, а также комиссии за снятие наличных в сумме 899,00 руб. входят в общую сумму кредита, следовательно на неё начислялись и уплачивались проценты по кредиту в размере %. Размер уплаченных процентов составил 13 752, 46 руб. С целью досудебного урегулирования спора ответчику дд.мм.гг. направлена претензия, но требование потребителя о возмещении убытков не выполнено. В соответствии с п. 5 ст. 28 и 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» начислена неустойка в размере 104 148, 72 руб. 

Истец просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № от дд.мм.гг. о предоставлении потребительского кредита физическому лицу в части возложения на заемщика обязанности по страхованию, а также по уплате комиссии за выдачу карты Gold, комиссии за снятие наличных денежных средств. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства в размере 12 294, 08 руб, составляющие плату за страхование; денежные средства в размере 5 199, 00 руб, составляющие комиссию за выдачу карты Gold; денежные средства в размере 899, 00 руб., составляющие комиссию за снятие наличных денежных средств; сумму уплаченных процентов по кредиту в части страхового взноса, комиссий за выдачу карты и снятие наличных в размере 13 752, 46 руб., пеню в размере 104 148, 72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 151, 87 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000, 00 руб, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, штраф в размере 50% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В судебном заседании истец ФИО1 исковое заявление поддержала в полном объеме, пояснила, что кредитный договор подписала не читая, только дома обнаружила, что сумма кредита большая, о расторжении договора страхования в страховую компанию не обращалась, ею была направлена претензия только в банк. 

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала. Давая объяснения, изложила обстоятельства, указанные в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что у истца не было возможности ознакомится с условиями кредитного договора в силу преклонного возраста, плохого зрения, состояния здоровья, кроме того, текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая по доверенности № от дд.мм.гг., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие и в иске отказать, представив в суд возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признают, по тем основаниям, что дд.мм.гг. ФИО1 приобрела в ПАО «Совкомбанк» 2 самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету: потребительский кредит (договор № от дд.мм.гг.) на сумму 49 493, 08 руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков; Комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой - пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту Gold с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт) и услуги страхования, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 5 199 руб. и бонусом получает услуги страхования: страхования недвижимости (ОАО СК «АльфаСтрахование»), страхования о несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Оба продукта являются самостоятельными. 

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. В банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. С видами кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка либо на стендах в офисе банка. Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. В подтверждение существования двух видов кредитования - с включением в программу страхования и без такого имеются две формы заявления о предоставлении потребительского кредита с финансовой защитой и без. Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без в общем доступе на сайте банка, на стендах и офисах банка, доводятся до сведения потребителей консультантами банка. Довод истца о том, что кредитный договор является типовым и она была лишена возможности повлиять на его содержание, опровергается двумя формами кредитного договора со страхованием и без страхования. Кредитный договор заключен посредством направления оферты одной их сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите». Истцом не представлено доказательств обращения в Банк с заявлением «повлиять на содержание» кредитного договора, не представлено доказательств отказа Банка в этом. О добровольности включения в программу страхования говорят также пункты раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, после которых истец собственноручно ставит отметку «Согласен» и подтверждает подписью внизу страницы, п.17 Индивидуальных условий. 

Договор страхования между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от дд.мм.гг., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». В адрес банка от истца дд.мм.гг. поступило личное заявление «на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков», согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д. Все условия страхования до заемщика были доведены банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в программу страхования, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен. Договор страхования, заключенный между истцом и ОАО «АльфаСтрахования» вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, согласно п.10.1 договора №. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 (п.1.2 раздела Г Заявления о предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в Программу добровольного страхования). Заемщик также имеет право на свободный выбор страховой компании. Если заемщик делает выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, то у него есть выбор: заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании либо подключиться к программе страхования страховой компании, с которой у банка имеется действующий договор, предложенной в проверенной банком - со страховой компанией, которая в установленные сроки осуществляет выплаты при наступлении страховых случаев.

Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе и о стоимости. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. ФИО1 лично дала распоряжение Банку о совершении платежей за счет кредитных средств, п.5.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита, после которого стоит отметка в графе «Согласен» и подписанного собственноручно истцом : «прошу предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств …первым траншем в размере платы за Программу страхования, направить ее на уплату». При этом, если ФИО1 желала внести Плату за включение в программу страхования за счет собственных (не кредитных) денежных средств, то должна была обеспечить наличие на счете собственных денежных средств для выполнения Банком распоряжения Клиента о перечислении, чего сделано не было.

При этом Кредитный договор содержит условия об отказе от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита, об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Истец с дд.мм.гг. по настоящее время пользуется страховой защитой, является выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение. Включение заемщика в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на основании его личного волеизъявления, не нарушает прав потребителя, осуществляется в полном соответствии с законом. 

Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты MasterCard Gold (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) никак не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению. То, что на счете находились кредитные, а не личные денежные средства - это выбор заемщика. ФИО1 собственноручно подписала и направила в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Пакет услуг «Золотой ключ» предлагает возможности и преимущества: - гарантированный возврат до 10% от стоимости покупок обратно на карту; -возможность получать дополнительный доход (на остаток собственных денежных средств начисляется 5% годовых с ежемесячной капитализацией); - риски застрахованы (пакет услуг включает в себя страховую программу, которая покрывает риски, связанные с мошенничеством по карте); - поддержки в путешествиях; - увеличенные лимиты на совершение операций по карте; -бесплатный Интернет-банк и др. Кроме того, приобретенный ФИО1 пакет Золотой ключ с комплексной защитой включает еще и услуги страхования: -страховаимущества и гражданской ответственности (ОАО СК «АльфаСтрахование»; -страхование от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Банковская карта выдана истцу на основании его личного волеизъявления, сделанного в заявлении оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой» Классика с банковской картой MasterCard Gold. Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты-5199 руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной зашитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Пункт 8 заявление: «Настоящим предоставляю акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», согласно действующим тарифами ПАО «Совкомбанк». ФИО1 по собственному волеизъявлению подала в Банк заявление на выдачу и обслуживание пакета Золотой ключ с картой MasterCard Gold. Заявлением на выдачу пакета «Золотой ключ...» предусмотрено право потребителя на возврат комиссии в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета. Списание комиссий за выдачу наличных денежных средств, предоставление услуги банка совершено в размере, предусмотренном его тарифами. 

Третье лицо – ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, заслушав истца и его представителя, ознакомившись с письменными доказательствами, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. 

Согласно ст. 30 ФЗ Российской Федерации от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не: ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. 

01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»), который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со ст. 5 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Часть 9 ст.5 Закона «О потребительском кредите» предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок её определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заёмщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. 

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гг. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 49493, 08 руб. и включении в программу добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков.

дд.мм.гг. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен потребительский кредит № на сумму 49493, 08 руб., срок кредитования 36 месяцев под % годовых.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1, на который была зачислена сумма кредита видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков — 12 294, 08 руб, комиссии за карту Gold — 5 199,00 руб, комиссию за снятие наличных в банкомате — 899,00 руб., после чего ФИО1 получила оставшуюся сумму кредита. 

Из объяснений истца, данных в судебном заседании следует, что на следующий день после заключения договора она обратилась к ответчику для получения разъяснений относительно размера суммы кредита, поскольку сделка была совершена под влиянием обмана и заблуждения, однако в удовлетворении ее требований было отказано. 

Как установлено в судебном заседании дд.мм.гг. ФИО1 в адрес ответчика была направлена претензия о признании недействительными условия договора и возврате страховой премии в размере 12 294,08 руб., комиссии в размере 5 199,00 руб и 899,00 руб. Требование истца — ПАО «Совкомбанк» удовлетворено не было. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, что истцом ранее предъявлялись претензии по условиям кредитного договора ответчику в суд не представлено.

Кредитный договор № заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. ФИО1 не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с заключением к программе страхования, суммы платы, с размером вознаграждения банка и пр.). В пунктах радела Г заявления о предоставлении потребительского кредита стоит отметка «Согласен» и подтверждается подписью ФИО1 внизу страницы, п.17 Индивидуальных условий.

С доводами истца о том, что при заключении договора ей не представили полную и достоверную информацию о кредите, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств, подтверждающих данные доводы, в судебное заседание не представлено. 

Как следует из содержания кредитного договора, обязательное требование о страховании жизни и здоровья его условиями не предусмотрено.

Договор страхования между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от дд.мм.гг., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно заявлению ФИО1 от дд.мм.гг. на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, истец выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просила включить в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ОАО «АльфаСтрахование». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указала, что уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Согласно заявлению ФИО1 на включение в программу страхования она собственноручно указала, что получила полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (не добровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, и ознакомлена и согласна с условиями Программы страхования и Договора Страхования.

В п.4.8 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указала, что предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Заемщик (истец) имела право на свободный выбор страховой компании, о чем указано в заявлении на включение в программу страхования, подписанном заемщиком, а также следует из содержания п.4.6 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита.

Как видно из п.18 Индивидуальных условий ФИО1 подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

ФИО1 дала распоряжение банку о совершении платежей за счет кредитных средств (п.5.2 заявления), после которого стоит галочка в графе «Согласен», в том числе произвести оплату Программу страхования.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение заемщика в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на основании его личного волеизъявления, не нарушает прав потребителя, следовательно требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.

Подписав заявление ФИО1 подтвердила, что осознает, что уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков позволяет получить комплекс расчетно- гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты, и соответственно, не требующей уплаты за подключение к программе страхования, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной страховой защиты, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски, выбор заемщиком настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая и имеет право на страховое возмещение является ФИО1 (п. 1.2 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования).

В силу статьи 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В соответствии с абз.3 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Путем подачи отдельного заявления истец согласилась на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты и оплату услуги за счет кредитных средств в размере 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита (п.3.1 заявления). Следовательно, сумма комиссии составила 12294, 08 руб. (49 493, 08 руб. х 0,69% х 36).

При таких данных, суд полагает, что ФИО1 не была лишена возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

Представленные в материалы дела доказательства, заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия предоставления кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, общие условия договора потребительского кредита, свидетельствуют о том, что истец выразила согласие на страхование, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 12 294, 08 руб., доведена до потребителя в виде формулы.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, в судебном заседании не представлено. 

Довод истца о том, что она не читала подписываемые документы, не могут служить основания для удовлетворения заявленных требований. Истец заявление и договоры подписала добровольно, имела возможность отказаться от их заключения, однако своим правом не воспользовалась.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителя, при заключении кредитного договора, судом не установлено. Так же, истцом доказательств того, что в результате исполнения договора страхования возникли убытки, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована об условиях кредитного договора, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что включение в договор условия страхования не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, имел возможность не подписывать заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков, а соответственно не соглашаться на страхование.

Доводы представителя истца ФИО3 о том, что текст договора выполнен мелким шрифтом, что не позволило истцу должным образом ознакомиться с условиями договора, судом признаются не состоятельными, поскольку не представлено доказательств наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором и, как следствие, нарушение его прав. При этом суд учитывает и то обстоятельство, что Общие условия и Тарифы размещены в свободном доступе на сайте банка в сети Интернет.

Кроме того, общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что истцом сделано не было. 

Как установлено в судебном заседании ФИО1 собственноручно подписала и направила в банк заявление -оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

ФИО1 приобрела пакетный комиссионный продукт, который содержит карту MasterCard Gold и услуги страхования: страхование имущества и гражданской ответственности (ОАО СК «АльфаСтрахование»; страхование от несчастных случаев (АО «Страховая компания МетЛайф»). Договоры страхования являются действующими, заявления на страхование подписаны лично ФИО1

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии со ст.29 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты в размере 5 199 руб. предусмотрена Тарифами банка и удержана обосновано со счета ФИО1 на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCard Gold. 

Доводы ФИО1 о том, что взимание комиссии за снятие наличных денежных средств является незаконным, несостоятельны.

Как следует из материалов дела, обслуживание потребительского кредита от дд.мм.гг. осуществляется с использованием банковской карты, то есть банк с соблюдением требований Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карт, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

Согласно п. 1.4 Положения Центробанка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов; исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Начисление и взимание комиссии за выдачу и снятие наличных денежных средств не противоречит Федеральному закону Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возникшие между сторонами правоотношения, носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ.

В соответствии с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО « Совкомбанк » предоставление услуг в рамках договора осуществляется в соответствии с Тарифами банка. 

Согласно Приложения к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами в ПАО « Совкомбанк » за получение наличных денежных средств с текущего счета по карте предусмотрена комиссия в размере 2,9 % от суммы операции, но не менее 100 руб. 

Таким образом, указанный вид услуги относится к дополнительным услугам Банка, востребованным клиентом, за которую Банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов, поэтому внесенная комиссия по приведенным основаниям не может быть компенсирована в качестве убытков и неосновательного обогащения.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге – отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Взыскание в этих случаях неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Аналогичная позиция, изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №1 (2016), утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13.04.2016 года.

Таким образом, требование ФИО1 о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению.

Из смысла положений ст.3 ГПК РФ и ст.11 ГК РФ следует, что защите подлежит только существующее право. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемых договоров в названных частях, истцом не представлено. 

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора № от дд.мм.гг., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в части присоединения к программе страхования жизни и здоровья, взыскании удержанной комиссии 12 294, 08 руб., взыскании удержанной комиссии за карту MasterCard Gold в размере 5 199 руб., комиссии за снятие наличных в размере 899,00 руб

В удовлетворении исковых требований о взыскании суммы, уплаченных процентов по кредиту, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также следует отказать, поскольку эти требования производны от основных исковых требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Судья 

Решение в окончательной форме вынесено 11 ноября 2017 года

Судья