Дело ... год

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г. Гурьевск 

Гурьевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Козиной Н.С.,

при секретаре Ивлюшкиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось с иском к В. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ... в сумме ...., судебных расходов в сумме ....

В обоснование заявленных требований ссылалось на заключение с ответчиком ... кредитного договора, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере .... (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В письменном заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. 

Ответчица В. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие письменное возражение, выразила несогласие с исковыми требованиями, ссылаясь на п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указала, что условие о плате штрафов за нарушение платежа ничтожно в силу закона и поэтому во взыскании неустойки в размере .... следует отказать; указала, что последний платеж был внесен 27.03.2015 года, что она после смерти мужа не смогла оплачивать кредит, что банк, злоупотребляя положением, 2 с лишним года не подавал в суд. 

Изучив письменные материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

В соответствии с ч.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии со ст. 434 ч.3 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрена уплата процентов, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа.

В соответствии с ч.2 ст. ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ... между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и В. заключен кредитный договор ..., по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило заемщику В. кредит в сумме .... на срок 36 месяцев под ...% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором (л.д. 6-8, 9, 17-18, 19-21). 

Заключенный между сторонами в письменной офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, содержит согласованные существенные условия, в том числе сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, полную стоимость кредита. Кредитный договор содержит условия о порядке возврата кредита - путем аннуитетных платежей в сумме .... ежемесячно, включающего в себя ежемесячный взнос и начисленные проценты. В состав платежа не включаются иные платежи.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени): при сумме кредита от ... рублей до ... рублей: ... рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, ... рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза; ... рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более (л.д.6).

Спор относительно факта передачи суммы кредита и ее размера между сторонами отсутствует.

Из выписки лицевого счета усматривается, что ответчица В. воспользовался кредитными средствами банка (л.д. 10-12).

Ненадлежащее исполнение заемщиком В. условий кредитного договора, наличие задолженности по договору также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10-12). Последний платеж в погашение кредита и процентов был зачислен ... в сумме 98руб.

В обосновании размера исковых требований истцом представлен соответствующий расчет, из которого усматривается, что задолженность по договору по состоянию на ... составляет ...., в том числе: основной долг– ...6 руб., проценты за пользование кредитом- ...., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору– .... (л.д. 13-16).

Расчет задолженности в части основного долга, процентов за пользование кредитом судом проверен, расчет соответствует условиям договора, является арифметически верным.

Ответчиком расчет в данном объеме не оспорен, контррасчет не представлен.

Учитывая, что ответчик не исполнил обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями договора, требования истца о возврате досрочно суммы кредита, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требование истца о взыскании штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнения обязательств по договору, возражения ответчика о несоответствии установленного размера штрафа действующему законодательству, суд пришел к следующему.

Кредитный договор между сторонами заключен ..., поэтому должен соответствовать положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условиями кредитного договора от ... предусмотрен штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности, в том числе, при сумме кредита от ... руб. до ... руб.: .... за факт образования просрочки 1 раз, .... за факт образования просроченной задолженности 2 раза, .... за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Согласно выписки из лицевого счета последний платеж зачислен в сумме 98руб. ..., иных платежей ответчик не вносил, с ... подлежит начислению неустойка в соответствии с требованиями вышеуказанного закона:

9 платеж (.... – 98руб.)руб. х 20%:365 х 655 дн. = ...., где (.... – 98руб.)руб. –размер просроченного 9 платежа, 20%- размер неустойки, 655 дн.- количество дней просрочки с ... по ...,

10 платеж .... х 20%:365 х 624 дн. = ...., 

11 платеж .... х 20%:365 х 594 дн. = ....

12 платеж .... х 20%:365 х 563 дн. = ....

13 платеж .... х 20%:365 х 532 дн. = ....

14 платеж .... х 20%:365 х 502 дн. = ....

15 платеж .... х 20%:365 х 471 дн. = ...

16 платеж .... х 20%:365 х 441 дн. = ....

17 платеж .... х 20%:365 х 410 дн. = ....

18 платеж .... х 20%:365 х 379 дн. = ....

19 платеж .... х 20%:365 х 350 дн. = ...

20 платеж .... х 20%:365 х 319 дн. = ...

21 платеж .... х 20%:365 х 289 дн. = ...

22 платеж .... х 20%:365 х 258 дн. = ...

23 платеж .... х 20%:365 х 228 дн. = ...

24 платеж .... х 20%:365 х 197 дн. = ....

25 платеж .... х 20%:365 х 166 дн. = ...

26 платеж .... х 20%:365 х 136 дн. = ....

27 платеж .... х 20%:365 х 105 дн. = ....

28 платеж .... х 20%:365 х 75 дн. = ....

29 платеж .... х 20%:365 х 44 дн. = ...

30 платеж .... х 20%:365 х 13 дн. = ....

Итого ....

Поскольку установленный кредитным договором размер штрафа в твердой денежной сумме не соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", его размер следует исчислить исходя из вышеприведенного расчета.

Оснований для признания ничтожным условия договора о размере неустойки, о чем заявил ответчик в возражениях, суд не усматривает, поскольку сама по себе возможность установить размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. Вместе с тем принципы свободы договора и добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключают обязанности суда оценивать условия договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом нужно учитывать, что условия кредитного договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, должны отражать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены из-за неисполнения обязательства. 

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. При этом оценивая размер неустойки, принимая во внимание правовую природу неустойки, которая является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства, ее компенсационный характер, учитывая фактические обстоятельства дела, размер основного долга, период неисполнения обязательства (с марта 2015 года), проанализировав период и причины допущенного нарушения обязательства, исходя из принципа разумности и справедливости, из баланса прав и законных интересов сторон.

Доводы ответчика о невозможности оплачивать кредит, не являются основанием для снижения неустойки, поскольку ответчик принял обязательство по договору, и он должен его исполнить.

Исковое заявление банком подано в пределах срока исковой давности, злоупотребления правом в действиях истца суд не усматривает, принимая во внимание предусмотренную договором обязанность ответчика исполнить принятое на себя обязательство.

Итого подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе: основной долг – ....; проценты за пользование кредитом- ....; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ....

Согласно квитанции истец при подаче искового заявления уплатил госпошлину (л.д.4-5), возврат которой следует взыскать с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в сумме ....

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к В. Любви В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать В., ... года рождения, уроженки ... в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации от 27.08.2002 г. юридический адрес: 675000, 

<

...>, почтовый адрес: 450000, РБ, 

<

...>,) задолженность по кредитному договору ... от ..., образовавшуюся на ..., в сумме ...., в том числе: основной долг – ...6руб.; проценты за пользование кредитом- ....; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору– ...., а также возврат госпошлины в сумме ... руб., а всего .... (... 24коп.). 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Н.С. Козина