Дело № 2-3585/2023

УИД 32RS0027-01-2023-001686-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 г. г.Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Петрачковой И.В.,

при секретаре Рождественской И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Кардиф» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Кардиф» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО Банком ВТБ заключен договор потребительского кредита №.... 

<

дата> между ООО СК «Кардиф» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения со сроком действия с 

<

дата> по 

<

дата> Страховая сумма по договору страхования в день заключения договора составила 256 097, 56 руб. Далее страховая сумма устанавливается в размере задолженности заявителя по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности заявителя в соответствии с действительным на дату заключения договора страхования графиком платежей по кредитному договору. Размер страховой премии по договору страхования составляет 46 097, 56 руб.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), 31 октября 2022 г. кредитная задолженность погашена.

4 октября 2022 г. ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

Страховщик письмом от 6 октября 2022 г. уведомил страхователя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

Не согласившись с отказом страховщика, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, которым 20 января 2023 г. принято решение №У-22-151947/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 в части взыскания в её пользу страховой премии в размере 22 940, 70 руб.

Полагая, что страховщик не имел законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой выплаты, просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного ФИО2 №У-22-151947/5010-003 от 20 января 2023 г. и отменить его; в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела в качестве заинтересованного лица привлечен Банк ВТБ (ПАО). 

В судебное заседание представитель заявителя ООО СК «Кардиф», заинтересованные лица ФИО1, финансовый уполномоченный ФИО2, представитель заинтересованного лица Банка ВТБ (ПАО) не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. От представителя заявителя ООО СК «Кардиф», заинтересованного лица ФИО1 поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ст. 15 указанного Закона, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Как указано в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г., в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Определением судьи Советского районного суда г.Брянска от 14 апреля 2023 г. ООО СК «Кардиф» восстановлен срок для обращения в суд с настоящим заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

<

дата> между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.... 

<

дата> между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №... (далее - Договор страхования) со сроком действия с 

<

дата> по 

<

дата>

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения, утвержденных 29 июня 2015 г. (далее - Правила страхования).

Договор страхования заключен в отношении транспортного средства Kia Ceed, идентификационный номер (VIN) №....

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми случаями являются: «полная гибель транспортного средства», «хищение транспортного средства».

Страховая сумма по Договору страхования в день заключения Договора страхования составляет 256 097, 56 руб., далее страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности страхователя на дату наступления страхового события в соответствии с действительным на дату заключения договора страхования графиком платежей по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с действительным на дату заключения Договора страхования графиком платежей по кредитному договору.

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 46 097, 56 руб. 

Выгодоприобретателем является страхователь либо его законные наследники.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), 31 октября 2022 г., кредитная задолженность погашена.

4 октября 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Кардиф» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

ООО СК «Кардиф» письмом от 6 октября 2022 г. уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

17 октября 2022 г. в ООО СК «Кардиф» от заявителя посредством почтового отправления поступило заявление (претензия) о расторжении Договора страхования, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности по кредитному договору. В подтверждение заявителем приложена справка Банк ВТБ (ПАО), согласно которой по состоянию на 31 октября 2022 г. кредитная задолженность погашена.

ООО СК «Кардиф» письмом от 19 октября 2022 г. уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

22 октября 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Кардиф» с заявлением об отзыве заявления от 4 октября 2022 г.

2 ноября 2022 г. ФИО1 обратилась в адрес СК ООО «Кардиф» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности по кредитному договору.

ООО СК «Кардиф» письмом от 3 ноября 2022 г. уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии.

26 декабря 2022 г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного №У-22-151947/5010-003 от 20 января 2023 г. требование ФИО1 о взыскании с ООО СК «Кардиф» части уплаченной страховой премии за неиспользованный период действия договора добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения удовлетворено частично. С ООО СК «Кардиф» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в сумме 22 940, 70 руб.

Разрешая заявленные требования ООО СК «Кардиф», суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 6.7 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: 

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

ликвидация страхователя - юридического лица;

прекращения страховой деятельности страховщика или его ликвидации в связи с отзывом лицензии;

признания договора страхования недействительным решением суда;

по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных Правилами страхования. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;

по соглашению сторон;

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.8 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пункте 6.7.6. Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 6.9 Правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.7.6. В таком случае при досрочном отказе страхователя от договора возврат страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) — договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно подпункту 4.1 пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 11,5 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, указанной в подпункте 4.2 пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым (-ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг: 4,5 % годовых - применяется при осуществлении заемщиком (заявителем) страхования транспортного средства на весь срок кредитного договора, добровольно выбранного заемщиком (заявителем) при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору.

Указанные дисконты применяются в процентом (-ых) периоде (-ах), в котором (-ых) заемщиком (заявителем) осуществляется соответствующее страхование.

Согласно подпункту 4.2 пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 16 % годовых. В случае прекращения страхования транспортного средства дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором страхование транспортного средства прекращено, процентная ставка по кредитному договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора при наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления кредитного договора заключить договор страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года на страховую сумму, равную сумме кредита, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по кредитному договору, если иное не установлено законом.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

Транспортное средство передается в залог Банк ВТБ (ПАО), а право залога возникает у Банк ВТБ (ПАО) с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство, при этом оно остается у заемщика.

Согласно пункту 25 индивидуальных условий кредитного договора заемщик дает поручение Банку ВТБ (ПАО) в течение трех рабочих дней со дня зачисления суммы по кредитному договору на банковский счет заемщика составить платежный документ и перечислить с банковского счета заемщика денежные средства продавцу транспортного средства - ООО «БН-МОТОРС» и ООО «Кардиф» (в размере страховой премии).

Как указано выше, в соответствии с условиями Договора страхования страховыми случаями являются «полная гибель транспортного средства», «хищение транспортного средства».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь либо его законные наследники.

Пунктом 2 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами; имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В случаях, указанных в абзацах втором - пятом пункта 2 статьи 334 ГК РФ, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 53 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 930 ГК РФ залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В таком случае залогодержатель по договору добровольного страхования выступает выгодоприобретателем.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что Банк ВТБ (ПАО), являясь залогодержателем транспортного средства, является выгодоприобретателем по Договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности заявителя по кредитному договору; до полного погашения задолженности по кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Банк ВТБ (ПАО), а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку страховая сумма, установленная в Договоре страхования, находится в прямой зависимости от суммы кредитного договора, выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк ВТБ (ПАО), является верным.

Принимая во внимание досрочное погашение ФИО1 кредитной задолженности, финансовый уполномоченный обоснованно удовлетворил требование заявителя о взыскании части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 22 940, 70 руб.

При этом, суд учитывает, что размер взысканной суммы не является предметом обжалования ООО СК «Кардиф» в рамках настоящего дела.

Доводы заявителя направлены на переоценку выводов, сделанных финансовым уполномоченным.

На основании изложенного, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-151947/5010-003 от 20 января 2023 г. по обращению ФИО1 не подлежит отмене. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Кардиф» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-151947/5010-003 от 20 января 2023 г. по обращению ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Петрачкова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 октября 2023 г.