дело № 2-1161/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Астаниной Т.В., 

при секретаре Степаненко Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд к ФИО1 с требованиями взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 92603,60 руб., в том числе: сумма основного долга - 54406,04 руб., сумма просроченных процентов – 1790,15 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 34950,46 руб., просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – 1456,95 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 64753,05 руб. на срок 6 месяцев под 19,5 % годовых. Однако в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность в указанном выше размере. 

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, а также на то, что кредит был погашен страховой компанией. 

Представитель истца, представитель соответчика ООО «СК Кредит Европа Лайф», привлеченного судом к участию в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом, в иске содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

От представителя ООО «СК Кредит Европа Лайф» в суд поступил отзыв, согласно которому в адрес общества не поступало заявлений в отношении каких-либо страховых событий в отношении ФИО1, представленное ответчиком письмо содержит фиктивную информацию. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное облуживание №, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме 64753,05 руб. на срок 6 месяцев под 19,5 % годовых.

Анкета к заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка являются неотъемлемой частью договора. 

Подписанием заявления на кредитное обслуживание заемщик подтвердила, что она ознакомлена с Положениями Банка, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.4.1 Условий погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. 

Согласно графику платежей, содержащемуся в заявлении на кредитное обслуживание (л.3), ответчик обязалась вносить ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в счет погашения задолженности по кредиту платеж в сумме 11419,43 руб. (последний платеж – 11419,52 руб.), однако после внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11711,88 руб. ответчик перестала надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору; последний платеж в сумме 100 руб. был внесен ДД.ММ.ГГГГ 

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась на участие в программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, подписав заявление на страхование (л.д.28).

Согласно п.6 Заявления на страхование выгодоприобретателями по договору страхования является Банк.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, что следует из самого заявления. Соответственно, в данном случае услуга по подключению к Программе страхования Банком оказана в полном объеме.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

ФИО1 представлены медицинские документы, подтверждающие факт получения травмы ДД.ММ.ГГГГ, нахождения на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отделении 

<

данные изъяты>, а также представлены направленные в адрес Страховой компании ООО «Кредит Европа Лайф» и в адрес Банка заявления о производстве денежных выплат по погашению кредитного договора в связи с произошедшим страховым случаем.

В адрес ФИО1 исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Кредит ЕвропаБанк» направлен ответ, в котором указывается, что ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» погасила задолженность перед Банком на сумму 57097 руб. За ФИО1 осталась задолженность по «Комиссии за включение в Программу страхования для заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней» за пять месяцев по 291 руб. 39 коп.. Итоговая сумма 1456 руб. 95 коп. Срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности с ФИО1 не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая. 

Выгодоприобретателем по договору страхования на основании соответствующего заявления застрахованного лица, является истец.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. 

Доказательств обращения истца в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, равно как и наличия законного отказа страховщика в страховой выплате, суду не представлено.

Доводы ответчика, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», изложенные в письменном отзыве о том, что информационное письмо, представленное ФИО1 в дело содержит фиктивную, а по сути ложную информацию, не могут быть приняты судом и служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку соответствующих доказательств суду не представлено.

Кроме того, не могут быть приняты судом доводы истца АО «Кредит Европа Банк», изложенные в исходящем сообщении от ДД.ММ.ГГГГ в адрес суда относительно того, что от ООО «СК «Кредит Европа Лайф» в счет погашения задолженности ФИО1 по кредиту на ее расчетный счет денежные средства в сумме 57097,24 руб. в 

<

данные изъяты>. не поступали, поскольку Страховщик взял на себя обязательства исполнить кредитные обязательства заемщика перед банком в случае наступления страхового случая с заемщиком. Страховой случай наступил, доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено, выгодоприобреталем по договору страхования является банк, который вправе потребовать от страховщика погашения кредитной задолженности.

В соответствии с ч.l ст.430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою Пользу. 

Таким образом, у суда нет оснований полагать, что сумма страхового возмещения должна была поступить непосредственно на счет заемщика ФИО1, в с вязи с чем доводы истца в указанной части судом отклоняются.

Кроме того, заявленные требования не могут быть удовлетворены судом в связи с пропуском срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как разъяснено в п.17 Постановления, в силупункта 1 статьи 204ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслустатьи 204ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотреннымабзацем вторым статьи 220ГПК РФ,пунктом 1 части 1 статьи 150АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановления).

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 1 Октябрьского района г.Барнаула вынес судебный приказ, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 мировой судья вынес определение об отмене данного судебного приказа. 

Поскольку право требования о взыскании задолженности возникало по каждому платежу 19-го числа (20-го числа в мае) каждого месяца в период с мая по сентябрь 2014 года, срок исковой давности по последнему платежу истек ДД.ММ.ГГГГ (с учетом того, что течение срока исковой давности не происходило в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22 дня) до обращения с настоящим иском в суд (исковое заявление было направлено почтой в суд ДД.ММ.ГГГГ согласно отметке на конверте). 

При этом в п.20 указанного выше Постановления разъяснено, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что на момент обращения в суд АО «Кредит Европа Банк» с иском к ФИО1 срок исковой давности истек, поскольку ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, заявленное исковое требование не подлежит удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В. Астанина