Дело №2-298/2019

10RS0013-01-2019-000352-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:председательствующего судьи Т.В.Барановой,при секретаре М.В. Михалевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании неустойки и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее - истец) обратилась в суд с названными требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование», ответчик) мотивируя тем, что 22.03.2016 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор на сумму 311 922 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой 23,1% годовых. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование заключен договор страхования сроком с 00 часов 00 минут 23.03.2016 по 24 часа 00 минут 23.03.2020. Согласно п. 20 кредитного договора истец дал поручение Банку составить распоряжение от своего имени в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета в счет оплаты страховой премии денежную сумму в размере 41 922 рублей в пользу получателя - ООО СК «ВТБ Страхование». 26.08.2016 обязанности по возврату кредита и начисленных процентов исполнены истцом досрочно, в связи с чем истец 14.09.2016 обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, за вычетом фактического пользования услугами страхования. До настоящего времени ответа на указанное требование истец не получила. В связи с изложенными обстоятельствами, истец просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика часть страховой премии, за вычетом времени фактического пользования услугами страхования в размере 37 555,14 рублей с 21.09.2016; взыскать неустойку, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения отдельного требования в размере 37 555,14 рублей, а также взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 15.04.2019 при подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк ВТБ.

В судебное заседание истец не явилась, согласно поступившей телефонограмме просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представители ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом, письменные отзывы на исковое заявление не представили, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представили. 

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

Изучив доводы искового заявления, совокупность представленных письменных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.03.2016 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 311 922 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой 23,1% годовых. 

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» заключен договор страхования по программе «Лайф+» на срок с 00 час. 00 мин. 23.03.2016 по 24 час. 00 мин. 23.03.2020, истцу выдан страховой полис Единовременный взнос №, согласно которому страховая сумма составляет 311 922 рублей, страховая премия - 41 922 рублей. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 22.03.2016. В качестве страховых рисков по договору страхования сторонами поименованы следующие обстоятельства: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. При этом ФИО1 личной подписью в страховом полисе подтвердила назначение выгодоприобретатем Банка ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования.

В качестве выгодоприобретателя в Особых условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховым случаям «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования на дату подписания страхового акта поименован Банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники, по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» - застрахованное лицо. 

Согласно составленной Банком ВТБ 24 (ПАО) справке от 13.09.2016 кредитные обязательства по договору № от 22.03.2016 по состоянию на 13.09.2016 ФИО1 погашены в полном объеме, договор закрыт.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, ФИО1, ссылаясь на досрочное исполнение обязанностей по возврату сумм кредита и начисленных процентов, указывает на то, что заемщиком по кредиту она больше не является, в связи с чем имеет право на возвращение части страховой премии пропорционально сроку действия в отношении нее договора страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию.

Страховым случаем по обозначенному договору страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращается страховой риск, а исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

При этом в соответствии с пунктом 10 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» при наступлении страховых случаев страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы либо в размере аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования. 

Из страхового полиса от 11.12.2015 следует, что страховая сумма определена в размере 311 922 рублей, ежемесячный аннуитетный платеж в размере 10 014,66 рублей. Обозначенная страховая сумма и ежемесячный аннуитетный платеж являются фиксированными и определены на весь период действия договора страхования. 

В связи с изложенным, страховая сумма и размер ежемесячного аннуитетного платежа не поставлены в зависимость от фактической задолженности по обозначенному кредитному договору и досрочное погашение кредита не влияет на размер страховой суммы и размер ежемесячного аннуитетного платежа, как не влияет и на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из указанной страховой суммы и размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно пункту 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, согласно условиям страхования досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из представленных в материалы дела документов не усматривается, что прекращение действия кредитного договора исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от допущения истцом нарушения обязательств по кредитным договорам или их прекращения.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что представленный в материалы дела договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском неисполнения обязательств по кредитному договору, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено, договор страхования продолжает свое действие, оснований для расторжения договора судом не усмотрено, досрочное погашение кредитного обязательства заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, взыскании неустойки и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Прионежский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Т.В.Баранова 

Мотивированное решение составлено 13.05.2019. 

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

... 

...