Гр. дело № 2-438/2024

УИД 39RS0011-01-2024-000004-15

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

17 октября 2024 года г. Зеленоградск

Зеленоградский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ватралик Ю.В.

при помощнике судьи Петуховой У.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Зеленоградского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в котором указывает на то, что ему ДД.ММ.ГГГГ поступил на мобильный телефон звонок от неизвестного лица, который представился сотрудником Сбербанка, и путем обмана под предлогом необходимости перевыпуска банковской карты, потребовал продиктовать СМС-код. На основании данного СМС-кода в 19:45 (время московское) от имени истца была совершена регистрация в мобильном приложении Сбербанк Онлайн для Android, установленном на устройстве №, который истцу не принадлежит. Для регистрации были использованы персональные средства доступа, полученные мошенниками по карте №, и подтверждено вводом одноразового SMS-пароля. 

В последствии ДД.ММ.ГГГГ в 23:16 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн от имени ответчика неустановленными лицами оформлена заявка на дебетовую карту. На основании данной заявки ДД.ММ.ГГГГ ответчиком открыт платежный счет № ***№, к которому выпущена новая карта №. ДД.ММ.ГГГГ в 20:47 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн отключена услуга SMS-банк (Мобильный банк) от номера +№ и подключена к номеру +№, который истцу не принадлежит. ДД.ММ.ГГГГ в 22:05 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн от имени истца неустановленными лицами подана заявка на выпуск кредитной карты, по которой ответчиком было принято положительное решение и ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на выпуск карты № с установленным лимитом кредитных средств в размере 300 000,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от имени истца неустановленными лицами в мобильном приложении Сбербанк Онлайн по счетам и картам совершены операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей получателю Н.Н. М. в QIWI Кошелек (КИВИ Банк). 

ДД.ММ.ГГГГ в 15:49 в мобильном приложении Сбербанк Онлайн от имени истца неустановленными лицами подана заявка на потребительский кредит, по которой ответчиком было принято положительное решение и был заключен кредитный договор №, на основании которого предоставлен потребительский кредит в сумме 594 761,70 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении Сбербанк онлайн по карте MIR9691 совершено 12 операций безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей получателю Н.Н. М. в QIWI Кошелек (КИВИ Банк).

Данных действий истец не совершал, регистрацию через мобильное приложение системы СберБанк онлайн не проводил, перевыпуск карт не запрашивал, намерений оформить кредит не имел, денежные средства не получал, переводы не совершал, иных номеров телефона не имеет, QIWI Кошелек в КИВИ Банке никогда не оформлял.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ Следователем СО ОМВД России «Зеленоградский» возбуждено уголовное дело № и истец признан потерпевшим.

В ответах ПАО «СберБанк» и Центрального банка РФ служба по защите прав и потребителей по обеспечению доступности финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена вся вышеуказанная информация об операциях, проведенных без участия истца и рекомендовано обратиться за защитой своих прав в суд.

ФИО1 просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

В судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца по доверенности ФИО2 иск поддержали по доводам, в нем изложенным, дополнительно пояснили, что в начале мая 2023 года вечером около 17 час. на номер его мобильного телефона позвонил неизвестный, представился сотрудником Сбербанка и заявил, что срок банковской карты ФИО1 заканчивается, сообщил, что ее нужно перевыпустить, иначе карта будет заблокирована. При этом действительно у истца срок действия его банковской карты истекал, о чем истец знал. По требованию звонившего ФИО1 назвал ему номер своей банковской карты, после чего этот человек сообщил, что в течение месяца карта перевыпустится и ее можно будет получить в любом отделении Сбербанка. В начале июня 2023 года истец подошел в Сбербанк, чтобы забрать карту и узнал, что на его имя были выданы кредиты, о чем он банк не просил. Он сразу же сообщил об этом банку и все его карты были заблокированы. В последующем истец узнал, что от его имени был открыт личный кабинет Сбербанк Онлайн, которым он никогда не пользовался. В данном сервисе был изменен номер телефона, к которому он был привязан, на номер телефона №, который ему не принадлежит. А действующий номер телефона истца был отключен от личного кабинета и отвязан от всех сервисов Сбербанка. Также из личного кабинета были заключены оспариваемые кредитные договоры. Указывали на то, что ранее у истца никогда не было сервиса Сбербанк Онлайн и он в силу своего возраста им пользоваться не умеет. Полагали, что сотрудниками банка была проведена ненадлежащая идентификация клиента при открытии личного кабинета Сбербанк Онлайн, в силу чего на истца были оформлены кредитные договоры.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, в которых указывал на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением на банковское обслуживание и с ним был заключен договор банковского обслуживания физических лиц №. В рамках такого договора истец подключил номер телефона +№, а также номер телефона № к услуге СМС-Банк (Мобильный банк). При этом номер телефона +№ был подключен к такой услуге в отделении банка с использованием персональных данных истца. ДД.ММ.ГГГГ в 19-45 час. была проведена регистрация мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн на мобильном устройстве № Регистрация была подтверждена одноразовым паролем в виде СМС-кода, направленным на номер телефона +№. Вход в приложение был произведен с использованием персональных данных истца по его дебетовой карте №. ДД.ММ.ГГГГ в 22-05 час. через мобильное приложение Сбербанк Онлайн истцом подана заявка на выпуск кредитной карты, после чего банком было принято положительное решение и истцу на номер телефона +№ было направлено уведомление, содержащее все юридически значимые параметры кредитного договора. После согласования всех параметров договора на имя истца была выпущена карта MIR6228 с лимитом кредитных средств в размере 300 000,00 рублей. В последующем ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции безналичного перевода кредитных денежных средств на счет истца *7186 как через приложение Сбербанк Онлайн, так и через сервис СБП, а также в сторонний банк КИВИ на счет Н.Н. М. ДД.ММ.ГГГГ истцом создана заявка на получение кредита в размере 500 000,00 рублей, которая также была подтверждена одноразовым СМС-паролем, направленным на номер телефона 

<

***>. Банк данную заявку акцептовал и перевел кредитные денежные средства на счет истца на карте №. ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции безналичного перевода данных кредитных денежных средств в сторонний банк КИВИ на счет Н.Н. М. Таким образом, истец получил все кредитные средства и перевел их на свой же счет в банк КИВИ. Учитывая, что все операции совершались с использования персональных данных доступа, оснований для возвращения таких денежных средств истцу у банка не имелось.

Выслушав истца, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. п. 1, 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п. 2 ст. 167 ГК РФ закреплено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания (далее - ДБО) №, в рамках которого ФИО1 выпущена банковская дебетовая карта MIR7690, открыт банковский счет №.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания (далее - Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Таким образом, подписав заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно пункту 1.10 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям).

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (пункт 3.9.1.1).

В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания (УКО) – каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты: устройства самообслуживания банка, официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), контактный центр банка, электронные терминалы у партнеров (пункт 2.54 Условий).

В соответствии с пунктом 2.5 Приложения № к Условиям банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку осуществляется по картам, и/или платежному счету, и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и постоянного пароля.

В соответствии с пунктами 1.3 - 1.3.6 Приложения № к Условиям основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе через Систему «Сбербанк Онлайн» - регистрация номера мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента с использованием Средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к Системе «Сбербанк Онлайн».

Все операции в Системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Из материалов дела видно, что истец изначально при заключении договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера мобильного телефона +№.

ДД.ММ.ГГГГ истец также подал заявку на заключение договора банковского обслуживания №, в которой просил подключить ему услугу Мобильный банк с привязкой номера телефона №.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца к обслуживанию был подключен номер мобильного телефона +№ (л.д. 132).

ДД.ММ.ГГГГ в 19-45 час. была проведена регистрация мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн на мобильном устройстве «№».

Регистрация была подтверждена одноразовым паролем в виде СМС-кода, направленным на номер телефона +№, подключенный в услуге Мобильный банк, а вход в приложение был произведен с использованием персональных данных истца по его дебетовой карте №

Также ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк Онлайн была перевыпущена банковская карта MIR7690, а также подана заявка на выпуск новой дебетовой карты MIR9691, которая банком была акцептована и такая карта на имя истца была выпущена, после чего такая карта была привязана к открытому ДД.ММ.ГГГГ счету истца №.

ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк Онлайн для данной банковской карты MIR9691 была подключена услуга СМС-банк с привязкой к номеру телефона +№, одновременно номер телефона +№ был отключен от такой услуги.

В силу п. 1.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания с использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с ДБО операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (УКО). В случае, если у клиента имеется действующая карта, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через УДО.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В силу п. 3.5 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты.

В соответствии с п. 3.6 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. Идентификация осуществляется на основании карты и/или ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. Аутентификация клиента осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей.

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

В соответствии с пунктом 3.19.1 Порядка УКО клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Как следует из содержания Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (устройств самообслуживания, услуги «Сбербанк Онлайн» (в том числе мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение № к Условиям), являющейся неотъемлемой частью Условий, клиент обязан: хранить свою карту в недоступном для окружающих месте; не передавать карту и ее реквизиты другому лицу, за исключением продавца (кассира); рекомендуется хранить карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, особенно в поездках; во избежание использования карты третьим лицом хранить ПИН-код отдельно от карты, не писать ПИН-код на карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети «Интернет» и т.д.

Таким образом, в силу приведенных положений Условий и Правил распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному при регистрации, рассматриваются как документы, заверенные собственноручной подписью и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк Онлайн от имени ФИО1 была подана заявка на выпуск кредитной карты, которая банком была акцептована, после чего между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого на имя истца выпущена кредитная карта MIR6228 с кредитным лимитом в размере 300 000,00 рублей под 25,4% годовых на условиях «до востребования», с уплатой обязательных ежемесячных платежей в соответствии с выставленными банком Отчетами.

Из материалов дела также усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ через систему быстрых платежей (СБП) на имя получателя Н.Н. М. были осуществлены переводы в КИВИ Банк на электронный QIWI Кошелек на сумму всего кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ приложение Сбербанк Онлайн от имени ФИО1 была подана заявка на получение потребительского кредита, которая банком была акцептована, после чего между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу выдан кредит в размере 594 761,00 рубль под 13,9% годовых на срок 35 месяцев с ежемесячным погашением кредита в размере 17 559,74 рубля. 

Из материалов дела также усматривается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения Сбербанк Онлайн по вновь выпущенной дебетовой карте MIR9691 совершено 12 операций безналичного перевода денежных средств по СБП на имя получателя ФИО3 М. были осуществлены переводы в КИВИ Банк на электронный QIWI Кошелек на сумму кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку оспариваемые кредитные договоры договор заключены посредством направления банком на номер мобильного телефона 

<

***>. 

Судом также установлено, что ФИО1 принадлежит номер телефона +№, что подтверждается ответом ПАО Мегафон за запрос суда (л.д. 92).

Согласно представленной ответчиком выгрузке СМС-сообщений на номер телефона +№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по данному номеру телефона ДД.ММ.ГГГГ совершена регистрация в приложении Сбербанк Онлайн ДД.ММ.ГГГГ в 19-36 час. путем ввода одноразового СМС-кода, а также на данный номер телефона поступило от банка сообщение о получении заявку на выпуск кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ, после этого никакие СМС-сообщения от банка на данный номер телефона не приходили, имеется несколько сообщений о том, что «Сервис недоступен», а ДД.ММ.ГГГГ на данный номер телефона пришло сообщение от банка о том, что «СМС-банк отключен» от карты №.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по факту завладения денежными средствами ФИО1, в рамках которого ФИО1 был признан потерпевшим.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ производство по данному уголовному делу было приостановлено в связи с неустановлением виновного лица.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13).

В соответствии с пунктом 4.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» - простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 19-45 час. была проведена регистрация мобильного приложения системы Сбербанк Онлайн на мобильном устройстве «№».

Регистрация была подтверждена одноразовым паролем в виде СМС-кода, направленным на номер телефона +№, подключенный в услуге Мобильный банк, а вход в приложение был произведен с использованием персональных данных истца по его дебетовой карте №.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ через приложение Сбербанк Онлайн для данной банковской карты № была подключена услуга СМС-банк с привязкой к номеру телефона +№, одновременно номер телефона +№ был отключен от такой услуги.

Судом также установлено, что номер телефона +№, который использовался при оформлении заявок на получение кредитной карты и заключения кредитного договора, зарегистрирован на имя иностранного гражданина Узбекистана ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, период действия такого телефона с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно детализации соединений по такому номеру телефона звонки и СМС-сообщения осуществлялись через сеть Интернет, а также через сеть Интернет осуществлялись сообщения в Киви банк.

Таким образом, истец был лишен возможности узнать о наличии поданных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заявок на получение кредитной карты и на заключение кредитного договора, поскольку его действующий номер телефона +№ был отключен от такой услуги был отключен от услуги Мобильный Банк.

На номер телефона истца +№ никаких заявок не приходило, он никаких одноразовых паролей банку не направлял, соответственно истцом не были согласованы индивидуальные условия вышеуказанных кредитных договоров.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитной организацией не были предприняты повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении и открытии услуги личного кабинета Сбербанк Онлайн, и как следствие, заключение после этого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, что не может свидетельствовать о добросовестности Банка.

При этом суд также учитывает, что банк как профессиональный участник этих правоотношений с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при открытии личного кабинета в системе Сбербанк Онлайн и заключении кредитных договоров и исполнении обязательств, в данном случае должен был принять повышенные меры предосторожности и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Именно Банк обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. 

Существующая в банке система аутентификации - регистрация в личном кабинете в системе Сбербанк Онлайн, позволяющий через специальное программное обеспечение предоставить доступ к нему третьих лиц, не отвечают требованиям безопасности дистанционного предоставления услуг, которую должен обеспечить банк.

Исходя из правовых позиций, содержащихся в определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О, при рассмотрении дел, связанных с оспариванием сделок, совершенных под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом в случаях телефонного мошенничества, особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Таким образом, сделка, как действие, направленное на создание тех или иных правовых последствий, предполагает волевой характер действий участников сделки.

Учитывая изложенное, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт заключения кредитного договора в результате мошеннических действий, а также факт добросовестного поведения ФИО1 по незамедлительному сообщению о том кредитору – ПАО Сбербанк и в органы полиции. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными (ничтожными), а истец подлежит освобождению от исполнения обязательств заемщика по этим договорам.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО Сбербанк - удовлетворить.

Признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Зеленоградский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2024 года.

Председательствующий

Судья Ватралик Ю.В.