4

Дело № 2-829/2021

42RS0009-01-2021-000137-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Парамзиной К.А.

рассмотрел в судебном заседании в городе Кемерово 

03 марта 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ответчик обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 426408,20 рублей, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Банком было **.**.**** получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия. При этом клиент, в своем акцепте отразила, что «Я принимаю предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждаю получение мною одного экземпляра настоящего документа. Предоставляю Банку право без моих дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, открытого в Банке и номер которого указан на первой странице настоящего документа, денежные средства в погашение задолженности по договору».

Кредитный договор ### является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета.

Банком во исполнение условий кредитного договора ### от **.**.****, зачислены денежные средства в размере 426408,20 рублей на счет ###, открытый на имя ответчика.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. 

Истец на основании п.8.4., условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив **.**.**** ответчику заключительное требование. Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 5.7.1. Условий), то есть не позднее **.**.****.

Задолженность по кредитному договору составляет 536195 руб. 02 коп., в том числе 426408 руб. 20 коп. - сумма основного долга, 71783 руб. 49 коп. - проценты за пользование кредитом, 38003 руб. 33 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 536195 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8561 руб. 95 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении 24.02.2021 судебного извещения (л.д. 75). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом - путем направления судебного извещения, как по адресу регистрации, так и по адресу указанному в анкете-заявлении в качестве фактического места жительства. 

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 426408,20 руб. (л.д.13-15).

В рамках договора о потребительском кредите ###, ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, условиях, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора.

В информационном блоке заявления, подписанном ответчиком, в том числе, были указаны: сумма кредита – 426408,20 руб., срок кредита – 1827 дней, проценты, начисляемые по кредиту, в размере 26,75 % годовых согласно п. 4; количество платежей по договору – 60, платеж по договору, начиная с первого платежа по договору и по 2 платеж по договору (включительно): 1500 руб.; платеж по договору начиная с 3 и до последнего платежа 13450 руб., последний платеж по договору – 13108,71 руб., периодичность – 12 числа каждого месяца **.**.**** (п.6); цели использование кредита: для погашения задолженности по заключенному с банком договору ###.

Также ФИО1 был ознакомлен **.**.**** и с графиком платежей по кредитному договору ###, что подтверждается его собственноручной подписью в нём (л.д.16-18).

Как следует из материалов дела, банк **.**.**** акцептовал оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В рамках заключенного договора ### с ФИО1 сумма в размере 426408,20 руб. была **.**.**** зачислена на счет ###, после чего, кредитные средства были перечислены на счет, открытый в рамках иных кредитных договоров: в размере 426408,20 руб. по кредитному договору ###, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 38).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.****, индивидуальных условиях.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с условиями банковского обслуживания и тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в заявлении, условиях и анкете.

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п.8 индивидуальных условий.

Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с условиями: сумма очередного платежа списывается банком в соответствующую платежу дату, установленную графиком платежей, сумма пропущенных ранее платежей списывается банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет согласно п. 4.2 условий.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком допущено невнесение платежа с июля 2016 года.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и условий кредитования, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.**** заключительное требование согласно п. 6.5 Условий (л.д. 39). 

Сумма, указанная в заключительном требовании – 536195,02 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последнего (л.д. 38).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 536195 руб. 02 коп., в том числе 426408,20 руб. - сумма основного долга, 71783,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 38003,33 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком оспорен не был, контрасчет не представлен.

При этом, суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, снизив ее размер с 38003,33 руб. до 3000 руб. 

Суд полагает, что в данном случае, начисленная банком сумма неустойки, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.**** составляет 501191 руб. 69 коп., в том числе: 426408,20 руб. - сумма основного долга, 71783,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 3000 руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 8561,95 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца ..., задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, в размере 501191 руб. 69 коп., в том числе: 426408,20 руб. - сумму основного долга, 71783,49 руб. - проценты за пользование кредитом, 3000 руб. - сумму платы за пропуск платежей по графику (неустойку), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8561 руб. 95 коп., всего 509753 руб. 64 коп. (пятьсот девять тысяч семьсот пятьдесят три рубля 64 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово. 

В мотивированной форме решение изготовлено 09 марта 2021 года.

Судья Н.В. Маркова