УИД 08RS0001-01-2025-006110-90

Дело № 2-261/2026

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2026 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Тарбаевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Кектеевой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 в лице своего представителя ФИО1 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее.

21 сентября 2025 г. между ним и акционерным обществом «ОТП Банк» (далее – АО «ОТП Банк», Банк) заключен договор потребительского кредита 

<

***> для оплаты стоимости автомобиля марки Kia Rio, приобретенного у ООО «Инсайт» по договору купли-продажи автомобиля. По условиям кредитного договора истцу предоставлены 1 311 892 руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка за пользование кредитом:

- действующая с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 33,260002 % годовых;

- действующая с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 9,87 % годовых;

- действующая с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 4,0 % годовых.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом:

- действующая с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 30,26 % годовых;

- действующая с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 6,87 % годовых;

- действующая с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 1,0 % годовых.

Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредиту в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита – 1 % годовых.

Пунктом 6 предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в размере 37 109 руб. 21 числа каждого месяца.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от 21 сентября 2025 г. Банком предоставлена дополнительная услуга «Ваша выгодная ставка», которая предусматривает предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги в размере 55 892 руб. удержана Банком из кредитных денежных средств. По мнению истца, ответчиком умышленно была завышена процентная ставка по кредитному договору на тот размер, на который она якобы уменьшается при приобретении спорной услуги. Указывает, что условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту при отказе от услуги «Ваша выгодная ставка» ущемляют его права по сравнению с правилами, установленным законодательством о защите прав потребителей, являются незаконными и не подлежат применению.

10 октября 2025 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате убытков в виде стоимости навязанной услуги «Ваша выгодная ставка» в размере 55 892 руб. 01 ноября 2025 г. Банк возвратил указанную сумму, расценив заявление истца как отказ от услуги, и в одностороннем порядке увеличил ставку до 33,260002 % годовых. Таким образом, истец оказался в положении, когда возврат стоимости незаконно навязанной услуги ухудшил его положение как заемщика.

В результате действий ответчика истцу был нанесен существенный моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, чувстве обиды и несправедливости, а также безразличием к его законным интересам со стороны Банка. Также истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права.

Просит суд признать недействительным п. 4 индивидуальный условий кредитного договора 

<

***> от 21 сентября 2025 г., заключенного между ФИО2 и АО «ОТП Банк», в части условия об увеличении процентной ставки на 3 процентных пункта в случае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка»; обязать АО «ОТП Банк» привести процентную ставку в соответствие с первоначально согласованными условиями, начиная с 01 ноября 2025 г., а именно процентная ставка: действующая с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 30,26 % годовых; действующая с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 6,87 % годовых; действующая с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 1,0 % годовых; обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из первоначально согласованных условий; взыскать неустойку в размере 5 000 руб. в день на случай неисполнения решения суда о приведении процентной ставки в соответствие с первоначально согласованными условиями, о произведении перерасчета платежей, начиная со дня, следующего за днем вступления в законную силу решения суда, принятого по итогам рассмотрения настоящего спора, и по день фактического исполнения; взыскать с АО «ОТП Банк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб.

В письменном возражении на иск представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО3 просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на их необоснованность. Указал, что со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита и индивидуальных условиях кредитного договора. В заявлении о предоставлении кредита указывается, что истец дал свое согласие на приобретение услуги «Ваша выгодная ставка». Услуга включает в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги 55 892 руб. взимается единовременно в дату заключения кредитного договора. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги истец проинформирован, отсутствие отметки/подписи означает отказ от оказания истцу такой услуги. 01 ноября 2025 г. денежные средства в размере 55 892 руб., уплаченные за услугу «Ваша выгодная ставка», возвращены на счет истца. Поскольку истец отказался от услуги «Ваша выгодная ставка», а денежные средства были ему возвращены, процентная ставка стала базовой (33,260002 % годовых). Банк не допускал нарушений прав потребителей, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов не подлежат удовлетворению.

Истец ФИО2, извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников производства по делу.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из материалов дела, 21 сентября 2025 г. ФИО2 обратился в АО «ТБанк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 1 311 892 руб. на покупку автомобиля, в том числе 55 892 руб. – АО «ОТП Банк» за услугу «Ваша выгодная ставка».

Согласно условиям договора опция «Ваша выгодная ставка» заключается в предоставлении заемщику дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита. За опцию «Ваша выгодная ставка» кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Ваша выгодная ставка» по желанию и с согласия заемщика.

Выдача кредита ФИО2 была одобрена Банком и 21 сентября 2025 г. между АО «ОТП Банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по которому последнему предоставлен кредит в сумме 1 311 892 руб. на срок 60 мес.

Из п. 4.2 кредитного договора следует, что при наличии действующей услуги «Ваша выгодная ставка» применяемая процентная ставка снижается на 3 процентных пункта.

С учетом платной опции «Ваша выгодная ставка», процентная ставка по данному договору потребительского кредита была снижена и составила:

- с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 30,26 % годовых;

- с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 6,87 % годовых;

- с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 1,0 % годовых.

Пунктом 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из материалов дела усматривается, что 21 сентября 2025 г. между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора, в размере 1 311 892 руб. Кроме того, было достигнуто соглашение на приобретение ФИО2 дополнительной услуги банка «Ваша выгодная ставка», что сторонами не оспаривается.

Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемой услуги в индивидуальных условиях не содержится.

Как указывает истец в исковом заявлении и следует из кредитного договора, согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка за пользование кредитом:

- действующая с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 33,260002% годовых;

- действующая с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 9,87 % годовых;

- действующая с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 4,0 % годовых.

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом:

- действующая с даты заключения кредитного договора по 21 января 2028 г. (включительно): 30,26 % годовых;

- действующая с 22 января 2028 по 21 февраля 2028 г.г. (включительно): 6,87 % годовых;

- действующая с 22 февраля 2028 г. до окончания срока возврата кредита: 1,0 % годовых.

Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредиту в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от 21 сентября 2025 г. Банком предоставлена дополнительная услуга «Ваша выгодная ставка», которая предусматривает предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги в размере 55 892 руб. удержана Банком из кредитных денежных средств.

10 октября 2025 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате убытков в виде стоимости навязанной услуги «Ваша выгодная ставка» в размере 55 892 руб. 01 ноября 2025 г. Банк возвратил указанную сумму, расценив заявление истца как отказ от услуги, и в одностороннем порядке увеличил ставку до 33,260002 % годовых.

Письмом ЦБР от 12 октября 2010 г. № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.

Из материалов дела усматривается, что с данной опцией процентная ставка по кредиту была снижена на 3 процентных пункта, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору.

Совокупность исследованных материалов дела позволяет суду прийти к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заключении договора истец выразил свое намерение подключить опцию «Ваша выгодная ставка». Информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3 % до окончания срока возврата кредита действовала с учетом оформления опции «Ваша выгодная ставка». Также условиями договора предусмотрено, что при последующем отказе заемщика от указанной услуги, при наличии которых процентная ставка снижается, дисконт перестает учитываться, а процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий.

Требования истца о возложении на банк обязанности установить ему сниженную процентную ставку по договору не соответствуют условиям договора.

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО2 добровольно заключил кредитный договор с Банком, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и ее повышении в случае отказа от оформленной опции «Ваша выгодная ставка».

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от опции не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней пониженную процентную ставку, предусмотренную положениями кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительным положения п. 4 кредитного договора в части условия об увеличении процентной ставки на 3 процентных пункта в случае отказа от услуги «Ваша выгодная ставка», обязания АО «ОТП Банк» привести процентную ставку в соответствие с первоначально согласованными условиями, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06 марта 2026 г.

Председательствующий И.А. Тарбаева