Дело № 2-838/2024

45RS0008-01-2024-000615-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16.05.2024 с. Кетово Курганская область

Кетовский районный суд Курганской области в составе судьи Носко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Сафроновой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья, указав в обоснование, что при заключении кредитного договора условиями договора было предусмотрено, что в случае заключения договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составит 9,70% годовых, без заключения договора личного страхования – 19,7% годовых, при этом возможность выбора варианта кредитования не предоставлена. Так же истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в счет компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя 30000 руб.

В судебном заседании от истца явки нет, извещен, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

От ответчика явки нет, юридическое лицо извещено, представлен отзыв.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) (банком) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №№, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий Кредитного договора. 

В соответствие с Индивидуальными условиями, устанавливающим существенные условия кредита, сумма кредита определена в размере 531467,00 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом процентов в размере 0% с даты заключения договора по 21.05.2023, в размере 9,7% годовых с 22.05.2023 по дату фактического возврата кредита (с применением дисконта в размере 10 процентов годовых). Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 4.2.1 Правил кредитования). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа в соответствие графиком погашения кредита и уплаты процентов определена в размере 11213,81 руб.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 19,70% годовых установлен в размере 10% годовых и применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. 

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Базовая процентная ставка: 19,70% годовых.

Заемщиком в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен Полис страхования «Финансовый резерв» №FRVTB350-V62500020107699 по программе «Оптима» в АО «Согаз», при этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита.

Клиент добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. При этом, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования он был проинформирован.

Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, установлен в размере 10-х процентных пунктов.

Заявлением на перечисление страховой премии заемщик поручил банку перечислить денежные средства со своего счета в счет выплаты страховой премии по Полису №FRVTB350-V62500020107699 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100447 руб.

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 9,70% вместо 19,70% годовых. 

Из материалов дела следует, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка с 22.05.2023 по дату фактического возврата кредита составила 9,70%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщик страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10% годовых. 

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. 

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат. 

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку статья 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

Оформляя 21.04.2023 анкету-заявление истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, поставив соответствующую галочку в графе «Да». При этом, истцу предоставлялась возможность поставить соответствующую галочку в графе «Нет». Поставив галочку в графе «Да» истец подтвердил, что до него доведена следующая информация: 

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита;

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Истцом добровольно выбрана страховая компания АО «СОГАЗ», предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья АО «СОГАЗ», истец проинформирован о страховой премии в 100447 руб.

Из содержания пунктов 9, 15 кредитного договора не следует обязанность заемщика в связи с предоставлением ему кредита заключать какие-либо договоры кроме договора банковского счета. Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или незаключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора (21.04.2023) была предусмотрена пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 9,70% вместо 19,70% годовых. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного страхового продукта, суду не представлено.

То обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования повлек бы увеличение процентной ставки, может свидетельствовать только о том, что истцом при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, истицу была предоставлена.

Во исполнение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования, а именно - разделом IV Условий добровольного страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

Ни кредитный договор, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, добровольно им подписаны и не нарушают его прав. Предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением договора страхования, истец сам выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от страхования, но с другой процентной ставкой.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной. 

При таких обстоятельствах оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительными, исходя из положений статей 168, 178 ГК РФ, не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца производные требования о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №№ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н.Носко

Решение суда в полном объеме составлено 14.06.2024.