ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2017 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Кучко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3399/2017 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита, указав, что ** между Банком и ответчиком был заключен Договор № в соответствии с которым, банк предоставил денежные средства в размере 79789,79 рублей с использованием кредитной карты с льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств в кредитных организациях через банкоматы. Ответчик обязался погашать задолженность на сумму обязательного платежа путем внесения денежных средств на счет карты в платежный период. С условиями выпуска и использования кредитной карты ответчик ознакомлен. 

Заемщик свои обязанности по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на ** задолженность по Договору составляет 155219,86 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга составляет 79789,79 рублей; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом составляет 30496,1 руб.; размер штрафов – 28600 рублей; размер ежемесячных комиссий за присоединение в программе страхования 16333,97 рублей.

До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере задолженности по Договору № от ** в сумме 155219,86 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4304,40 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО2. не явилась, извещалась надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» зарегистрирован в качестве юридического лица. 

Банковскую деятельность ПАО «Восточный экспресс банк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной **. Генеральная лицензия, выданная истцу, содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № к Инструкции Центрального банка РФ от ** N 135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». 

Установлено, что ** в ОАО «Восточный экспресс банк» от ФИО2 поступило заявление о заключении договора кредитования № и анкета заявителя. В Заявлении Ответчик предложил Банку заключить с ним договор кредитования счета, открыть банковский счет. Установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в пределах лимита, выдать ему кредитную карту. 

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО2, адресованное ОАО «Восточный экспресс банк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО2 принято (акцептовано) ОАО «Восточный экспресс банк» в порядке, определенном ст.438 Гражданского Кодекса РФ, ответчику выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования в размере 75000 рублей.

Таким образом, в соответствии со ст.434 ч.4 Гражданского Кодекса РФ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ** заключен договор о кредитовании счета с использование кредитной карты, которому присвоен №. 

Согласно соглашению о кредитовании, ФИО2 была предоставлена кредитная карта с лимитом 75000 рублей с уплатой 25% годовых. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячно. Размер минимального платежа составляет 10% от использованного кредитного лимита. Срок действия беспроцентного периода составляет 56 дней. Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Данные условия содержатся в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета от **. 

Ответчик неоднократно воспользовался кредитными средствами с использованием Кредитной карты, снимая наличные денежные средства, а также производя оплату товаров и услуг с помощью кредитной карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

Условия Договора о предоставлении кредита ответчиком не выполняются надлежащим образом, платежи по кредиту и процентам за пользование им производятся несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на ** образовалась задолженность по основному долгу в размере 79789,79 рублей и по процентам в размере 30496,1 рублей.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением на заключение договора кредитования счета, анкетой заявителя, выпиской по счету.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии с п.3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся частью кредитного договора, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами банка. 

** при заключении договора стороны достигли соглашения о неустойке, в соответствии с заявлением о заключении договора кредитования счета. Заемщик обязался уплатить штраф за нарушение сроков внесения очередного платежа в погашение кредитной задолженности в размере 490 рублей за факт просрочки. 

Поскольку ответчик не выполняет обязательство по возврату суммы займа в сроки, установленные графиком гашения кредита, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка (штраф).

Согласно представленному расчету, размер штрафа составляет 28600 рублей. Из представленного расчета следует, что штраф начислен исходя из следующего расчета: на ** включительно – 1% * 600= 600 рублей, за следующие периоды 1% * 1000 = 1000 рублей.

Вместе с тем, условия кредитного договора (заявление клиента на заключение договора кредитования, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, тарифы банка) не содержат условия о таком размере неустойки и механизме ее начисления.

В связи с чем суд считает, что штраф должен быть рассчитан следующим образом: 490 рублей * 29 (количество просроченных платежей в соответствии с расчетом задолженности) = 14210 рублей. 

В анкете-заявлении, заявлении о заключении договора кредитования, ответчик выразил согласие быть присоединенным к страховой программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Одновременно ответчик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Поскольку указанное обязательство ответчиком не выполняется, с него в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате комиссии за присоединение к страхованию.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по уплате комиссии за присоединение к страховой программе составляет 16333,97 рублей.

Из представленного расчета следует, что начиная с ** расчет комиссии производится следующим образом 79789,79 * 0,0089 = 710,13 рублей.

Вместе с тем, истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих изменение условий кредитного договора в части размера ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. 

Исходя из условий договора, размер ежемесячной комиссии должен составлять 80000 (лимит кредитования с **) * 0,4% = 320 рублей. размер задолженности за период с ** по ** составляет 320 рублей * 23 месяца = 7360 рублей. 

Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию составляет 79789,79 рублей (основной долг) + 30496,1 (проценты) + 14210 (штраф) + 7360,00 (комиссия за присоединение к страхованию) = 131855,89 рублей. 

В силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, в сумме 3837,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ** в сумме 131855 рублей 89 копеек (сто тридцать одна тысяча восемьсот пятьдесят пять рублей 89 копеек), в том числе: основной долг 79789 рублей 79 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 30496 рублей 10 копеек, штраф 14210 рублей 00 копеек, комиссии за присоединение к программе страхования 7360 рублей 00 копеек. 

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании штрафа и комиссии за присоединение к программе страхования в остальном размере отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»» расходы по уплате госпошлины в размере 3837 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Ангарский городской суд ... заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения через Ангарский городской суд ....

Мотивированное решение будет составлено **.

Судья: С.С. Тройнина