УИН 38RS0005-01-2025-000250-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бодайбо 27 ноября 2025 г.

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Новоселова Д.С., при ведении протокола помощником судьи Тыриной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-292/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе 1 610 431 рубль 22 копейки основного долга, 179 447 рублей 13 копеек процентов, 32 306 рублей 11 копеек иные платы и штрафы, а так же 33 222 рубля расходов по уплаченной государственной пошлине.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ заключил с ответчиком кредитный договор на сумму в 2 000 000 рублей, составными частями которого являются: заявление-анкета (оферта), содержащая предложение клиента заключить с банком универсальный договор (индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, оплат и штрафов по договору, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования). Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг, и считается заключенным путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, а моментом заключения договора – зачисление банком денежных средств на счет заёмщика. Заёмщиком был заключен договор расчетной/кредитной карты, перед чем сотрудник банка удостоверился в личности гражданина, ознакомил с условиями договора, сделал фотографию паспорта гражданина. Факт заключения такого договора подтверждается конклюдентными действиями. В рамках заключенного таким образом «Универсального договора банковского обслуживания» гражданин предоставил заявку в банк на получение кредита через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа, и (или) подписание документов с использованием простой электронной подписи. В разделе 1 «Универсального договора банковского обслуживания» предусмотрено, что простая электронная подпись проставляется посредством использования электронных кодов и является аналогом собственноручной подписи клиента 

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита при оформлении им заявки и принял на себя обязательство погашения кредита и начисленных процентов.

Во исполнение условий договора, ФИО1 были перечислены кредитные денежные средства на его счет, однако последний допускал просрочку оплаты, в связи с чем, в его адрес направлялись счета-выписки об операциях, совершенных по счету, а так же о сумме платежа и сроке его внесения. 

Как далее указал истец, в связи с систематическим нарушением ответчиком сроков внесения периодических платежей, банк уведомил о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, сформировал и выставил в адрес ФИО1 заключительный отчет, в котором указал сумму долга и в дальнейшем никакого расчета не производил. 

В связи с неисполнением условий договора, на день подачи иска в суд сумма непогашенной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 1 610 431 рубль 22 копейки основного долга, 179 447 рублей 13 копеек процентов, 32 306 рублей 11 копеек иные платы и штрафы за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание истец – АО «Тбанк» своих представителей для участия в деле не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен. Ранее в адресованном суду ходатайстве просили рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание явился, факт оформления кредита не отрицал, о наличии задолженности по кредитному договору извещен, исковые требования признал.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Тбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в статье 5 предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя условия по перечню, определенному в части 9 ст. 5 указанного закона.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 ст. 433 ГК РФ). 

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1,3,4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). 

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 ст. 5).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1). 

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2). 

Как следует из материалов дела, ФИО1 обратился в АО «Тбанк» ДД.ММ.ГГГГ подав заявление-анкету, в котором предложил банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в этом заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте tinkoff.ru, и Тарифах, указав так же, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в данной заявке, а акцептом банка – открытие им счета (Картсчета) и отражения банком первой операции по счету или зачисление суммы кредита на этот счет, а так же просила заключить с ней кредитный договор и предоставить кредит с зачислением на карточный счет на условиях по тарифному плану КНР 5.0.: сумма кредита – 2 000 000 рублей, срок – 60 месяцев, процентная ставка 24,9 %.

Условиями комплексного банковского обслуживания в разделе «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» предусмотрено, что: 

для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице acdn.t-static.ru/static/documents/list-of-documents-and-information-provided-client.pdf. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписано Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации (пункт 2.3.);

универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты; акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету); для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет); для Кредитного договора на Кредитную линию — установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет) (пункт 2.4.);

для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания (пункт 2.7); 

простая электронная подпись может быть использована Клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме Заявки и/или Заявления-Анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения Договора и/или иных соглашений с Банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Т-Моб», АО «Т-Страхование», ООО «Т-Страхование Будущего» и АО «НПФ «Т-Пенсия», включая соглашения с Банком об обеспечении исполнения обязательств Клиента и/или юридического лица, в котором Клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны Клиентом Простой электронной подписью (пункт 2.16.1);

простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания Клиентом документа в электронном виде посредством использования Клиентом ключа Простой электронной подписи. Ключ Простой электронной подписи представляет собой сгенерированный Банком одноразовый буквенно-числовой код (далее — одноразовый код) или код доступа, направляемый Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации Клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода Клиентом Аутентификационных данных через Дистанционное обслуживание или предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность (пункт 2.16.2);

электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (пункт 2.16.3);

проверка простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или кода доступа (если применимо), подписания Клиентом электронного документа с использованием Простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа (пункт 2.16.4).

Общими условиями кредитования предусмотрено, что:

банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара; ввиду отсутствия у банка офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется путем зачисления на счет; кредит предоставляется банком в сумме и на срок, указанный в заявлении-анкете и/или заявке (пункт 3.1., 3.2., 3.4.); 

погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов в соответствии с тарифным планом; погашение осуществляется ежемесячными суммами регулярного платежа (пункты 3.6.-3.7.); 

выписка, формируемая банком ежемесячно, предоставляется клиенту в следующем порядке: при отсутствии неоплаченных регулярных платежей – через дистанционное обслуживание; в случае неоплаты регулярного платежа – через дистанционное обслуживание на адрес клиента посредством почтовой связи (пункт 3.13). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием электронных сервисов АО «Тбанк» и в порядке, предусмотренном условиями договора банковского обслуживания подал заявление-анкету на заключение с ним Универсального договора банковского обслуживания на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, предоставить ему карту и открыть ему счет карты, а так же просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит с зачислением на карточный счет, а так же направив в подтверждение своей личности фотографию паспорта, содержащего персональные данные.

Указанная заявка не содержит собственноручной подписи заёмщика, а имеют указание на подписание таких договоров посредством использования аналога собственноручной подписи – символьного кода, автоматически сформированного системой в случае использования клиентом предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизмененном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ. 

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в пункте 2 ст. 5 предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, а из пункта 2 ст. 6 указанного Федерального закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных. Оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Таким образом, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Материалы дела свидетельствуют, что заявка-анкета была подписана ФИО1 простой электронной цифровой подписью путем ввода в соответствующее поле на сайте банка направленного ему смс-кода на указанный им в заявке номер мобильного телефона + 

<

данные изъяты>

Принадлежность номера телефона которого конкретному лицу не вызывало у банка сомнений, поскольку согласно пункту 18 Постановления Правительства РФ от 09 декабря 2014 года № 1342 «О порядке оказания услуг телефонной связи» при заключении договора об оказании услуг телефонной связи с физическим лицом производится его идентификация на основании документа, удостоверяющего личность. 

Кроме того, после одобрения кредита, указанного в заявке, в открытом им личном кабинете, АО «ТБанк» в автоматическом режиме сформировал Индивидуальные условия потребительского кредита: сумма кредита – 2 000 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 24,9 % годовых; уплата кредита – ежемесячными платежами по 69 810 рублей ежемесячно согласно графику; штраф за неуплату регулярного платежа – 0,1% за каждый день просрочки.

Данные условия были направлены с использованием личного кабинета заёмщика ФИО1 и подписаны им посредством смс-кодом, направленным по номеру его мобильного телефона. 

АО «ТБанк» открыл ФИО1 счет по карте и после её активации клиентом, перечислил ей на счет сумму кредита в размере 2 000 000 рублей, в связи с чем, заёмщик получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, что подтверждено выпиской из банковского счета по договору кредитной линии №.

Подписание приведенных выше документов с использованием аналога собственноручной подписи – заявления-анкеты, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ознакомления с Общими условиями кредитования, Тарифами банка, Условиями комплексного банковского обслуживания, факт зачисления кредитных денежных средств на счет заёмщика, пользование средствами кредита, наличие и размер образовавшейся задолженности, приведенной выше, ответчик ФИО1 не оспорил, о подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ и о назначении соответствующей судебной экспертизы, не заявил, напротив, указал о признании наличествующего долга перед банком. 

Не заявил он и о том, что мобильный телефон с приведенным выше номером, равно как и сим-карта были утрачены им либо выбыли из обладания по каким-либо иным основаниям, в том числе в результате совершения в отношении него преступления. 

Таким образом, суд находит, что между АО «Тбанк» и ФИО1 в требуемой законом письменной форме и с использованием аналога собственноручной подписи последней, был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на приведенных выше условиях, обязательства сторон по которым определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше «Общими условиями кредитования», Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами банка. 

Исходя из согласованных сторонами условий договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ). 

В дальнейшем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязательства заёмщиком по кредиту исполнялись не своевременно и не в полном объеме, была произведена просрочка оплаты минимальных платежей, за что в соответствии с условиями договора кредитной карты были начислены штрафы. Данное обстоятельство подтверждено выпиской из указанного банковского счета.

В связи с допущенной ФИО1 длительной просрочкой свыше сроков, установленных частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а так же в соответствии с приведенными выше «Общими условиями кредитования», АО «Тбанк» ДД.ММ.ГГГГ сформировал заключительный отчет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы долга по договору кредита наличными, в котором указал, что размер задолженности составляет 1 570 431 рубль 22 копейки основного долга, 179 447 рублей 13 копеек процентов, 72 306 рублей 11 копеек иные платы и штрафы, а так же заявил о расторжении договора. 

Представленные истцом расчеты по кредитному договору судом проверены, отражают все начисления и производимые выплаты, соответствуют приведенным выше условиям договора потребительского кредита, «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». 

Доказательств того, что сумма кредита полностью или в части была погашена, а равно собственного расчета задолженности, ФИО1 суду не представил.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 ст. 150 ГПК РФ).

С учетом данных положений, суд на основании ст. ст. 67, 68, части 2 ст. 150 ГПК РФ, исследованных по делу доказательств, находит доказанным факт наличия задолженности перед АО «ТБанк» по кредитному договору с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 1 822 184 рубля 46 копеек, в том числе: 1 610 431 рубль 22 копейки основного долга, 179 447 рублей 13 копеек процентов, 32 306 рублей 11 копеек иные платы и штрафы.

Доказанным суд признает и период допущенной просрочки внесения периодических ежемесячных платежей в его погашение, превысивших с ДД.ММ.ГГГГ продолжительность более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Об обстоятельствах своей вины в нарушении обязательств по кредитному договору, которые был давали основание как для сложения неустойки, так и отказа в применении ответственности по пункту 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в виде досрочного взыскания всей суммы задолженности (изменения срока платежа), ответчик не заявил и подтверждающих такие обстоятельства доказательств суду в порядке пункта 2 ст. 401 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ, не представил. 

При оценке несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд учитывает разъяснения, приведенные в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Однако каких-либо доказательств, подтверждающих такие обстоятельства, ответчик суду не представил. 

Кроме того, в пункте 75 приведенного выше постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Согласно опубликованным данным Банка России, средней размер ставки межбанковского кредитного рынка составил 18,03% годовых, а ключевой ставки в период просрочки по кредиту – от 18 до 21% годовых. 

Принимая во внимание период просрочки платежа, его длительность, сумму задолженности, суд находит применяемую АО «ТБанк» ставку неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки, соразмерной последствиям нарушения ФИО1 обязательств, в связи с чем, основания для её снижения отсутствуют. 

С учетом изложенного, суд находит доказанным в судебном заседании наличие предусмотренных ст. ст. 819, 807, 809, 810, 811 ГК РФ, частью 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» оснований для досрочного взыскания с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» 1 822 184 рубля 46 копеек по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе: 1 610 431 рубль 22 копейки основного долга, 179 447 рублей 13 копеек процентов, 32 306 рублей 11 копеек иные платы и штрафы, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за просрочку исполнения обязательств. 

В силу части 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчика в пользу истца должны быть взысканы понесенные последним расходы по уплаченной государственной пошлине по иску, подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 33 222 рубля 00 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

иск акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>

в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>): 1 822 184 рубля 46 копеек (Один миллион восемьсот двадцать две тысячи сто восемьдесят четыре рубля 46 копеек) задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 1 610 431 рубль 22 копейки (Один миллион шестьсот десять тысяч четыреста тридцать один рубль 22 копейки) основного долга, 179 447 рублей 13 копеек (Сто семьдесят девять тысяч четыреста сорок семь рублей 13 копеек) процентов, 32 306 рублей 11 копеек (Тридцать две тысячи триста шесть рублей 11 копеек) неустойки за просрочку исполнения обязательств, а так же 33 222 рубля (Тридцать три тысячи двести двадцать два рубля 00 копеек) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего по иску 1 855 406 рублей 46 копеек (Один миллион восемьсот пятьдесят пять тысяч четыреста шесть рублей 46 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Д.С. Новоселов