Дело № 2-3229/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

24 мая 2018 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Исаковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Т.Н.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Т.Н.Г. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 127 841,64 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 756,83 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 

<

дата> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты 

<

номер> с лимитом задолженности 82 000,00 руб. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. Таким образом, по состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика перед Банком составляет 127 841,64 руб., в том числе: 86 125,09 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 28 520,91 руб. – просроченные проценты, 13 195,64 руб. – штрафные проценты.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). 

В судебное заседание АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, явку своего представителя не обеспечило, от А.Г.А., действующего на основании доверенности, при подаче иска поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Т.Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования не признает, просит суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер задолженности. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела и пришел к следующим выводам.

<

дата> между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты 

<

номер> с лимитом задолженности 82 000,00 руб. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ( далее- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( далее – Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком в одностороннем порядке. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. 

Согласно пункту 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок. 

Согласно п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. 

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно исковому заявлению Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) расторг договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Согласно расчетов истца по состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика перед Банком составляет 127 841,64 руб., в том числе: 86 125,09 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 28 520,91 руб. – просроченные проценты, 13 195,64 руб. – штрафные проценты.

В связи с нарушением ответчиком условий договора и наличием задолженности Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по кредитной карте. 

<

дата> мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты.

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от 

<

дата> судебный приказ от 

<

дата> отменен в связи с поступлением возражений Т.Н.Г.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела, суд установил, что ответчик совершала действия, направленные на получение кредита от истца – заполнила заявление- анкету, которую собственноручно подписала 

<

дата>, получила от Банка денежные средства 

<

дата>, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается выпиской, представленной истцом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Согласно п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг. 

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (АО) Тарифный план 7.17:

до 55 дней;

Процентная ставка по кредиту:

по операциям покупок – 45,9% годовых;

по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых;

Плата за обслуживание:

3.1. основной карты – 590 руб.;

3.2. дополнительной карты – 590 руб.

4. Плата за выпуск карты – бесплатно;

5. предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно;

6. Плата за перевыпуск карты:

6.1. при недоставке карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка – бесплатно;

6.2. по утере/порче Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.;

7. Комиссия за выдачу наличных денежных средств или за первод средств – 2,9% плюс 290 руб.

8. Плата за предоставление услуги СМС-инфо – бесплатно;

9. Плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 руб.;

10. Минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб.;

11. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную:

11.1 первый раз – 590 руб.;

11.2 второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.;

11.3 третьи раз и более подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

12. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день;

13. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности;

14. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

15. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку – 2,9% плюс 290 руб.

16. Плата за погашение задолженности, осуществленное в Банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров Банка – бесплатно.

Заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора сформирован и отправлен ответчику по состоянию на 

<

дата> в соответствии с положениями п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, однако в течение 30 дней с момента его формирования ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 19.05.2017г. судом проверен и признан верным. При этом факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере 590 руб. стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб. 

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствие с Тарифным планом. 

Ответчик принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов, с нее подлежит взысканию штрафная неустойка за неоплату минимального платежа в размере, начисленном Банком. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Исходя из того, что сроки погашения задолженности по кредитному договору ответчиком нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что неустойки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд находит сумму неустойки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым снизить размер взыскиваемой неустойки в 2 раза, что составит 6 597,82 руб. (13 195,64/2).

Таким образом, судом установлены основания для взыскания начисленных Банком ответчику платежей по состоянию на 

<

дата>, а именно: в размере 86 125,09 руб., просроченные проценты в размере 28 520,91 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 6 597,82 руб.

Довод ответчика о том, что на основании ст. 333 ГК РФ суд должен уменьшить размер процентов за пользование кредитом, является не обоснованным.

Ответчик, заключая кредитный договор, располагая полной информацией об условиях предоставления кредита, согласилась, в том числе, с размером процентов за пользование кредитом, что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.

Условие о размере процентов за пользование кредитом является обычным для кредитных договоров. Ответчик не представил сведений о том, что эти условия отличаются от среднего размера процентов за пользование кредитом, выдаваемых кредитными организациями, за указанный в иске период.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ (п. кредитного договора с учетом последующего изменения размера процентов) на основании ст. 333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Так, согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 569 руб. (судом удовлетворено 121 252, 82 руб., от заявленных истцом 127 841,64 руб., что составляет 95%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Т.Н.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Т.Н.Г. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 19.05.2017 года включительно:

86 125,09 руб.– сумма просроченной задолженности по основному долгу;

28 520,91 руб. – сумма просроченных процентов; 

6 597,82 руб.– сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

3 569 руб. - государственная пошлина.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 02 июля 2018 года.

Председательствующий судья: М.В. Шахтин