Дело № 2-197/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Новоаннинский «13» апреля 2017 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Деминой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратился в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 13.07.2013 года 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 245 555 рублей, в том числе 220 000 рублей – сумма к выдаче, 25 555 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых. Полная стоимость кредита – 56,61% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 245 555 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 220 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 25 555 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка, График погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела 2 условий договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 распоряжения). 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 21.09.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В случаях, когда на основании ст.ст. 811,813,814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

23.09.2014 года банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.06.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), в связи с чем банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.10.2014 года по 02.08.2017 года в размере 158 084,66 рублей. 

Просит суд: взыскать со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 13.07.2013 года в сумме 457 743,70 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 225 691,91 руб., 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 158 084,66 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 32 784,49 руб., 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 41 182,64 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 777 руб.

Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении /л.д. 4-8/ просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, пояснив, что действительно 13.07.2013 года между ней и истцом был заключен кредитный договор, и денежные средства в сумме 220 000 рублей ею были получены. На протяжении года она (ФИО1) ежемесячно вносила платежи в сумме более 11 000 рублей, в соответствии с графиком погашения кредита. Кроме того, из-за незначительных просрочек по уплате ежемесячных платежей, суммы к оплате стали увеличиваться до 30 000-40 000 рублей, в связи с чем ответчик один раз вносила в счет погашения кредита сумму в 43 000 рублей. Поскольку основной долг перед банком не уменьшался, она (ФИО1) перестала платить по кредиту. В 2015 году был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 денежных средств по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», впоследствии данный приказ был отменен. Она (ФИО1) обращалась за юридической помощью в г. Волгоград, в результате чего после отмены судебного приказа в 2015 году ей позвонил юрист и сообщил, что с банком все проблемы решены, платить ничего не нужно. С 2015 года до подачи искового заявления в суд истец не предъявлял ей (ФИО1) никаких претензий, поэтому ответчик решила, что какие-либо обязательства перед банком у нее отсутствуют. Просила в иске отказать. 

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствие со ст. 807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику. 

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 13.07.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 путем подачи заявки ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 13) о предоставлении ей кредита на сумму 245 555 рублей 00 копеек, состоящей из суммы к выдаче/перечислению - 220 000 рублей 00 копеек и страхового взноса на личное страхование - 25 555 рублей 00 копеек, на срок 48 месяцев с процентной ставкой по кредиту – 44,90% годовых, полная стоимость кредита – 56,61% годовых. ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с условиями кредитования, а также получила график погашения по кредиту, прочла и была полностью согласна с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой об услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем поставила свою подпись в кредитном договоре.

Также между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор страхования № путем подачи последней соответствующего заявления от 13.07.2013 года (л.д. 18), согласно которого ФИО1 была застрахована от несчастных случаев и болезней, и обязана уплатить страховой взнос в размере 25 555 рублей. С условиями указанного договора ФИО1 была согласна, о чем поставила свою подпись в заявлении на страхование.

Суммы штрафов за возникновение задолженности приведены в Тарифах по Банковским продуктам по кредитному договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 25).

При заключении кредитного договора ФИО1 была согласна с размером процентов, а также со штрафами, в случае нарушения обязательств ею по кредитному договору. 

Согласно выписке по счету (л.д. 27-28), ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Погашение задолженности ФИО1 осуществлялось с нарушениями условий кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-28), расчетом задолженности по состоянию на 13.03.2017 года (л.д. 29-36).

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая период просрочки и размер взысканных суммы долга и процентов за пользование кредитом, исходя из требований разумности и соразмерности, суд считает размер штрафа в сумме 41 182 руб. 64 коп. разумным (л.д. 35-36).

Согласно расчета задолженности (л.д. 29-36), сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 13.03.2017 года составляет 457 743,70 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 225 691,91 руб., 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 158 084,66 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 32 784,49 руб., 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 41 182,64 руб. 

В материалах дела имеется пояснение к расчету задолженности по кредитному договору № от 13.07.2013 года (л.д. 54-55), согласно которого в процессе исполнения договора в ноябре 2013 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением об изменении даты платежа с 10.11.2013 года на 22.11.2013 года и далее по графику соответственно. Согласно пожеланию клиента дата платежа была скорректирована (вперед) на 12 календарных дней. За указанные 12 календарных дней в соответствии с условиями договора клиенту были начислены проценты по ставке, установленной договором, в общей сумме 3397,35 руб. Таким образом, банком не получены:

- проценты по кредиту за период пользования денежными средствами:

- с 13.07.2013 года по 18.10.2014 года в сумме 32784,49 руб. (29274,28 руб. за 15 платежных периодов по графику+3510,21 руб. 12 дней коррекции даты платежа);

- с 18.10.2014 года по 02.08.2017 года в размере 158 084,66 руб.

Всего процентов с 13.07.2013 года по 02.08.2017 года – 190869,15 руб.

- сумма основного долга – 225691,91 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 41182,64 руб.

Данный расчет суд признает верным. 

В связи с чем, указанная сумма подлежит взысканию со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которые могли бы служить основанием к отказу во взыскании указанной суммы задолженности, ответчиком ФИО1 суду не представлено. В судебном заседании факт заключения кредитного договора с банком ответчиком не оспаривается, с условиями указанного договора, размером процентов, штрафами, в случае нарушения обязательств была согласна.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина в размере 7 777 руб. (л.д. 9,10).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 777 руб.

Руководствуясь ст. 8, ст. 307, ст. 309, ст. 420, ст. 422, ст. 807, ст. 810, ст. 819, ст. 820 ГК РФ, ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.07.2013 года по состоянию на 13.03.2017 года в размере 457743,70 руб., в том числе: 

- сумма основного долга - 225691,91 руб.,

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 18.10.2014 года по 02.08.2017 года) – 158084,66 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования за период с 13.07.2013 года по 18.10.2014 года) – 32784,49 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 41182,64 руб. (за период с 26.11.2013 года по 19.09.2014 года);

а так же расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 7 777 руб. 

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 апреля 2017 года, с помощью компьютера.

Председательствующий судья ______________ С.Н. Костянова