дело № 2-2081/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего: Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Калининградская межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» (далее - КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах потребителя ФИО1 с иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРИР», Банк), в котором с учетом уточнения исковых требований просит признать ничтожными условия кредитного соглашения в части выплаты истцом в пользу Банка комиссии в размере 36 860 руб. 47 коп. за предоставление услуг в рамках пакета «Забота_о_близких», взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства в размере 12507 руб. 01 коп., из которых 1 658 руб. 72 коп. – убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных истцом на сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 848 руб. 29 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 руб. - компенсация морального вреда. Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «УБРИР» заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договора банковского счета, договора о потребительском кредитовании № на сумму 256 860 руб. 47 коп. сроком на 84 месяца с уплатой 27 % годовых. В текст договора включены условия о предоставлении Заемщику пакета банковских услуг «Забота_о_близких». Плата Заемщика за предоставленный пакет услуг составила 36 860 руб. 47 коп., удержанных Банком ДД.ММ.ГГГГ. Данные действия Банка нарушают права ФИО1 как потребителя, поскольку без предоставления услуг с подключением пакета «Забота_о_близких» заключить договор на иных условиях у заемщика не было возможности, подписанная им анкета-заявление имела типовую форму и содержала условие о предоставлении указанных услуг. Условие договора о предоставлении пакета банковских услуг «Забота_о_близких» противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей и в соответствии со ст. 167 ГК РФ такое условие является недействительным. После направления иска в суд ответчик сумму комиссии выплатил ФИО1 добровольно. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные в соответствии со ст.395 ГК РФ, убытки, понесенные истцом в связи с оплатой процентов, начисленных на сумму включенной в сумму кредита комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Забота_о_близких».

Истец ФИО1, представитель истца КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просили дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 39, 52-54).

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРИР» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 38, 40). В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал, что с исковыми требованиями не согласен. При заключении кредитного договора между истцом и Банком были согласованы все условия договора. Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и выразил свое желание на заключение договора, не отказался от заключения договора и не выражал желание на заключение договора на других условиях. Следовательно, никаких обстоятельств и доказательств, позволяющих считать пакет банковских услуг «Забота_о_близких» навязанной услугой, нет. Более того, волеизъявление истца на предоставление банком услуг в рамках пакета подтверждается заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец самостоятельно и в добровольном порядке оплатил услуги пакета «Забота_о_близких» через кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером. Считает, что истец действует недобросовестно, его целью является получение дополнительной материальной выгоды. Добровольность возврата Банком суммы за пакет банковских услуг не является признанием нарушения каких-либо прав истца, целью возврата послужило желание Банка сохранить долгосрочные договорные отношения с клиентом (л.д. 41-43). 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРИР» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 256 860 руб. 47 коп. на срок 84 месяца под 27 % годовых (л.д. 12-17).

В анкете-заявлении № индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ присутствует пункт о предоставлении пакета банковских услуг «Забота_о_близких», из которого следует, что при заключении вышеуказанного договора заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Забота_о_близких», включающий в себя: 

предоставление услуги подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью 1 руб.; 

перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, стоимостью 420 руб.; 

«СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом) стоимостью 479 руб.;

предоставление услуги «РКО_Плюс» стоимостью 35 960 руб. 47 коп., включающей в себя: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРИР» на операции, проводимые с использованием банковских карт): вознаграждение в размере 1 % от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); дополнительное вознаграждение в размере 4 % от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; 

установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/30 000 Евро; 

перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат, переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему РФ и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); 

размен банкнот и монет в валюте РФ; 

замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств).

Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота_о_близких» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Заемщику, оформившему пакет «Забота_о_близких» по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 единовременным платежом уплачена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Забота_о_близких» в размере 36 860 руб. 47 коп. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20)

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее также - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

В соответствии с ч.1 ст. 17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года. В силу ч.2 ст. 17 данного закона, его положения применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключённым после дня вступления его в силу, а потому указанный нормативный акт подлежит применению к спорным правоотношениям.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приёма заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заёмщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них (п. 16 ч.4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 15 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок её определения (при наличии), а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание.

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано в ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета «Забота_о_близких». Форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг, оно содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, о её стоимости согласно тарифам ПАО «УБРИР», о возможности оплаты комиссий банка как в наличной, так и в безналичной форме (л.д.47-48).

Аналогичные положения содержатся в анкете-заявлении № индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-17).

Таким образом, ФИО1 лично выразил желание на заключение договора потребительского кредита и увеличение суммы запрашиваемого кредита на стоимость дополнительных услуг.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие истца на предоставление пакета банковских услуг «Забота_о_близких» за весь срок пользования кредитом стоимостью 36 860 руб. 47 коп. 

Положения кредитного договора, заключённого с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг.

Напротив, ФИО1 был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, а также её стоимости, согласно Тарифам ПАО «УБРИР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО «УБРИР» на операции, проводимые с использованием системы «Интернет-Банк», о возможности оплаты комиссии в наличном и безналичном порядке, о производстве расчёта стоимости пакета банковских услуг в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакетов «Управляемый» и «Забота_о_близких», «Мобильный».

Доказательств тому, что ФИО1 отказывалось в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, в материалы дела не представлено.

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 изъявил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких». 

Указанные услуги в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг не противоречит п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, а также требованиям ч. 18 ст. 5, п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

При таких обстоятельствах сам по себе возврат Банком денежных средств в сумме 36 860 руб. 47 коп., оплаченных истцом за предоставление пакета банковских услуг «Забота_о_близких», не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований.

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий: Т.Д. Рунова