Дело №2-165/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Коркмаскала 24 июня 2019 г. 

Кумторкалинский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего – судьи Н.Ю.Камалова,

при секретаре А.М.Солтановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, указав, что 12.03.2016 «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты №0200066900 с лимитом задолженности 77 000 рублей. Данный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, основные положения которого сформулированы в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (Общие условия УКБО). Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, однако ответчик уклонился от надлежащего исполнения договора, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитной карте в размере 114642,42 рубля, из которых 77617,88 рублей – просроченный основной долг, 29338,71 рублей – просроченные проценты, 7685,83 рублей – штрафные проценты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком и обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 18.09.2018 году путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 14.01.2018 по 18.09.2018, в размере 114642,42 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3492,85 рубля.

В своих возражениях ФИО1 указывает, что с исковыми требованиями АО «Тинькофф Банк» не согласна по следующим основаниям:

Банк с нарушением Российского Законодательства придает Заявлению-Оферте форму Кредитного Договора. Заявление не может принять силу Договора, не имея всех его атрибутов, обозначенных в ч.1 ст. 422 ГК РФ. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным Законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм, заключенный ими Договор должен быть признан недействительным, согласно положениям ст. 168 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, заключить Договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия Кредитного Договора, которые содержатся в ст. 30 ФЗ «О Банках и Банковской деятельности», ст. 432 ГК РФ, ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 5 ФЗ N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована Оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим Оферту, в срок, установленный для ее Акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий Договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в Оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора. 

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять Потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться Потребителю при заключении Договора о предоставлении кредита.

В Заявлении-Оферте отсутствуют такие существенные условия как: Предмет Договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения Кредитного Договора, условия досрочного возврата кредита, информация о стоимости Банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, не указана полная сумма, подлежащая выплате Потребителем, произведена замена необходимости в обязанность, и поэтому она не может быть признана Кредитным Договором.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному Договору в целом. «Правила предоставления кредитов физическим лицам...» не является формулярами в смысле статьи 428 «Договор присоединения» ГК РФ, а являются способом доведения до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге и предложением делать Оферты, в силу отсутствия на них обязательных для Договоров реквизитов, как подпись, печать и т.п. Условия предоставления Кредита в «Правилах предоставления кредитов...» не содержат существенных условий Договора, и поэтому не являются публичной Офертой, Заявление-Оферта Заемщика содержит отдельные, но не все существенные условия Договора. 

Просит в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать в полном объеме. Кредитный Договор считать незаключенным.

В своих пояснениях на возражения ответчика АО "Тинькофф Банк" указывает, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, что подтверждается собственноручной подписью Ответчика на Заявлении-Анкете, т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3 Общих условий. 

При этом Ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор в части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. 

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии хотя и не предусмотрено в ст. 819 ГК РФ, но не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П, а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) Ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой). 

Кредитная карта была передана Ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления Ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). 

Ответчик в течение 31 расчетного периода пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых следует, какие услуги были оказаны Ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. 

Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим Ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путём указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заёмщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1, в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. 

График погашения не составляется, заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги не нарушено. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 77 000,00 рублей.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. 

В соответствии с п. 5.9. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении - Анкете или на адрес электронной почты.

В соответствии с условиями п. 7.2.3 договора Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете выписке, Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, явку в суд своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали по основаниям, изложенным в возражениях, просили отказать в удовлетворении иска.

Выслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

Судом установлено, что 12.03.2016 «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты №0200066900 с лимитом задолженности 77 000 рублей. 

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, однако ФИО1 условия кредитного договора не выполняет.

Изложенное подтверждается выпиской по номеру договора 0200066900 ФИО1 с 22.02.2016 по 17.04.2019.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа (кредита) в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с представленным истцом и проверенным в судебном заседании расчетом задолженность ответчика по кредитной линии №0200066900 составляет 114 642,42 рубля. 

Довод ответчика о том, что до него не были доведены существенные условия договора, суд находит несостоятельным.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Ответчик, располагавший на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по Договору, что не противоречит ст. 421 ГК РФ.

Оценив представленные доказательства в совокупности, и принимая во внимание, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, каковых ответчиком и ее представителем суду не представлено, суд находит исковые требования обоснованными.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина в размере 3 492,85 рублей, подтвержденная платежными поручениями №7 от 20.09.2018 и №23 от 16.04.2019.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.01.2018 по 18.09.2018, в размере 114 642,42 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 492,85 рублей, а всего 118 135 (сто восемнадцать тысяч сто тридцать пять) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РД в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю.Камалов