Дело № 2-1464/20 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2020 года город Нижний Новгород

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Тищенко Е.В., при секретаре судебного заседания Моралиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Возрождение» в лице Нижегородского филиала о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд к ответчику с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований указали, что (дата) ФИО1, ФИО2 и ОАО Банк «Возрождение» заключили кредитный договор №....

Согласно Кредитному договору, Ответчик предоставил Истцам кредит в размере 1 640000 руб. сроком на 120 месяцев под 13,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 25 174 руб.

Согласно условиям Кредитного договора Истцы производили возврат заемных денежных средств Ответчику аннуитетными платежами. При этом, основную сумму в платеже составляли проценты. Таким образом, Истцы сначала производили погашение процентов и только потом - тело кредита.

Свои обязательства перед банком ФИО1, ФИО2 исполнили досрочно, что подтверждается выпиской банка. То есть, период кредитования уменьшился, в связи с чем, плата за пользование кредитом также должна быть снижена.

(дата) истцами в счет погашения основного долга внесена сумма в размере 900 000 руб., а впоследствии, (дата), внесен остаток суммы в размере 125545,21 руб.

Таким образом, ФИО1 и ФИО2 в счет досрочного погашения кредитных обязательств внесли 1025545,21 руб. Хотя в графике ежемесячных платежей в счет досрочного погашения кредитных обязательств указана сумма в размере 1001601,97 руб. Соответственно, по мнению истцов, переплата составила 23943,24 руб. 

(дата) по запросу Истцов банком была предоставлена справка, согласно которой, кредит погашен полностью (дата) и претензии со стороны банка отсутствуют, без указаний суммы фактически уплаченных процентов.

В кредитном договоре указано, что заёмщик имеет право досрочно погасить ипотеку, а следовательно, и претендовать на возврат процентной переплаты, возникшей вследствие реализации данного права.

ФИО1, ФИО2 считают, что переплаченная сумма процентов подлежит возврату.

На основании изложенного, истцы первоначально просили суд произвести перерасчет процентов по кредитному договору №... от (дата) заключенному между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО1, ФИО2, взыскать с ответчика в свою пользу суммы переплаченных процентов в размере 23 943,24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 477,33 руб., компенсацию морального вреда - 15 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковое требование в части взыскания переплаченных процентов поддержала частично, а именно в сумме 1227,19 руб., пояснив, что переплата кредитных процентов составила лишь за период с (дата) по (дата) с платежа в размере 900000 рублей, который фактически был произведен (дата). 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.81).

Представитель ответчика ПАО Банка «Возрождение» по доверенности ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать, представила мотивированный отзыв на исковое заявление, который был приобщен к материалам дела (л.д.53-58).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ФИО1, ФИО2 (заемщики) и ПАО Банка «Возрождение» (Кредитор) был заключен кредитный договор №... на получение кредита в сумме 1640 000 рублей на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита с взиманием за пользование кредитом 13,5% годовых.

Согласно п.1.1, 1.2 Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязан возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет ФИО1 №..., открытый в Банке.

В соответствии с разделом Кредитного договора «Термины и определения» Первый процентный период - период с даты, следующей за датой предоставления кредита по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит (обе даты включительно). Последний процентный период - период с первого числа календарного месяца, в котором согласно условиям Кредитного договора должны быть исполнены обязательства Заемщика по Кредитному договору в полном объеме или осуществлено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, по дату фактического исполнения указанных обязательств (обе даты включительно). Процентный период - период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

Согласно п.3.1, 3.1.2 Кредитного договора проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п.3.2 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления Ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж - платежи равными по величине суммами в течение всего срока кредита (кроме первого и последнего платежа), состоящие из части кредита и начисленных за пользование кредитом процентов.

В силу п.3.2.10 Кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты за первый Процентный период, и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за Первый процентный период и Ежемесячного платежа за второй процентный период.

Согласно пункту 3.2.11 Кредитного договора в последующие 118 платежей Заемщик осуществляет возврат кредита и уплату начисленных процентов в виде Ежемесячного платежа, определяемого по формуле: размер единого аннуитетного платежа =, где ОСЗ - остаток ссудной задолженности, определяемый как сумма на дату выдачи кредита за вычетом произведенных заемщиком платежей в счет ее возврата, на расчетную дату, ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с кредитным договором, ПП - количество процентных периодов, оставшихся до полного возврата суммы кредита.

Таким образом, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период, и часть суммы основного долга.

Понятие «аннуитетного платежа» приведено в пункте 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28. Под аннуитетным платежом понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Согласно графику платежей при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

В соответствии с п.3.3.5 Договора частичное досрочное исполнение обязательств производится в сроки, предусмотренные для осуществления плановых ежемесячных платежей согласно пп.3.2.7. Полное досрочное исполнение обязательств производится не позднее срока, указанного в заявлении. Досрочное исполнение обязательств осуществляется способами, указанными в пп.3.2.1 Договора.

Согласно п.3.3.6 в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями Договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 

Судом установлено, что (дата) ФИО1 обратилась в ПАО Банк «Возрождение» с заявлением о намерении осуществить (дата) досрочный возврат общего долга по кредитному договору №... от (дата) (л.д.80).

Банк представил ФИО1 сведения о том, что размер кредитной задолженности на заявленную дату составляет 1025649,58 руб., в том числе кредитные проценты за период с (дата) по (дата) в размере 10512,92 руб.

Согласно представленным приходно-кассовым ордерам судом установлено, что ФИО1 произвела погашение кредита двумя платежами от (дата). на сумму 900000 рублей и (дата). на сумму 125545,21 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами №... и №... (л.д.31). 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 следует, что (дата) истцами было произведено полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору в сумме 1 025 649,58 руб.

Оценивая действия банка о списании суммы долга по кредитному договору №... от (дата) именно (дата)., а не (дата). суд находит их правомерными, соответствующими просьбе заёмщика ФИО1 указанной в заявлении от (дата)., условиям кредитного договора.

Доводы стороны истцов, указанные в исковом заявлении, о том, что сумма долга по кредитному договору №... от (дата) на (дата). в размере 1 025 649,58 руб. противоречит графику платежей по кредитному договору, судом отклоняются, поскольку основаны на ошибочном понимании порядка исчисления суммы задолженности.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении заявленных основных исковых требований - о производстве перерасчета, взыскании переплаченных процентов в сумме 23943,24 руб., а следовательно и в производных требованиях – о взыскании процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1, ФИО2 к публичному акционерному обществу «Возрождение» в лице Нижегородского филиала о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме. 

Cудья: Е.В. Тищенко