Дело № 2-95/2025

УИД: 50RS0006-01-2024-003030-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г. Долгопрудный

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кораблиной А.В.,

при секретаре Витенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Альфа Страхование-Жизнь», просит взыскать с ответчика в свою пользу размер страховой премии подлежащей возврату в размере 4 000 000 руб., денежные средства в качестве компенсации причиненного морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку в размере 4 000 000 руб., штраф, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен электронный договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № согласно п.4 договора страхования страховым случаем является «дожитие застрахованного» до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7 договора размер страховой премии на дату срока страхования составляет 4 000 000 руб., данная сумма внесена истцом в полном объеме. В связи истечением срока договора истица обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую премию в размере 4 000 000 руб., однако, ее заявление оставлено без ответа. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с аналогичной просьбой, однако она оставлена без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу денежные средства в счет страховой суммы в размере 40 000 руб. (п.6 договора), исходя из чего ФИО2 считает, что факт наступления страхового случая ответчик не отрицает. Поскольку сумма страховой премии в размере 4 000 000 руб. выплачена не была, истица вынуждена обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

Истица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась надлежащим образом, доверила представление своих интересов ФИО5

Представитель истца ФИО5 в судебное заседание явился, на исковых требованиях настаивает, просит удовлетворить в полном объеме, указал, что согласно п.4.3 Указаний Центрального Банка Российской Федерации №-У от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражает, ранее представленные возражения поддержала, указала, что договор страхования в электронном виде между истцом и ответчиком был заключен добровольно. Согласно расписке, истец получила и внимательно прочитала договор страхования и условия страхования до оплаты страховой премии. В договоре были указаны размер страховой премии и страховых сумм. Также в расписке указано, что истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. Истец была уведомлена, что договор страхования, является самостоятельным договором и не является договором банковского вклада (в расписке, а также в преамбуле договора страхования прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования, а не банковского вклада) а также, что доход по договору страхования не гарантирован. Текст договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. Четко указано, что истец уведомлена о не гарантированности инвестиционного дохода «Я понимаю, что размер выплаты по договору может быть меньше чем уплаченная мной премия». Кроме того, заявление о расторжении договора страхования и возврате премии в период, в течение которого возможен полный возврат премии, в адрес страховщика не поступало, а также в период действия договора страхования истец не просила вернуть страховую премию, выкупную сумму. Срок действия договора страхования истек ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для возврата страховой премии (плата за страхование) по окончанию договора страхования не имеется. Страховщик не уклонялся от исполнения обязательств, на протяжении действия договора страхования истица неоднократно подавала заявления на страховые выплаты и принимала страховые выплаты от ответчика. Страховая сумма подлежала выплате при наступлении страхового случая, в п.5 договора указаны страховые риски, по ним четко указаны страховые суммы, подлежащие выплате при наступлении страхового случая. Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по формуле установленной договором страхования при достижении определенных дат и начисляется при достижении положительных значений. Получение выплаты, оплата премии на расчетный счет, можно квалифицировать как конклюдентные действия, что свидетельствует о полной осведомленности истца о договоре страхования и понимании его условий. Порядок расчета инвестиционного приведен в разделе 15 договора страхования, расчет дополнительного инвестиционного дохода производится исходя из формулы и параметров им установленных. При этом, согласно разделу 15 договора страхования, дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле и не равный нулю, включается в состав страховой выплаты только по определенным рискам (раздел 6); дополнительный инвестиционный доход не включается в состав страховой выплаты по рискам «дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» и «смерть застрахованного в результате внешнего события». Имеется риск его неполучения вообще, на это указано в разделе 15 Договора страхования (том 1 л.д. 64-76, 223-225).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что оговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен электронный договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № участием в программе «Forward» (том 1 л.д. 10-17).

Данный договор страхования заключен между сторонами на основании п.2 ст.940 ГК РФ в соответствии с Условиями страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12), условия которых являются обязательными для страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя). Условия дополнительно располагаются на сайте страховщика по ссылке http://aslife.ru/about/information/. 

Из п.16 договора страхования следует, что истица с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12) ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (включая приложение 1 к настоящему договору) получил.

Также из Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, являющейся неотъемлемой частью договора № № следует, что до оплаты страховой премии ФИО2 вручен договор страхования (полис) № № от ДД.ММ.ГГГГ, включая Приложение № к договору «Таблица выкупных сумм» и расписка об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, подписанный страховщиком, Условия страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12), утвержденные приказом ДД.ММ.ГГГГ №, являются неотъемлемой частью договора страхования. Условия дополнительно располагаются на сайте страховщика по ссылке http://aslife.ru/about/information/, что следует из п.1, п.2 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования.

Согласно п.4 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, ФИО2 ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора.

Истица понимала, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная ее по договору страховая премия, что следует из п.7 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования.

Согласно п.3 договора объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.

В соответствии с договором страхования, страховые риски, страховые случаи являются: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного, смерть застрахованного от внешнего события, дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии (п. 4 договора). 

Страховые суммы составляют:

- по риску «Дожитие застрахованного» - 40 000 руб., 

- по риску «Смерть застрахованного» - 40 000 руб.,

- по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» - 5 200 000 руб.,

- по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты» - 100 руб. (п. 5 договора). 

На основании п. 6 договора страхования, страховая выплата осуществляется: 

- при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 40 000 руб., после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования;

- при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 40 000 руб., после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход; 

- при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате внешнего события» выплачивается 100% страховой суммы 5 200 000 руб. при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 условий;

- при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии» после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы 700,00 рублей. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного в течение периода выплаты ренты выплата ренты не осуществляется; 

- при наступлении страхового случая одновременно по рискам «Смерть застрахованного» и «Смерть застрахованного в результате внешнего события» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по каждому из указанных в настоящем пункте рисков. 

Размер страховой премии по договору на дату начала срока страхования составил – 4 000 000 руб. (п. 7 договора), которая была выплачена истцом в полном объеме ответчику, что последним не оспаривалось. 

В соответствии с п. 8 договора страхования, срок страхования составляет - 3 (три) года, дата начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования по риску «Смерть Застрахованного в результате внешнего события» - ДД.ММ.ГГГГ, дата ренты: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4, 5 п. 12 договора страхования - при досрочном прекращении настоящего договора страхования, включая отказ страхователя от договора страхования, страховщик осуществляет выплату выкупной суммы, рассчитанной на дату прекращения договора страхования в соответствии с приложением № к договору страхования. При этом размер выкупной суммы может быть увеличен на величину стоимости индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя. Расчет величины индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) страхователя осуществляется страховщиком на дату досрочного прекращения договора страхования. Стоимость индивидуального страхового счета (инвестиционного счета) определяется в соответствии с внутренними документами страховщика. 

В случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям происшедшим в период с даты заключения договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты либо у страховщика имеются заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия подлежит возврату согласно таблице выкупных сумм в приложении № к настоящему договору. В случае возврата страховой премии в соответствии с абзацем 1 настоящего пункта, дополнительный инвестиционный доход не выплачивается. 

Как следует из позиции истца, ДД.ММ.ГГГГ в связи истечением срока договора, она обратилась к ответчику с просьбой вернуть страховую премию в размере 4 000 000 руб., в этот же день ею было подано заявление на страховую выплату (том 1 л.д. 22, 23-24) однако, выплаты на ее счет не поступили.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом, в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с требованием возвратить страховую премию в размере 4 000 000 руб. (том 1 л.д. 25,26,27). 

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в адрес истца был направлен ответ, из которого следует, что истцу были перечислены выплаты: ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 100 руб., из которой 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 95 000 руб. дополнительный инвестиционный доход; ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 100 руб., из которой 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 95 000 руб. дополнительный инвестиционный доход; ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 100 руб., из которой 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 95 000 руб. дополнительный инвестиционный доход; ДД.ММ.ГГГГ в размере 900 руб., из которой 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.- рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.-рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.- рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб. – рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.-рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.- рента на дату ДД.ММ.ГГГГ, 100 руб.- рента на дату ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.1 раздела 6 договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы 40 000 руб., после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» была произведена страховая выплата ФИО2 в размере 40 000 руб. 

Также указано, что в соответствии с условиями договора страхования ФИО2 имеет право участвовать в дополнительном инвестиционном доходе страховщика в соответствии с выбранной стратегией инвестирования. Тем самым, доход является производным от дохода страховщика (том 1 л.д. 28-29).

В ходе рассмотрения дела по существу истица размеры произведенных ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховых выплат в период действия договора не оспаривала. 

Довод истца о том, что ответчиком оставлены без ответа ее обращения, суд находит несостоятельным, из материалов гражданского дела следует, что ответы на обращения в адрес ФИО2 ответчиком были направлены в том числе по и по указанной ею электронной почте (том 1 л.д. 129-130, 131, 132-133, 134-135,136). 

Довод истца о том, что при заключении договора страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/D021171/1 она не была ознакомлена с условиями страхования, является несостоятельным, напротив из текста договора страхования, Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, которая является неотъемлемой частью договора № L0532/560/D021171/1 следует, что до оплаты страховой премии ФИО2 вручен договор страхования (полис) № L0532/560/D021171/1 от ДД.ММ.ГГГГ, включая Приложение № к договору «Таблица выкупных сумм» и расписка об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, подписанный страховщиком, Условия страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 12), утвержденные приказом ДД.ММ.ГГГГ №, являются неотъемлемой частью договора страхования. Условия дополнительно располагаются на сайте страховщика по ссылке http://aslife.ru/about/information/, что следует из п.1, п.2 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования.

Таким образом, при заключении электронного договора истцу были разъяснены в полном объеме условия и правовая природа договора, ей была представлена полная и достоверная информация, подписание договора страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № № с участием в программе «Forward», было произведено истцом добровольно. 

Помимо этого, суд полагает, что истица ФИО2 не была лишена возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имела возможность отказаться от заключения договора, была вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования. 

Довод о том, что при заключении договора страхования истице было разъяснено о возвращении страховой премии в полном размере по окончании срока действия договора, суд считает необоснованным, каких-либо доказательств в подтверждение данных доводов истицей представлено не было, а действующим законодательством не предусмотрен возврат страховой премии по окончании срока действия договора страхования. 

Ссылка истца на п.4.3 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У является несостоятельной, поскольку при заключении договора страхования ответчик правомерно руководствовался Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Также суд учитывает, что в период действия договора истица с требованиями о расторжении договора страхования не обращалась.

Разрешая заявление ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о пропуске ФИО2 срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как следует из текста договора страхования № L0532/560/D021171/1, получение которого в этот же день истица не оспаривала, следовательно об условиях сделки ФИО2 знала со дня заключения сделки, поэтому срок исковой давности, в силу ст.ст. 191,192 ГК РФ, подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с настоящим иском истица ФИО2 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, что в силу ч.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Долгопрудненский городской суд в течение одного месяца со дня подготовки мотивированного решения.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.