Дело № 2-103/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кунгур Пермский край 21 января 2019 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Л.В.,

при секретаре Луковниковой К.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кунгуре гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось с иском в суд к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 166114,83 рубля, в том числе, задолженность по основному долгу – 49165,35 рублей, задолженность по процентам – 85916,46рублей, штрафные санкции -31033, 02 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4522, 30 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому истец представил ответчику кредит в размере 100 000 рублей под 0,15% в день сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательство по договору на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере два процента за каждый день просрочки. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 1386081,66 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу – 49165, 35 рублей, сумма процентов – 85916, 46 рублей, штрафные санкции – 1250999, 85 рублей.

С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, истец просит взыскать задолженность в размере 166114, 83 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания Банк извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала в части, сумму основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривает, не согласилась с размером штрафных санкций, считает, что от уплаты неустойки и просроченных процентов она должна быть освобождена, поскольку Банк не уведомил ответчика о смене реквизитов для внесения ежемесячных платежей; ответчик предпринимала попытки внести платежи через другие банки, но платежи не принимали; задолженность возникла по вине Банка. 

Суд, заслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, изучив представленные доказательства, находит требования истца обоснованными, подлежащими удовлетворению частично. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п.1, 2 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей под 0,15% в день со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, установлен график платежей (л.д.19-22). Информация о полной стоимости доведена банком до клиента. Кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика либо наличными через кассу банка. 

Решением Арбитражного суда Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом, введено конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.36-37).

Из выписки по счету следует, что платежи по кредитному договору прекращены заемщиком ФИО1 с августа 2015 года (л.д.23-25). 

ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ФИО1 конкурсным управляющим было направлено требование о погашении задолженности по выданному кредиту на дату ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26). 

Однако ответчик обязательств по кредитному договору не исполнил. 

В силу ст. 330 ГК РФ стороны вправе предусмотреть в договоре ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, в виде неустойки. В соответствии с п.4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.19-20). 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 166114, 83 рублей, включая, сумму просроченного основного долга -49165, 35 рублей, сумму просроченных процентов – 14557, 52 рублей, сумму процентов на просроченный основной долг – 71358, 94 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг по двойной ставке рефинансирования – 23571, 27 рублей, штрафные санкции на просроченные проценты по двойной ставке рефинансирования – 7461, 75 рублей ( л.д. 8-15). 

Оснований для снижения размера процентов судом не установлено. Согласно п. 1.3 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,15% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита по день его возврата на остаток задолженности по кредиту. Поскольку проценты на просроченный основной долг из расчета 0,15% в день не являются неустойкой, они определяются в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, являются процентами за пользование денежными средствами по кредитному договору и подлежат взысканию по правилам об основном денежном долге. Таким образом, начисление Банком суммы просроченных процентов – 14557, 52 правомерно. 

Проценты на просроченный основной долг –это проценты, начисление которых происходит в случае нарушения заемщиком сроков внесения платежей в счет уплаты основного долга, поскольку в данном случае неоплаченная часть кредита остается в пользовании заемщика дольше срока, установленного кредитным договором. 

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного кредитором, а исполнение было надлежащим.

Из материалов дела следует, что заемщиком не представлено доказательств исполнения, начиная с августа 2015 года по настоящее время, обязательств надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения. 

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Отзыв лицензии у банка не отменяет обязанности заемщика погашать задолженность в соответствии с условиями кредитного договора. В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. 

Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

При таких обстоятельствах, ответчик обязан был до признания Банка несостоятельным (банкротом), то есть до октября 2015 года производить гашение процентов и основного долга на прежние реквизиты, указанные в кредитном договоре.

Согласно пункту 22.6 "Положение о временной администрации по управлению кредитной организацией" (утв. Банком России 09.11.2005 N 279-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать следующие операции: по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе "Ликвидация банков" на странице соответствующего банка (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

Согласно ст. 189.93 Закона о банкротстве, если конкурсным управляющим кредитной организации является агентство, предусмотренные настоящей статьей сообщения также размещаются на официальном сайте агентства в сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает банк принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Вследствие этого отсутствуют правовые основания для применения положений п. 3 ст. 406 ГК РФ и освобождении ответчика от уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Довод ответчика об освобождении от уплаты штрафных санкций и процентов на просроченный долг заслуживают внимание. 

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий в силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчикам.

Истец в соответствии с действующим законодательством не исполнил обязательство по информированию заемщика, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору при отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, направив письмо с реквизитами лишь в апреле 2018 года, при этом, не указав ни полный размер задолженности по кредиту, не срок для его погашения. 

Согласно п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.

Из буквального толкования вышеприведенных норм следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действий иди допущено бездействие, воспрепятствовавшие должнику исполнить обязательство. 

Согласно представленному расчету на момент отзыва лицензии у Банка у ответчика отсутствовала какая-либо начисленная и непогашенная неустойка.

Из пояснений и письменного отзыва ответчика следует, что ответчиком 

принимались возможные меры для надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору. Доводы ответчика о том, что иными банками прием платежей по прежним реквизитам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не производился, истцом не опровергнуты. 

Истец не представил надлежащих доказательств того, что на сайте Банка временной администрацией была размещена необходимая информация. Требование об уплате задолженности с указанием необходимых реквизитов было направлено ответчику только ДД.ММ.ГГГГ Убедительных и бесспорных доказательств уведомления ответчика о новых реквизитах, по которым она была обязан производить платежи по кредиту, и, соответственно, обоснованность начисления ей просроченных процентов и штрафных санкций, не представлено. 

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд удовлетворяет требования истца частично, а именно в части суммы просроченного основного долга – 49165, 35 рублей, суммы просроченных процентов – 14557, 52 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 4522,00 рублей подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 13.08. 2018 (л.д. 2, 3). 

Исходя из положений ч.1 ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу в размере 1740,97 рублей (38,5%). 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать солидарно с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63722 (шестьдесят три тысячи семьсот двадцать два) рубля 87 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 49165 рублей 35 копеек, задолженность по процентам - 14557 рублей 52 копейки.

В остальной части иска истцу отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.В.Пономарева