Дело №2-71/2026

УИД 61RS0010-01-2025-003273-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2026 года г. Батайск

Батайский городской суд в составе:

председательствующего судьи Урбана Р.Г.,

при секретаре Зориной А.Т.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредит, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредит, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты №№, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 22739,70 руб. для осуществления операций по счету №.

Начисление процентов осуществлялось ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно заявлению на выпуск кредитной карты - 21 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик и банк в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита, номер индивидуальных условий №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 750000 рублей путем перечисления средств на его счет №.

В соответствии с индивидуальными условиями, процентная ставка составляет 16.9 % годовых.

В соответствии с заявлением на выпуск кредитной карты, индивидуальными условиями, общие условия кредитного договора изложены в общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 2.13 Общих условий при необходимости изменения Общих Условий, Правил по картам или тарифов банк доводит до сведения клиента информацию об изменениях в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих Условий, не менее, чем за 5 календарных дней до ввода этих изменений в действие. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой Банка об изменении Общих условий, Правил по картам или тарифов.

В случае несогласия клиента с изменениями он имеет право расторгнуть договор до момента ввода этих изменений в действие, письменно уведомив об этом банк. Если в течение указанного срока в банк не поступит заявление клиента о расторжении договора, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по картам или тарифы соответственно считаются измененными по соглашению сторон. Совершение клиентом операции по Счету/Карте, иных операций после истечения указанного срока является дополнительным согласием Клиента с обслуживанием на измененных условиях.

С целью обеспечения гарантированного получения всеми клиентами сообщения (оферты) Банка об изменениях и (или) дополнениях Общих условий, Правил по картам или тарифов, клиент обязуется самостоятельно или через уполномоченных лиц регулярно обращаться в Банк или на сайт Банка по адресам https://www.raiffeisen.ru/about/press/news/ и https://www.raiffeisen.ru/tariffs/ за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в указанные документы.

Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента, причиненные неосведомленностью клиента в случае, если банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях Общих условий, Правил по картам или тарифов.

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, договор не расторгнутым.

По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

Таким образом, Банк свои обязательства выполнил, а заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, в связи с чем, на основании п.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ и «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по данному договору.

По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

Сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от 12.04.2012 года о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 30733,49 руб., в том числе задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 14 555,74, задолженность по оплате просроченного основного долга в размере 8 530,06 рублей, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 563,44 рублей, задолженность по основному долгу в размере 7 084,25 рублей, задолженность по оплате государственной пошлины 0 рублей.

Сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 326431,13 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 300 636,20 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом размере 25711,88 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 52,43 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 30,62 рублей.

Общая сумма задолженности составляет 357164,62 руб. Сумма государственной пошлины, уплаченной банком в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составила 11429.12 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался. Наследственное дело открыто нотариусом нотариальной палаты Ростовской области ФИО2 Номер наследственного дела: 35410250-137/2023.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ заемщик не был включен в список застрахованных лиц программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком при заключении кредитного договора о выпуске кредитной карты №СС№ было оформлено Заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Страхование в рамках программы страхования осуществлялось страховой компанией ООО ««СК «Райффайзен Лайф». Выгодоприобретателем является банк.

С ДД.ММ.ГГГГ страховщиком по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней для владельцев кредитных карт Райффайзен Банка стал ООО СК «Ренессанс Жизнь». Условия программы остались прежними, перезаключение кредитных договоров не требовалось.

ДД.ММ.ГГГГ компания «Ренессанс жизнь», входящая в Группу Ренессанс страхование, завершила процесс присоединения страховой компании «ООО ««СК «Райффайзен Лайф». Соответствующие записи внесены в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за государственным регистрационным номером № и №. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» стала правопреемником по всем обязательствам «ООО ««СК «Райффайзен Лайф».

Все действующие договоры страхования жизни, включая программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, заключенные с ООО «СК «Райффайзен Лайф», сохраняют свою юридическую силу без необходимости переоформления. Обязательства по ним исполняются в полном объеме.

Подписанием заявления на участие в программе страхования заемщиком дано согласие на предоставление любым врачом или лечебным (медицинским) учреждением, имеющим какую-либо информацию о состоянии здоровья, этой информации страховщику для исполнения им взятых на себя обязательств.

В силу пункта 4.4 Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от 31.07.2015 года № заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк», выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. Если выгодоприобретатель по объективным причинам не смог предоставить письменное уведомление о наступлении страхового случая в срок, указанный в п. 4.4. Договора коллективного страхования, это не влияет на право выгодоприобретателя требовать у страховщика страховую выплату при условии предоставления им уведомления и доказательств при первой возможности (п.4.12)

В соответствии с п. 5.2.11 Договора добровольного группового страхования для получения страховой выплаты страховщику необходимо предоставить страхователем или обеспечить предоставление документов, перечисленных в п.п. 4.6.-4.9 Договора добровольного группового страхования.

В соответствии с п. 4.10. Договора добровольного группового страхования страховщик оставляет за собой право в установленном законом порядке запросить у уполномоченных органов или застрахованного лица документы, необходимые для рассмотрения страхового события и признания его страховым случаем.

При обращении в отделение Банка родственникам застрахованного лица также выдается Памятка с перечнем всех необходимых документов, необходимых для рассмотрения заявления на страховую выплату. Кроме того, данная Памятка размещена на официальном сайте ООО «СК «Райффайзен-Лайф» в сети Интернет и имеет общий доступ.

В соответствии с п. 8.11.1. Общих условий застрахованное лицо и банк по обоюдному согласию пришли к соглашению о том, что при поступлении в пользу банка или на счет заемщика страховой выплаты по риску смерти, постоянной полной утраты трудоспособности по договору страхования заемщика, осуществляется досрочное погашение задолженности по кредитному договору в порядке, установленном Общими условиями.

АО «Райффайзенбанк» уведомило страховщика о наступлении страхового случая - в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено уведомление о наступлении страхового события в отношении заемщика. Размер страховой суммы установлен в размере 100 % от суммы первоначального долга – 8968,34 руб. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае смерти - законные наследники застрахованного лица.

В целях реализации прав выгодоприобретателя АО «Райффайзенбанк» обратился в МФЦ за услугой ЗАГС о выдаче дубликата Свидетельства о смерти, Справки о смерти с последующим направлением документов страховщику. Документы направлены страховщику.

АО «Райффайзенбанк» направило нотариусу претензии, содержащую информацию о наличии задолженности, контактные данные кредитора для решения вопросов по урегулированию задолженности, содержащие обращение о сообщении данных сведений наследникам. Согласно ответу нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ № информация направлена наследникам.

Согласно ответу Страховщика для рассмотрения страхового события, а также принятии решения о признании либо непризнании события страховым случаем и наличии или отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, в страховую компанию необходимо предоставить выписку из амбулаторной карты.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Не относится Банк к категории субъектов, перечисленных в пункте абзаца 2 части 12 Федерального закона N 143-ФЗ от 15.11.2019 года «Об актах гражданского состояния», на основании которого органом записи актов гражданского состояния передаются сведения о государственной регистрации смерти гражданина.

По смыслу п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на страховщике, а не на выгодоприобретателе лежит обязанность по получению документов и сведений, связанных с наступлением страхового случая и необходимых для решения вопроса о страховой выплате. В соответствии с 4.10 Договора коллективного страхования страховщик вправе запросить у уполномоченных органов дополнительные документы, необходимые для рассмотрения страхового события и признания его страховым.

Решение о выплате страхового возмещения страховщиком не принято.

Наступление страхового случая как основание прекращения действия обязанности заемщика по возврату кредита в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. Наличие страхового договора не может изменить порядок прекращения кредитного обязательства, противное противоречило бы положениям закона, согласно которым кредитное обязательство прекращается только надлежащим исполнением по возврату долга.

Несмотря на то, что риск не возврата кредита в связи наступлением страхового случая, предусмотренного договором, был застрахован, банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. Ответчики, в свою очередь, не лишены права обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы; при отказе в выплате - с соответствующим иском в суд.

В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с наследников в пользу банка сумму задолженности в размере 357164,62 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11429,12 рублей.

Протокольным определением Батайского городского суда Ростовской области от 23.12.2025 к участию в деле привлечены в качестве ответчиков ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещались судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор о выпуске кредитной карты №СС№, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 22739,70 руб. для осуществления операций по счету №.

Начисление процентов осуществлялось ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно заявлению на выпуск кредитной карты - 21 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик и банк в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита, номер индивидуальных условий №РIL17053100796040, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере 750000 рублей путем перечисления средств на его счет №.

В соответствии с индивидуальными условиями, процентная ставка составляет 16,9% годовых.

Заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

Сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от 12.04.2012 года о выпуске кредитной карты №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 30733,49 руб., в том числе задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 14 555,74, задолженность по оплате просроченного основного долга в размере 8 530,06 рублей, задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 563,44 рублей, задолженность по основному долгу в размере 7 084,25 рублей, задолженность по оплате государственной пошлины 0 рублей.

Сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от 31.05.2017 года № по состоянию на 04.09.2025 года за период с 28.07.2023 года по 04.09.2025 года составила 326431,13 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 300 636,20 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 0 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом размере 25711,88 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 52,43 рубля, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 30,62 рублей.

Общая сумма задолженности составляет 357164,62 руб. Сумма государственной пошлины, уплаченной банком в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составила 11429.12 руб.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ заемщик не был включен в список застрахованных лиц программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком при заключении кредитного договора о выпуске кредитной карты №СС№ было оформлено заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Страхование в рамках программы страхования осуществлялось страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф». Выгодоприобретателем является банк.

С ДД.ММ.ГГГГ страховщиком по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней для владельцев кредитных карт Райффайзен Банка стал ООО СК «Ренессанс Жизнь». Условия программы остались прежними, перезаключение кредитных договоров не требовалось.

ДД.ММ.ГГГГ компания «Ренессанс жизнь», входящая в Группу Ренессанс страхование, завершила процесс присоединения страховой компании «ООО «СК «Райффайзен Лайф». Соответствующие записи внесены в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за государственным регистрационным номером № и №. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» стала правопреемником по всем обязательствам «ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Все действующие договоры страхования жизни, включая программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, заключенные с ООО «СК «Райффайзен Лайф», сохраняют свою юридическую силу без необходимости переоформления. Обязательства по ним исполняются в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Судом также установлено, что наследниками по закону после смерти ФИО1 являются ФИО3, ФИО4, ФИО6, ФИО5, что подтверждается наследственным делом № нотариуса Батайского нотариального округа 

<

адрес> ФИО2

О смерти заемщика банку стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что следует из ответа на запрос нотариуса ФИО2

Согласно разъяснениям п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика ФИО1 является АО «Райффайзенбанк».

В силу пункта 4.4 Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк», выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении. Если выгодоприобретатель по объективным причинам не смог предоставить письменное уведомление о наступлении страхового случая в срок, указанный в п. 4.4. Договора коллективного страхования, это не влияет на право выгодоприобретателя требовать у страховщика страховую выплату при условии предоставления им уведомления и доказательств при первой возможности (п.4.12).

Банк в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании. Вины наследников в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что применительно к пункту 2 статьи 934 ГК РФ в подписанном ФИО1 заявлении на присоединение к программе страхования назван конкретный выгодоприобретатель АО «Райффайзенбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из указанных правовых норм, по договору личного страхования право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого он заключен. Следовательно, при указании в договоре личного страхования выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным лицом, страховщик при наступлении страхового события обязан выплатить страховое возмещение в его пользу.

На основании пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором сроки уведомления страховщика не могут быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Как указано ранее, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком считалось бы исполненными, что исключило бы возмещение за счет наследника должника.

Из материалов дела усматривается, что АО «Райффайзенбанк» направило в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление о наступлении страхового события от ДД.ММ.ГГГГ, то есть свыше года после смерти ФИО1, не прикладывая необходимых документов, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения.

Доказательств того, что банком в адрес наследников заемщика направлялись запросы о предоставлении документов и ответа, на которые не последовало, не представлено.

При этом ни АО «Райффайзенбанк», ни ООО СК «Ренессанс Жизнь» не представлено доказательств направления в адрес ответчика запросов на истребование необходимой документации.

При этом суд учитывает, что банком не представлено ни доказательств отказа банку в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, ни отказа уполномоченных органов банку в выдаче необходимых документов для представления в страховую компанию, что позволило бы оценивать поведение банка как соответствующее требованиям закона о добросовестности. Вины наследников в том, что страховое возмещение не было выплачено истцу как выгодоприобретателю, судом не установлено.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от страховщика возмещения убытков, составляющих сумму задолженности по кредитному договору.

В связи с изложенным оснований для удовлетворения иска АО «Райффайзенбанк» к наследникам должника ФИО3, ФИО4, ФИО6, ФИО5 не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредит, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: