№2-2495/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2019 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кузьменко И.А.,

при секретаре Слободчиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо: ПАО «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

в обоснование заявленных требований истец указала на то, что 21.11.2015 года между ПАО "Сбербанк России" и ее супругом – ФИО1 был заключен кредитный договор №.При заключении кредитного договора между супругом и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой возмещения в пользу банка как выгодоприобретателя. В период действия договора страхования - 23.01.2017г. супруг ФИО1 умер от поражения ротоглотки, выходящее за пределы одной и более локализаций, что, по ее мнению, является страховым случаем. Она, как наследник заемщика, обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого 10.08.2017г. ответчиком было отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ФИО2 просит суд признать смерть ФИО1, наступившей 23.01.2017г., страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков от 21.11.2015г.; взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 277700 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за нарушение прав потребителя 138850 руб., всего 466550 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом. Согласно отчету об отслеживании отправления, судебная повестка ей не вручена. Нотариально выданной доверенностью от 27.03.2019г. истец уполномочила представлять свои интересы ФИО5, который в судебное заседание не явился, о месте и времен рассмотрения дела извещен лично под роспись. Истцом и ее представителем не представлены сведения об уважительности причины неявки. Ходатайств об отложении рассмотрения дела ни от истца, ни от её представителя не поступало.

Учитывая, что судебную повестку о явке в предыдущее судебное заседание, назначенное на 19.06.2019г., истец получила (л.д. 36), неполучение судебной повестки на 03.07.2019г. суд расценивает как отказ от получения корреспонденции, что по смыслу ст.165.1 ГК РФ, свидетельствует о её извещении о месте времени рассмотрения дела.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного истца и её представителя на основании ст. 167 ч.3 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. В направленном отзыве иск не признал, указав на то, что установление на дату заключения договора страхования заемщику ФИО1 2-й группы инвалидности свидетельствует о заключении договора страхования по ограниченному покрытию, то есть только на случай смерти застрахованного лица в результат несчастного случая. Учитывая, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, смерть ФИО1 не свидетельствует о наступлении страхового случая, в связи с чем, обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты не возникла. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 39-41).

Представитель третьего лица: ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 21.11.2015 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 277700 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 22,95% годовых (л.д. 67).

Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" 12.05.2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (л.д. 48-58).

В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

При заключении кредитного договора между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" путем подписания последним Заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования и жизни и здоровья заемщика от 21.11.2015г. при посредничестве Банка был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы в размере 277700 рублей (л.д. 7). 

В соответствии с п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из заявления на страхование следует, что к правоотношениям сторон применяются Условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28.09.2015 года (л.д. 54-56).

Согласно п. 1 Заявления на страхование, п. 3.2. Условий страхования страховыми рисками по договору страхования являются:

"стандартное покрытие" (п. 1.1) по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы;

"ограниченное покрытие" (п. 1.2) по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с п.3.3 Условий страхования договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия для лиц, относящихся к следующим категориям: - недееспособные лица; - лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 лет и более 65 полных лет; - лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; - лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; - лица, страдающие заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких, головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта, почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы, заболеваниями крови; - лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; - лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;- инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; - военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

В Заявлении на страхование заемщик ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями страхования и уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены до подписания заявления на страхование жизни и здоровья.

Плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования (60 месяцев) в размере 27631,15 руб. была уплачена в день заключения договора страхования.

Исходя из содержания п. 10Условий участия в программе добровольного страхования, размер страховой премии не зависит от наличия либо отсутствия заболеваний у застрахованного лица на момент подачи заявления на страхование.

В силу п. 1 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, т.е. страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком случайности его наступления.

Из представленных документов следует, что с 13.05.2014 года ФИО1 являлся получателем пенсии по инвалидности, 01.06.2016г. он был повторно освидетельствован с установлением 2-й группы инвалидности на срок до 01.05.2017г. с причиной инвалидности «общее заболевание (л.д. 45, 46-47).

Поскольку до даты подписания Заявления на страхование ФИО1 была установлена группа инвалидности, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

23.01.2017 года заемщик ФИО1 умер. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия № от 24.01.2017г. смерть произошла от заболевания, повлёкшего поражение ротоглотки, выходящее за пределы одной и более локализаций (л.д. 77).

Из представленного нотариусом сообщения следует, что наследниками ФИО1 являются: супруга наследодателя – ФИО2, сын наследодателя – несовершеннолетний ФИО3, дочь наследодателя – ФИО4, отказавшаяся от наследственного имущества в пользу супруги наследодателя –ФИО2 (л.д. 23).

На момент наступления смерти задолженность ФИО1 по кредитному договору, заключенному 21.11.2015 года с ПАО "Сбербанк России", составила 238148,57 рублей, что подтверждается справкой Банка (л.д. 25).

07.07.2017 года истец, являясь наследником заемщика ФИО1, обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 60-61).

Письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N 270-06Т-02/125831 от 10.08.2017г. истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть от заболевания не входит в число рисков по ограниченному покрытию (л.д. 17). 

Принимая во внимание, что по смыслу п. 3.3. Условий страхования страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, имеющих инвалидность, является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, оснований для признания страховым случаем смерть заёмщика ФИО1 от заболевания, не имеется.

При этом не имеет правового значения время возникновения и развития смертельного заболевания – до или после заключения договора страхования.

Суждения, изложенные в исковом заявлении, о том, что структура Заявления на страхование вводит в заблуждение и не позволяет установить условие страхования с ограниченным покрытием, а также свидетельствует об отсутствии у застрахованного лица свободы выбора выгодоприобретателя и права отказаться от подключения к программе страхования не соответствуют действительности.

Так, в Заявлении, в котором заемщик выразил намерение застраховать жизнь и здоровье в качестве дополнительного обеспечения надлежащего исполнения заемного обязательства, и в Условиях страхования содержится вся существенная информация, позволяющая оценить предлагаемые условия страхования. В соответствии с Заявлением на страхование, ФИО1 на момент подписания заявления было известно, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, ФИО1 своей подписью подтвердил, что ему предоставлена всея необходимая и существенная информация о страховой компании, страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования. 

Досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования предусмотрено п. 4.1. Условий страхования.

Суд также считает необходимым отметить, что требование о взыскании со страховщика суммы страхового возмещения в пользу наследника застрахованного лица противоречит условиям договора страхования.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца не установлен, суд приходит к выводу о полном отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.

Судья И.А. Кузьменко

Решение в окончательной форме изготовлено 08.07.2019г.